從“草根”到現代金融企業的蝶變

陳天航 周淼葭

四川高縣農村商業銀行前身為高縣農村信用合作聯社。經過近一年積極籌建，2014年6月24日，四川高縣農村商業銀行股份有限公司創立大會暨股東大會第一次會議召開。以此為標志，四川高縣農村商業銀行股份有限公司進入開業審批階段，預計將于10月正式掛牌開業。

截至2014年6月末，該行各項存款余額44.16億元，占高縣市場份額51.19%;貸款余額23.54億元，占高縣市場份額58.72%，真正成了“高縣人民自己的、最貼心的銀行”。撥備覆蓋率250.45%，資本充足率達13.19%，是高縣存貸市場占比最高、資金實力最強、服務網點最多、名副其實的服務“三農”的金融主力軍。

市場定位專注中小微客戶

高縣農村商業銀行堅持“服務三農，服務中小企業、服務地方經濟”的市場定位，秉承“以市場為導向、以客戶為中心、存貸為主、多元發展”的經營理念，以推進“三農金融服務工程”和“三城金融服務工程”為兩大抓手，搶抓高縣縣委、縣政府構建“一城兩園三基地”發展格局重大機遇，立足縣域，組織的資金全部用于支持縣域經濟發展，在服務社會的同時加快自身發展。

在發揮自身機制靈活、人熟地熟情況熟優勢的同時，高縣農村商業銀行不斷創新產品，持續優化服務，依托引進小微貸技術“重信用、輕抵押”的先進營銷理念，對接縣域內中小微客戶“短、頻、快、急”的資金需求，著力打造“助小貸”、“扶微貸”、“富商貸”三大融資產品系列，與縣域內近千余家中小微企業和個體工商戶建立信貸合作關系，成為了縣域內中小微企業的堅強后盾。除此之外，高縣農商行還創新推出以土地收益權保證貸款，解決了農村家庭農場新型經營主體在融資中“擔保難、融資難”的問題，促進了縣域經濟高效、和諧發展。

服務三農顯成效

高縣農商銀行始終堅持“立足縣域、服務三農”，不斷創新舉措、加大投入，強化與各方面的互動合作，切實加大對農業、農村、農民和新農村建設的金融支持，在服務“三農”中彰顯活力，為全縣經濟社會發展作出了一定的努力和貢獻。

該行長期致力于為有需求的農民和城鎮居民定做產品，提供全方位、多層次的綜合配套金融服務，變“等客上門”為積極主動服務，變被動解決業務需求為主動研究“三農”和“三城”市場，滿足客戶需求。

高縣農商銀行把解決好廣大農民資金需求作為首要責任，被廣大農民親切地稱為“身邊的銀行”“自己的銀行”。廣泛開展了信用鄉鎮、信用村、信用農戶調查評級，做實小額農貸，建立了信貸員包片制度，實現了信貸服務全覆蓋。同時，大力支持農村經營大戶生產。創新了林權抵押貸款、聯保貸款、動產質押貸款等一系列貸款品種，從根本上緩解了經營大戶的資金需求。

此外，以農業產業化龍頭企業為核心，著力為高縣涉農企業提供金融支持。重點支持蠶、茶、竹、畜、糧等產業基地建設和文江-慶符農副產品加工園區及高洲酒業、川紅、早白尖、立華蠶繭、華盛紙業等龍頭企業的發展，促進了高縣全縣農業產業結構的進一步優化，對帶動農民致富增收，提高就業水平，促進地方經濟發展都起到了積極作用。

高縣農商銀行還多次為川紅集團及下屬宜賓外貿金葉茶業公司和四川林湖茶業有限公司累計提供貸款2600萬元，支持該公司監事“瀠溪-來復生態茶葉基地”一萬畝，項目帶動該區域農民茶葉年增收6500萬元以上，相關產業增收1800萬元。高縣碩峰核桃專業合作社采取“合作社+基地+農戶”的方式帶動群眾從事核桃種植，幫助其發展壯大，為農業增效、農民增收、農村經濟發展做出了積極貢獻，實現了社會效益和經濟效益“雙贏”。

創新貸款方式

本著“符合企業戰略目標、市場定位”的原則，高縣農商銀行在細分客戶、細分市場的基礎上，通過對“微貸和小貸”等技術方案的復制和推廣，建立產品的開發、管理、營銷渠道以及風險識別、風險防控等管理機制，構建新時期立體式的貸款營銷網絡，全面實現貸款管理的制度化、流程化、科學化，形成強有力的競爭格局。此外，大力營銷個人貸款，將社區居民、個體工商戶作為拓展城區信貸業務的基本客戶群體，尤其要加快開辦門市按揭、汽車按揭、家電按揭、手機按揭等新的消費按揭業務。重點服務“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈、銷售鏈）、“一區兩會”（工業園區、商會、協會）、“一優兩新”（優質小微企業、戰略新興產業、新興文化及網絡產業）的小微企業客戶群體，深入貫徹黨和政府推進“兩化”互動、城鄉統籌重大戰略部署，以人民銀行、監管部門關于進一步加強小微企業金融服務的工作要求為工作核心，致力于為廣大小微企業提供普惠金融服務。

——積極開發具有高縣本土特色的小微貸產品。根據小微業務“重分析，輕抵押，交叉檢驗”的信貸評價機制，轉變了傳統的“重抵押擔保”的信貸營銷理念，按照“細分市場、客戶為本”的服務理念，針對小微企業“短、頻、快”的融資特點，大力推廣惠商貸、1+N、商超供應鏈貸款、商戶聯保貸款、流動資金循環貸款等微貸、小貸信貸產品，創新貸款抵押擔保方式和利率定價機制等，真正為不同類別的客戶提供個性化、特色化的信貸服務。

——加快研發進度，打造適應競爭新產品。即以“惠農興村”和“扶微助小”兩大工程建設為契機，根據市場與客戶需求，量身定做“高薪貸”“惠薪貸”“商易貸”“樓易貸”“即時貸”等信貸新產品，按照風險更為可控、操作性更強的原則，同時出臺相應的產品管理辦法，最大限度地滿足小微企業、農戶及城鎮居民金融需求，加快小額信貸轉型步伐。

——創新小微企業流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求、又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，且符合規定要求的，高縣農商銀行不再要求客戶“還舊借新”，提前按新發放貸款要求開展貸款調查和評審，并直接簽訂新的借款合同。落實用款條件和擔保條件后，用途為“轉貸”，允許小微企業繼續使用資金，大大降低了其融資成本，推動了小微企業健康發展。

——推廣小微企業“信貸工廠”，提升小微企業服務能力和服務效率。一是復制引進推廣信貸工廠模式，構建專業優秀的信貸工廠銷售團隊，實現客戶經理崗與評價授信崗的職責分離，實現小企業客戶經營的專業和專注。實行小企業貸款審批人員“派駐制”，簡化申報材料和審批流程，采用分級授權、個人簽批和限時審批制度，提高審批效率。二是建立健全相關制度和管理辦法。為暢通微貸業務客戶經理進、出通道，有效防范小額貸款業務風險，結合高縣農商行和本土市場實際，在“統一標準、業績優先、綜合考評、科學透明”的基本大前提下，高縣農商銀行先后制定了《高縣農村信用合作聯社微貸業務客戶經理管理暫行辦法》、《高縣農村信用合作聯社小企業信貸業務運營管理辦法》等一系列管理辦法，進一步培養和打造適應市場的客戶經理隊伍，全面提升服務小微企業整體實力，形成了強有力的競爭格局。