縣域農村支付結算推廣存在的問題與建議

鐘偉

于都縣由于受農村經濟發展及農村地區金融環境的影響，于都縣農村支付服務水平總體水平低下，支付結算工具及服務在推廣運行中還存在一些問題和不足。為此，我支行組織進行了專項調查，并針對提高農村支付結算服務水平提出相關建議。

一、全縣農村支付結算基本情況

截止2013年末，轄內銀行業機構網點數量分別為10個，支付系統的鄉鎮覆蓋面為100%，網點覆蓋面為100%；轄內鄉鎮及以下區域布放的ATM、POS機和轉賬電話其鄉鎮覆蓋面均達到100%。確保了于都縣鄉鎮開通大小額支付系統率達100%，設立銀行助農取款服務網點282個，實現了全縣無金融網點行政村的全覆蓋。

二、目前存在的問題

調查情況表明，于都縣支付工具的推廣應用仍存在一定程度的缺陷，形成瓶頸制約，成為阻礙提供農村支付服務的重要因素。

（一）農民對現代支付工具缺乏深層認識

據對于都縣鄉鎮50名農戶進行隨機抽查，有21%的農戶使用銀行卡，有4%的農戶雖然申領了銀行卡，但因不知如何使用，最終形成睡眠卡；超過40%以上的農戶未聽說過網上銀行、手機銀行等新型支付工具。

（二）農民偏愛現金結算

與城區相比，農民更偏好現金結算。由于農村地區客戶文化素質相對不高，缺乏使用非現金支付工具及結算方式的意識，導致現金交易的比例相對偏高。近兩年，銀行卡交易筆數和金額年均增幅不足5%，銀行卡交易金額占當地社會商品零售總額比重不足10%，增長緩慢。

（三）結算工具結構單一

目前鄉鎮及以下地區的農村信用社和郵政儲蓄銀行僅能提供存取款、匯兌等傳統的結算服務，暫不能提供支票、匯票、通存通兌等服務。農村信用社營業網點還不能直接辦理銀行承兌匯票業務，必須集中向縣、市聯社清算中心申請辦理，手續較為繁瑣。已開通的農民工銀行卡特色服務雖然受到了農民的普遍歡迎，但該業務仍存在受理網點少、取款限額低等問題。

（四）結算工具的效能偏低

農戶法律和風險防范意識較差，在使用支付工具時存在一定風險。以銀行卡為例，目前使用的大多為磁條卡，網上記載客戶信息被復制盜用，農民在使用銀行卡時，不注意密碼安全，存取款紙質記錄未及時銷毀，容易造成個人信息泄密。另外，個別結算工具所需的注冊和操作程序，對農民而言較為繁瑣，在使用時存在一定困難。

（五）結算成本偏高

相比現金交易，非現金結算方式增加了一定的結算成本。以三家主要涉農金融機構（農業銀行、農信社、郵政儲蓄銀行）的銀行卡存取現為例，本地銀行卡在異地取現，通常收取0.5%～1%的手續費，每筆最低1元。跨行取現通常收取每筆2元的手續費，如在異地則手續費更高。本地銀行卡在異地ATM機上取現，通常收取1%的手續費，每筆最低1元，如涉及到跨行則手續費更高。農民對結算成本比較敏感，非現金結算產生的費用問題導致其在農村地區推廣緩慢。

三、相關建議

（一）大力開展支付結算知識宣傳培訓，普及現代金融知識

各農村地區金融機構應以柜面宣傳為基礎，充分利用各種媒介渠道，針對不同群體開展格局特色、易于接受的支付結算宣傳活動，提高農村客戶對現代化支付結算工具的認知度。同時，要加大銀行卡安全使用宣傳力度，避免農民因為風險防范意識不到位而產生損失。一是加強對農村地區金融網點員工支付結算業務培訓力度，使農村地區網點支付結算從業人員熟練掌握各類新型非現金支付工具特點和優勢，從而更好地引導和推薦客戶使用各種支付工具。二是建立支付結算宣傳長效機制。以網點柜面宣傳為陣地，通過擺放宣傳資料、設立咨詢臺、上門服務等多種形式，把業務宣傳和支付結算宣傳相結合，引導和幫助農民使用各種支付工具。同時采取集中宣傳和日常宣傳相結合，向農村居民講解、宣傳新型特色支付產品務的特點、辦理程序、使用方法、收費標準等相關知識，不斷擴大新型支付產品的使用主體和使用范圍，利用新型支付產品的便捷性和實用性，為農村群眾提供便捷的結算渠道。

（二）構建多元化的農村支付結算服務組織體系

農村金融機構應不斷深化改革，充分發揮其在農村支付結算服務中的主導作用。農信社應不斷改進其支付結算服務功能，加速實現聯網通兌。對“涉農”政策性銀行等金融機構應進行重新定位和功能調整，鼓勵農業銀行積極主動地為促進農業產業化和農村中小企業發展提供支付結算服務。擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務功能。嘗試設立新型的農村流動銀行，進一步擴大支農力度。

（三）實現支付清算網絡在農村地區的全輻射

在進一步完善支票、匯票和本票支付功能的同時，各金融機構要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，借鑒現代化支持系統到賬快捷、實時清算的特點，將大額支付系統、小額支付系統以及支票影像系統等一系列新型支付清算網絡延伸到其他未開通的鄉鎮網點。同時應積極向廣大農民和個體戶提供多層次的支付結算工具，拓展個人金融業務服務領域。

（四）創新新型的非現金結算工具

將轉賬電話和POS機的推廣工作結合起來，推行銀行卡助農取款業務。研究對鄉鎮以下地區布放銀行卡受理機具的補貼政策，推廣銀行卡小額取款和消費。通過政策引導、適當降低銀行卡特約商戶的手續費等優惠條件調動商戶使用POS機的積極性。在銀行卡的服務定價方面應考慮廣大農村客戶的承受能力，適度減免農村地區持卡人的年費、手續費等費用。降低農民使用銀行卡的門檻，逐步推廣芯片卡等安全系數較高、操作簡便的銀行卡產品，保障農民的金融權益。

（五）建立多元化的金融機構，完善金融服務組織體系

一是加快郵政儲蓄鄉鎮網點體制改革，完成角色轉換，擴大金融支付功能，提高鄉鎮金融服務水平。二是建議農業銀行網點布局適當回歸農村。農業銀行改革已明確定位于服務“三農”，故農業銀行應該堅守農村陣地，充分發揮其在支付結算方面的資源及技術優勢，在助推新農村建設中發揮作用。三是大力發展村鎮銀行等新型農村支付組織。按照有關推進農村地區銀行業金融機構準入資本范圍，放寬農村支付業務準入條件，鼓勵和支持發展適合農村需求的多種所有制金融組織，有助于彌補國有商業銀行退出該地區農村金融市場的空缺，并促進農村金融機構之間的良性競爭，增強農村地區金融服務功能。