中外商業(yè)銀行貸款利率市場化程度對比研究

李紅 劉鐵松 郭冬梅

[摘 要] 我國經(jīng)濟(jì)正全面與國際接軌。我國商業(yè)銀行的發(fā)展水平不是很高，在專業(yè)化和市場化方面還有一定的差距，尤其是關(guān)于貸款定價(jià)的業(yè)務(wù)處理工作。因此，有必要對比中外銀行貸款利率市場化程度，分析造成我國商業(yè)銀行在這一方面落后的主要原因，并采取必要的改進(jìn)措施，發(fā)揮我國商業(yè)銀行的潛力，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；貸款利率；市場化；對比

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 01. 021

[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）01- 0031- 01

市場對利率具有決定性作用，因此需結(jié)合資金供求關(guān)系以及對其產(chǎn)生影響的市場因素，利用自主機(jī)制來進(jìn)行利率定價(jià)工作。經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要充足的資金支持，而利率的市場化有利于資源配置的優(yōu)化，使國家各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展能圍繞資金做好調(diào)整，構(gòu)成一個(gè)完整有效的經(jīng)濟(jì)發(fā)展系統(tǒng)，有效鞏固與提升國家的綜合實(shí)力。

1 中外銀行貸款利率市場化的具體現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行主要掌管實(shí)際生活中的貸款處理工作，是以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行價(jià)值最大化為宗旨。我國商業(yè)銀行重視貸款后的監(jiān)管工作，而對于貸款利率的重視程度不高，只是在符合國家政策的前提下對利率進(jìn)行簡單的變動(dòng)，沒有結(jié)合實(shí)際分析不同客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。因此，我國急需學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的利率管理理念和政策，具體明確我國商業(yè)銀行的貸款定價(jià)手段，這是在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展形勢下重要的歷史任務(wù)。

1.1 商業(yè)銀行收入來源的單一性

我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入的主體是存貸利差收入由于我國資本市場處于落后狀態(tài)，大部分企業(yè)的融資渠道主要依靠商業(yè)銀行貸款，而我國商業(yè)銀行貸款利率依賴于國家政策，銀行在貸款信息搜集和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測方面存在著巨大的漏洞，使得企業(yè)的發(fā)展受到資金條件的制約，國家的整體經(jīng)濟(jì)水平落后于國際先進(jìn)水平。

我國商業(yè)銀行貸款自主定價(jià)能力較弱，主要根據(jù)央行具體業(yè)務(wù)規(guī)定，現(xiàn)實(shí)情況下，貸款利率多數(shù)維持在24%左右，這使得我國商業(yè)銀行的貸款利率區(qū)間比較集中，自主定價(jià)的能力彈性較小，所獲利潤較低。我國近幾年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，積累了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此在銀行貸款利率定價(jià)方面已擁有較大的發(fā)揮空間。

1.2 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行貸款利率的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展使企業(yè)面臨更大的競爭壓力。在銀行業(yè)，西方發(fā)達(dá)國家引領(lǐng)國際金融機(jī)構(gòu)貸款利率的市場化發(fā)展方向，并制定出相對合理的貸款定價(jià)政策。例如美國金融機(jī)構(gòu)主要依靠聯(lián)邦基準(zhǔn)利率信息優(yōu)化貸款利率，使其貸款定價(jià)政策與市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行同步進(jìn)行，保證各方面信息的準(zhǔn)確性，為具體的放貸工作做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作。

美國等西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的非利息收入保持在28%以上，利率上升幅度在50%以上。我國無論在經(jīng)濟(jì)來源還是信息搜集方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于先進(jìn)國家發(fā)展水平。

2 我國商業(yè)銀行在貸款利率方面具體的應(yīng)對措施

中國商業(yè)銀行正處于微利率市場化的發(fā)展水平，主要從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，在信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和認(rèn)識(shí)不足，并且很少經(jīng)營；關(guān)于貸款領(lǐng)域的界定很不清晰，由于國家較高的可信度和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，擔(dān)保的大型項(xiàng)目在銀行的貸款中占比過大，而中小企業(yè)收入的不確定性大，加上商業(yè)銀行自身的保守，使得銀行對中小企業(yè)貸款資金投入較少，不利于國民經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展。

目前我國商業(yè)銀行面臨很大的競爭壓力。由于行政命令的限制，使得我國商業(yè)銀行無法實(shí)現(xiàn)貸款利率的自我定價(jià)，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)利潤最大化的發(fā)展目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行必須找到適合自己的、符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)要求的發(fā)展模式，充分預(yù)測未來的發(fā)展格局，向市場化方向發(fā)展，學(xué)習(xí)外國先進(jìn)的經(jīng)營理念，結(jié)合我國的實(shí)際情況，制定適合我國經(jīng)濟(jì)新形勢的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，確保貸款利率的自主制定和有效規(guī)劃，保證我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

3 總 結(jié)

面對西方發(fā)達(dá)國家在銀行貸款利率上實(shí)行自主定價(jià)政策和自由化經(jīng)營模式，我國商業(yè)銀行必須不斷拓展發(fā)展空間，對未來前景加以科學(xué)預(yù)測，牢牢掌握具體業(yè)務(wù)的自主經(jīng)營，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，提升經(jīng)營管理水平，以全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的市場化發(fā)展，進(jìn)而有效提高國家的綜合實(shí)力。

主要參考文獻(xiàn)

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