扶微助小 服務“三農”

陳天航 周淼葭

2010年8月，四川省長寧竹海農村商業銀行承載長寧縣農村信用社58年的發展和改革歷程，實現歷史跨越，率先改制成為四川省第一家縣級農村商業銀行。

2014年以來，長寧竹海農商銀行已累計發放貸款2.9億元。其中發放農業產業性貸款1.6 億元，共扶持特色產業 245 家，受益農戶達 5560 戶，加大了對“三農”經濟的支持力度。

長寧竹海農村商業銀行下轄29個營業網點，在職員工220人，是長寧縣域內存貸款規模第一、營業網點最多、服務質量最好、員工幸福指數最高的金融機構，綜合經營實力位居長寧縣金融機構首位，有力地推動了縣域經濟的快速發展。

四年多來，長寧竹海農村商業銀行借黨的群眾路線教育實踐活動的東風，搶抓機遇，主動出擊，優化服務，積極探索，勇于創新，為切實做好“服務三農”“扶微助小”工作，打下了堅實基礎。

創新發展推進轉型

創新是永恒的主題，創新更是企業發展的源動力。作為四川省第一家縣級農村商業銀行，長寧竹海農商行立足當前，著眼長遠，及時調整經營策略，加快推進服務轉型，號召員工做到“先人一步” “快人一招” “勇于創新”，著力打造“小而精、小而強”的農村商業銀行，正實現著由小變大、由弱變強的發展夢想。

今年以來受多重因素影響，小微企業經營難度加大，特別是融資擔保問題。

3月下旬，長寧天寶金店因生產經營及開新店需要，需一大筆流動資金，向長寧竹海農村商業銀行小企業金融服務中心申請貸款。金店有較為充足穩定的現金流，但大部分貨款壓在存貨上無法提供有效的房產擔保。長寧竹海農商行小企業金融服務中心結合其POS機刷卡情況、經營銀行流水、銷售賬簿等資料審慎核實企業現金流和經營情況，分析珠寶類存貨質押業務產品的可行性，結合“才升道”小企業金融產品，創新擔保模式，以該客戶店里的黃金珠寶玉石等存貨作為質押，確定存貨價值下限，在4月初成功為其融資300萬元。

長寧竹海農商行對于存貨質押貸款的創新和探索，有助于解決小微企業貸款難的問題，對于那些短時間內急需大量資金的企業來說，存貨質押貸款無疑是一場融資及時雨。尤其是對于生產型或貿易型的小微企業，沒有可供抵押的固定資產，卻擁有大量的存貨，在這種情況下，企業一旦急需資金，便可通過存貨質押，將動產變為流動資金，解決燃眉之急，抓住稍縱即逝的商機。長寧竹海農商行通過第三方監管公司的介入，能有效化解放貸風險，為小微企業融資提供了一條捷徑。

除創新擔保模式外，長寧竹海農商行在創新信貸產品上也表現優異，一款“酒窖通”的產品便貸活了一家酒業。

酒類中小企業受原材料和人力成本投入大、銷售回款周期長和貸款抵押物不足等因素影響，能用作貸款抵押的土地不多，廠房等消耗性固定資產的抵押價值也不大，擴大產能時往往受到流動資金不足的制約。而“酒窖通”貸款產品的主要運作方式是由銀行、企業雙方認可的中介機構宜賓市酒業協會對竹海酒業的窖池及所在土地使用權價值進行評估，確定抵押價值。銀行在此基礎上確定審核價值，再按低于此價值的40%作為抵押率發放貸款。以此方式，從2013年5月至今，長寧竹海農商行已向長寧縣竹海酒業公司發放貸款2900萬元，使該公司成為第一個受益者，為公司可持續發展打通了融資通道。不得不說，“酒窖通”為解決酒類企業流動資金不足擴能的難題打開了新思路。

普惠“三農”引導致富

長寧縣富興鄉，一條潺潺的山泉成為珍稀魚種的棲息地，衍生了富興洞水養殖專業合作社。富興支行的客戶經理鄧定華為這里的養殖戶辦理了一筆40萬元的貸款。“客戶要得急，我們現在都是主動上門，親自為他們辦齊手續，避免客戶跑來跑去誤了時間。”言語中透出一片真情。由此可見，長寧竹海農商行始終不忘使命，始終將支持“三農”作為改革發展的出發點和落腳點，切實把服務轉型延伸到農村。

在富興鄉，家家戶戶門口都掛著一塊醒目的標牌：長寧竹海農村商業銀行信用戶。鄧定華介紹道：“這些都是洞水養魚合作社的聯保戶。”2012年3月，長寧竹海農商行本著“保創業就是保發展、保民生”的理念，創新信貸品種，提升金融服務質量，牽頭組織富興鄉的107個養殖戶共同成立了洞水養魚專業合作社，形成了有效的聯保貸款機制。只要養殖戶有需要，可在核對的額度內隨時申請不同額度的貸款。目前，長寧竹海農村商業銀行已通過聯保貸款方式發放貸款706萬元，受益23戶，帶動上百人走上創業之路。

而在長寧縣雙河鎮，盛園花椒種植示范基地在2007年成立之初時，種植面積僅有350畝。2009年，擴大規模時因資金不足而向長寧竹海農商銀行申請信貸支持。在長寧竹海農商銀行及時注入信貸資金300萬元后，示范基地規模化經營逐漸步入良性發展軌道，目前已發展成為萬畝藤椒種植基地，年產值約400萬元，年實現稅利150萬元，解決當地勞動就業300余人，成為當地“公司+農戶+基地”創新種植模式的領頭羊，帶動當地經濟騰飛，實現農業快速轉型。

持續開展宣傳活動

經濟的持續快速發展，有力地推動著金融產品創新和服務創新步伐，任何新產品新服務要為廣大客戶所認知，都需要經歷從陌生到熟悉到接受的過程。為面向廣大客戶深入普及金融知識，讓銀行業金融知識真正走上街頭、深入社區、進村入戶、深入人心，全面開展“惠農興村”和“扶微助小”工程建設，夯實“三農”，做實“三城”，持續履行公眾教育服務社會責任。長寧竹海農商銀行按照省聯社的統一部署，于2014年6月1日啟動了“普及金融知識萬里行”宣傳活動，并在全轄范圍內持續開展了為期一月的“金融知識伴您同行服務月”宣傳活動。

6月26日是老翁鎮趕集的日子，遠近十里八村前來趕集的農民朋友們早早地擠滿了窄窄的街道，長寧竹海農村商業銀行“普及金融知識萬里行”宣傳小組的到來，迅速成為了集市的聚焦點。經過近三個小時的現場宣傳活動，宣傳組工作人員主要針對借記卡、自助銀行、電子銀行、個人信用、信貸、金融服務收費和反假貨幣等業務知識作了重點宣傳，廣大群眾積極踴躍地向工作人員索要宣傳資料，并就關心的金融知識和遇到的困難問題進行了重點咨詢，長寧竹海農商銀行宣傳人員進行了耐心細致的講解。這次活動共發放宣傳資料6類計7000多份，配送小禮品2000多份，解答客戶咨詢上千人次。面對面的互動交流，拉近了心與心的距離，取得了良好的宣傳效果，并贏得了現場群眾的一致好評。