互聯網金融的微時代

【摘要】互聯網金融，結合信息技術和大數據，引來了傳統金融思想的一場革命。他以低成本的流動與互動、開放、平等、協作與共享的互聯網精神打造著金融業新生態部落。互聯網金融是金融業在互聯網時代的表現形式，同時也代表著金融業未來通過互聯網服務客戶的趨勢。在移動互聯網的沖擊下，微博、微信平臺作為互聯網平臺的延伸，具備著四兩撥千斤的潛質，本文意在通過微時代的發展起源，依據我國金融業現階段實際情況，設計適應互聯網金融時代發展的微平臺業務模式。

【關鍵詞】互聯網 金融 新生態部落

一、微時代的興起

2013年被稱為是中國互聯網金融的發展“元年”。在這一年互聯網憑借著成本和信息兩大傳統金融所不具備的突出優勢，贏得了小微企業和個人客戶的青睞與追捧。余額寶、微信支付、滴滴打車、騰訊基金超市、新浪微博錢包、百度“百發”、網易理財、京東的“京保貝”快速融資……各互聯網大佬爭先搶占市場份額，跨界金融領域。互聯網思維顛覆了原有的金融業態，掀起了創新金融服務模式的一波浪潮。在互聯網涉足金融的壓力之下，移動互聯網的優勢越來越彰顯，不少銀行開始設法“牽手”微信，開通微信銀行步入全新的“微時代”。

二、微平臺發展的業務模式

微平臺業務模式包含微平臺、微融資、微理財、微支付、微服務、微管理6大要素。

（一）微平臺

1.定位：對傳統金融業而言，在成本收益的考量上為小額、分散的網上交易提供服務，并不具有太大的吸引力。于是服務于小額、分散的金融需求成為了互聯網金融的主要特征，在這一領域中各類金融服務需求旺盛，為互聯網金融的發展提供了充足的空間。低門檻的理財產品和立體增信的投融資平臺將傳統金融機構忽視的小微企業以及個人客戶通過互聯網這個大平臺聯系起來，進行資金的融通和信息的傳遞。因此其從一開始的客戶定位就是中國最廣大的小微群體，而這一階層在將來所能釋放的商業價值卻是最充滿想像力的。

2.功能：小微企業的投融資活動應該建立在共同的“信息平臺”上，平臺公司應以發展和擴展“信息平臺”為導向，主要功能是撮合資金供需雙方的資金交易。

（1）資金交易：利用微平臺高效率的資金配置和資金定價機制，優化投資和融資產品組合。平臺根據資金供求雙方意向，采取一對多、多對一或多對多等方式，為客戶提供信息配對、交易撮合、盡職調查、征信查詢、信用評級、資產評估、事后交割、資金監管、信用增級，以及客戶推薦等專業化務，幫助交易各方安全、高效、低耗地完成各類資金交易。

（2）信息交互：為投融資雙方匯集和發布資金供求信息，提供查詢和搜索等基礎服務。凡有投融資等金融服務需求的客戶，均需以實名注冊，待身份驗證與資質審查后，均可上傳各類投融資供給與需求信息，經后臺審核通過后及時發布或更新，為用戶尋找合適的交易對象。

（3）機構服務：依據國家法律法規以及資金交易特點，引入擔保、法律、會計、拍賣、典當、評估、咨詢、協會等中介機構，在平臺上設點亮相，形成在線互動服務網絡，為資金交易各方提供相關配套服務，促成交易，控制風險。

（4）電商服務：為順應電子商務迅猛發展的趨勢，商業銀行可委托第三方開發建設了電子商務服務平臺，整合新一代電子供應鏈金融的各個環節，嘗試對接客戶在淘寶、天貓、京東等多家第三方商城信息與記錄，實現集電子商務與金融服務兩大功能于一體的電商平臺，這將比單純的電子商務平臺更具優勢。在此平臺上，客戶（企業、商戶）不僅能開設具有獨立域名的官方網上商城，展示自身形象與產品，而且還能享受直接融資、間接融資、資金結算、企業理財、多種支付方式（如多銀行、分期付款、全能付）和信息咨詢，而且通過對接物流公司、倉儲公司系統，實現貨品庫存管理、訂單處理、發貨處理等一站式綜合服務。

（5）增值服務：堅持基礎客戶與重點客戶兼顧、在線服務與線下互動并舉的原則，根據注冊用戶的質量、需求、貢獻等，篩選出高品質、高凈值的客戶，組建vIP用戶俱樂部，組織線下投融資峰會，提供實地考察、項目對接等增值服務，滿足高層次客戶的投融資需求。

（二）微融資

發揮微平臺低成本推廣、低運營成本、跨平臺開發等優勢的同時，將經營的核心從提供資金為主轉向提供資金供求服務為主，以賺利差為主轉向以收取傭金或服務費為主的“資金供應群體——資金需求群體”的“資金網”式處理模式，給資金供求雙方提供最具市場化的資金報價。在更大的時空范圍內為資金盈余者和資金需求者提供“撮合”服務，即：為資金找出路，為項目找資金。

（三）微理財

通過登錄微平臺便可以進入理財產品的申購和支付。獲取最新的理財資訊，并隨時隨地進行相關查詢和交易。實現像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金，用戶可以直接在互聯網上進行自由配對借貸。打造全新的金融超市。

（四）微支付

移動支付、電話支付、電視支付、移動pos等服務方式陸續推出，傳統支付結算領域拓展新的渠道不斷為客戶提供更多便捷的金融服務；微支付也將打破物理邊界，綁定支付銀行或形成二維碼，趨向隨時消費支付和轉出的無卡化操作。

（五）微服務

金融服務的核心對象是用戶。“微客服”與“小微”在這里進行在線互動。在線辦理業務和咨詢答疑。便捷、輕松的功能讓用戶體驗到指尖上的生活，其耐心周到的服務態度也是一大亮。

（六）微管理

精準定位和分層服務的理念，為金融業進一步發揮渠道優勢做出了重要探索。安全性、效益性和流動性歷來是金融行業生存和發展的基石，在新的環境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動仍是金融行業必須面對的問題。針對新的環境配套新的管理模式勢在必行。從了解客戶需求，收集客戶反饋，細化客戶服務等前臺管理，到加快產品研發，業務集中處理，加強內部控制等中臺管理，以及業務風險防控，保護客戶信息安全，優化業務流程等后臺管理，在搶抓互聯網金融發展機遇的同時，同步加強內部控制，創新管理模式也是實現穩健發展的重要一環。

參考文獻

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作者簡介：陸玉博（1986-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，任職于前海股權交易中心，就讀于北京大學經濟學院，研究方向：金融學。