從生活點滴中滲透財商教育

賴金蘭

中國人在每年春節期間有發紅包的習俗。在除夕，家長要給小朋友一封紅包稱作壓歲錢，希望小朋友身體健康、快快長大，因此小朋友在新年收到紅包是非常高興的。金錢本身是把雙刃劍，不對孩子進行正確的金錢教育，就有可能讓孩子在金錢問題上迷失方向，甚至釀成錯誤。尤其是近年來，逢年過節的孩子壓歲錢就成為不少家長的困惑。如何讓孩子用好數目越來越大的壓歲錢呢？家長確實急需加強孩子這方面的“財商教育”。

一、建立健康金錢觀

“想要”和“需要”，“理智”及“欲望”一直存在毎個人的心里，稍微一不小心，就可能被欲望所牽制。到底什么是“想要”，什么是“需要”？

需要是什么？就是少了它就不能活。例如陽光、空氣、水分、基本食物、日常衣物、安全居所、健康的家人和身體、好朋友等。想要是什么？除了必須品之外的奢侈品、裝飾品，只為滿足自己虛榮的東西。例如新上市電子平板電腦、新限量版波鞋、新款飾物、新出版的漫畫等。

家長要讓孩子試著分辨“需要”和“想要”的真諦，不要讓欲望扼殺了他們生活的幸福。雖然欲望是動力，但有時它也是幸福的牽絆，如果想讓孩子的生活過得輕松幸福，就要從小提醒他們辨別購買東西時是“需要”還是“想要”。

當孩子擁有壓歲錢時，他們欣喜若狂，滿腦子都是禮物。父母應給孩子灌輸正確使用金錢的概念，讓他們明白：天下沒有不勞而獲的事，社會就是靠大家的努力才進步繁榮的，就像父母一樣，只有辛勤工作才能賺來金錢。

家長應將孩子的壓歲錢分成四份：儲蓄——建立長中短的儲蓄計劃，達成小孩的目標；消費——讓他們處理自己的基本消費；捐獻——讓他們明白施比受更有福，小小的金錢可幫助有需要的人；投資——閱讀書本及參加小孩自選的興趣班，都是將來孩子的收益。在父母協助下，孩子使用壓歲錢和零用錢時將其分成四份的方法，讓金錢更顯可貴了。

二、資產與負債

每逢暑假，孩子及家人出國旅行及參加游學考察團的事情，都是小孩子日常與朋友談起的話題，他們更認為經常出國旅行、坐名貴房車、住大屋便是有錢人。怎樣才算是有錢人？一般而言，有人錢是指那些擁豐富有資產的人。資產可分有形和無形。有形的就是房子、土地、錢、存款、汽車、股票等，讓人們看得到等同于錢的物品。無形的資產像人的信用、企業的信譽和商標等。我們要讓孩子明白他們是父母最珍貴的有形資產，而孩子擁有聰明的頭腦、健康的身體，就是最寶貴的無形資產。冨有的定義不一定是指擁有金錢的多寡，有些無形的東西是無法計量的資產。

負債是什么？簡單來說是欠人家錢，例如購買房子時，向銀行借了一筆錢，這就是負債。銀行是以存款、貸款、投資等業務運轉的金融機構，就是靠這些業務來維持營運。不是每人都可以跟銀行借錢的。借款人需要有正當職業，固定收入，并且信用良好，有償還能力的人，銀行才會借錢給他。借款時，必須先與銀行約定每月付利息的利率和歸還的本金。孩子經常向父母預支零用錢買喜歡的玩具，他們又不會賺錢，沒有償還能力，這也是負債，不管金額多少。個人信用及承擔能力是自小培養的。

三、零用錢規劃和記賬

家庭每月的收支平衡的記賬責任一般在母親身上。什么叫收支平衡呢？簡單來說：每月的收入足夠支付每月生活開銷的費用。要怎樣才能達到收支平衡呢？可透過預算精準地了解金錢狀況，有計劃地管理金錢，避免產生不必要的支出或累積債務。

孩子明白“想要”同“需要”的不同時，他們就能看到自己需要的東西。仍有錢不夠花、不知花到哪里去的困擾時，就要讓他們學習記帳，了解自己使用金錢的習慣。在開始記帳前，先做好資產負債表，明確自己有多少錢可動用，例如每月的零用錢、參加比賽的獎學金或存款有多少等，這些都是資產。而負債則是你花掉了多少錢，例如娛樂費、伙食費、零用費等，現金流量顯示清楚。如果不適當規劃及管理金賤，負債就因此產生了。

四、建構人生安全網

我們的生活中存在不可預料的風險：生、老、病、傷殘及死亡，其所造成財務上的變化，可導致整個家庭財務完全垮掉。如果發生了無可避免又無法減輕傷害的損失，就只能在事故發生后，自己承擔身體或金錢上的損失了。

這些不確定性，既有損失的可能，又是屬于將來可能發生的“風險”。我們唯一能在事故發生前做的，就是避免、預防或移轉風險給保險公司。

在現實中，大多數父母在孩子面前盡量回避錢的問題，其原因在于父母對自己的財商能力也缺乏信心。其實，對兒童的財商教育不僅僅是教育者的責任，父母也應承擔相應的義務。家長可以把自己的經驗傳授給孩子，為孩子樹立一個勤勞、節儉的形象，并幫助他們認識收入、支出和儲蓄的關系，幫助他們樹立正確的金錢觀。