金融消費者權益保護法律問題研究

朱明

[摘 要]隨著金融市場的發展，金融產品日趨復雜化，金融消費者與金融銷售者之間的糾紛也日趨增多，如何保護金融消費者的合法權益已經成為金融改革的當務之急。本文通過對金融消費者概念界定，金融消費者權利界定，分析我國金融消費者權益保護現狀，從金融消費者權益保護法制完善、金融消費者權益保護機構完善、金融行業自律機制完善等方面提出對我國金融消費者權益進行保護的建議。

[關鍵詞]金融消費者；權益保護；完善建議

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）35-0143-02

1 金融消費者的概念

關于金融消費者的概念，到目前為止，由于在很多基礎問題上還存在分歧，所以這一領域的研究仍然不成熟。在我國，這一概念只是部分的出現在銀監會等監管部門的通知中，第一次出現是在2006年銀監會頒布的《商業銀行創新指引》之中。在學術界，大部分學者傾向于將金融消費者定義為：“金融消費者，就是為了生活需要而購買、使用金融產品或者接受金融服務的個體社會成員。”這種說法是從普通消費者概念的引申，認為金融消費者是消費者的一個子概念。

2 金融消費者的權利

金融消費者制度的核心就是金融消費者權利，金融消費者權利指的是“金融消費者與金融銷售者進行金融交易時，為或不為一定行為，以及要求金融銷售者相應的為或不為一定行為的權利”。但是，對于金融消費者具體包含哪些權利，學界尚無定論。除了消費者的一般性權利之外，筆者認為金融消費者擁有四項具有典型代表性的權利：公平交易權、隱私權、求償權和知情權。

2.1 金融消費的公平交易權

金融消費的公平交易權指“金融消費者在與金融銷售者的交易過程中，與金融銷售者處于平等地位，可以以合理的價格支付金融產品和金融服務。”這一概念有如下兩個內涵：一方面，金融銷售者在向金融消費者出售金融產品、提供金融服務時，應該本著公平、平等的原則，向金融消費者提供合格的金融產品和金融服務，不得利用自身的資源、專業優勢使金融消費者處于不平等地位。在法律范疇，雙方處于平等的法律主體地位。比如銀行不能因為金融消費者的社會地位不同而區別對待；另一方面，金融銷售者不得向金融消費者強行買賣，金融消費者有權拒絕金融銷售者的各種不平等要求，比如銀行捆綁銷售各種理財產品，金融消費者有權提出拒絕接受。

2.2 金融消費的隱私權

金融消費的隱私權指“金融消費者所擁有的受法律保護的金融信息不受他人非法侵害、利用和收集，并對自己的金融信息擁有支配性和排他性的權利”。這一概念包括以下兩個方面：一是金融隱私信息保密權，指的是金融消費者在與金融銷售者的交易過程中，所提供的個人信息以及賬戶信息不受侵犯，一般包括金融消費者的姓名、年齡、性別、身份證號、賬戶號碼、賬戶資產余額等信息，這些信息一旦發生泄露，金融消費者將面臨極大的損失；二是金融隱私信息支配權，金融消費者應對自己的金融隱私信息享有絕對支配權，未經允許或法律另有規定，金融銷售者或者第三方不得以任何理由占有、使用其金融信息。同時，金融銷售者也應對金融消費者的隱私信息履行保密義務。但在現實生活中，此類侵權行為并不鮮見，金融消費者辦理一次銀行業務，銀行會將客戶信息賣給保險公司，保險公司的電話就會打過來推銷保險產品，給金融消費者的生活帶來不便。

2.3 金融消費的求償權

金融消費的求償權指“金融消費者在自己的合法權益受到侵害的時候，有權到相關部門投訴尋求救濟，使金融銷售者受到處罰或取得賠償的權利”。一般情況下消費者的合法權益受到侵害后，可以先依照合同規定與銷售者協商解決，也可以向消費者協會或者工商等有關部門進行投訴，最后還可以付諸司法途徑解決。但是，在現實生活中，金融消費者很難通過協商解決維護自己的權益。而《消費者權益保護法》并未將金融信息納入，向消費者協會進行投訴也會遇到法律、法規支撐不足的尷尬狀況。最后，消費者往往將希望寄托于司法救濟，這也是目前最常見的手段，但是我國金融消費者保護方面的相關立法不足，而且，即使法院受理此類案件，金融消費者也會面臨舉證困難、訴訟費用高昂等問題。

2.4 金融消費的知情權

金融消費的知情權指的是“在金融交易過程中，金融消費者有權利獲取與此次交易相關的一切信息”。因為信息在很大程度上決定了金融產品的價值和收益，而在金融交易的過程中，金融消費者一般處于弱勢地位，所以，對信息的掌握程度對于金融消費者具有重要意義。金融消費的知情權一般包括以下兩方面內容：一是及時、準確獲取信息的權利，金融市場變化快，信息的及時性對金融消費者具有重要意義。信息的準確性指的是金融銷售者不得向金融消費者提供虛假以及具有誤導性的金融信息；二是平等的獲取信息的權利，金融銷售者不得因為金融消費者的性別、種族、身份地位、資產多少來區別對待金融消費者，在享受產品和服務的時候，每一個金融消費者都享有平等的權利。

3 金融消費者權益保護現狀

3.1 金融消費者權益保護法制不完善

我國目前針對金融消費者權益保護的法律除了《消費者權益保護法》之外，還包括各類專業金融法律、法規，如《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》、《人民銀行法》等。但是，一方面，《消費者權益保護法》規定其保護的是消費者為了生活的消費而購買、使用商品或者接受服務而享有的權益，由于《消費者權益保護法》生效于1994年，與現在相比，當時的金融業務范圍遠沒有現在寬廣，很多現在面臨的問題當時還沒有出現，很難將現在的金融消費者與本法所述的消費者畫上等號，也不可能簡單的將金融消費與生活消費畫上等號，所以，面對金融消費者權益保護的新問題，這部法律顯得很難適應經濟現實需要。另一方面，對于金融領域的專業法律、法規，其規定多是原則性的，對于金融消費者權益保護規定不明確，操作性較差，例如，《商業銀行法》中對于存款人保護的規定就是原則性的，可操作性不強。

3.2 金融消費者權益專門保護機構缺乏

金融消費者在自身合法權益受到侵害時，由于我國現在并沒有專門針對金融消費者權益保護的相關部門，除了與金融銷售者協商解決外，往往將希望寄托于消費者協會和金融監管部門。一方面，消費者協會受其協會性質限制，加之金融消費者并沒有完全納入《消費者權益保護法》的調整范圍內，所以當金融消費者在自身合法權益受到侵害到消費者協會投訴時，消費者協會的能力往往是有限的；另一方面，我國金融業目前實行的仍是分業監管，但是面對現在金融業務合作業務增加的情況，加之各監管機構往往將維護本行業金融穩定作為首要目標，在這種情況下，金融消費者權益保護的重視程度往往是不夠的，尤其是在金融業混業經營的背景之下，金融消費者權益的合法權益受到損失，具體應該屬于哪個金融領域也越來越難區別，這時候，很難做到各個金融監管部門不會互相推諉。

3.3 金融行業自律組織保護不到位

我國各金融行業的行業自律組織成立較早，但是受到制度的影響，多是協調各組織之間的關系，在協調金融消費者和金融銷售者的關系時，并沒有相關制度保障也不具備切實的處理方法，所以，當金融消費者的合法權益受到侵害向行業自律組織尋求救濟時，往往得不到很好的解決。

4 我國金融消費者權益保護建議

4.1 金融消費者權益保護法制完善的建議

金融消費者權益保護法制的完善包括兩個方面，一方面，修改現有法律、法規，對《消費者權益保護法》進行修改，將金融消費者概念納入到消費者范疇，對金融消費者的權利、義務等作出明確的規定。對金融業相關法律、法規進行修改，增加保護金融消費者的法律、法規，除了維護本行業的穩定之外，更要把保護金融消費者上升到一定高度，引起重視；另一方面，制定《金融消費者權益保護條例》，隨著我國金融業的快速發展，金融消費者和金融銷售者之間的糾紛會越來越多，越來越復雜，這就需要建立專門針對金融消費者權益保護的法律、法規提供法律支撐，明確雙方權利義務，切實維護雙方合法權益。

4.2 金融消費者權益保護機構完善的建議

參考發達國家對金融消費者保護措施，我們可以發現建立專門的金融消費者權益保護機構已經成為一種共識，我國大部分學者也傾向于建立專門的金融消費者權益保護機構，但是在一些具體實施方面仍然存在分歧，例如，有學者認為應在消費者協會內部成立專門的金融消費者保護委員會。還有學者認為應當在人民銀行下設立金融消費者保護司。但是，以上兩種方法都是過渡方法，最終還是需要建立專門的金融消費者權益保護機構，在職責設立方面，一方面要賦予其接受、處理金融消費者投訴的權力，另一方面要賦予其制定保護金融消費者權益的規范的權力。

4.3 金融行業自律機制完善的建議

參考發達國家金融業發展，金融行業自律機制越完善，金融消費者的權益越能得到好的保障，加強金融行業自律機制的完善，一方面應加強金融機構自身的自律，各金融機構應嚴格遵守相關法律、法規的規定，合法行使權利、自覺遵守義務，不得損害金融消費者的合法權益；另一方面，應加強金融行業工作人員自律，我國目前對各金融行業已制定了相應的行業準入制度，只有考取相應的從業資格證才能進入此行業工作，這樣就保證了行業工作人員的業務素質，保證了專業技能的質量，但是還應加強行業工作人員的職業道德教育，提高服務質量，要求行業工作人員合規操作，切實維護金融消費者的各項合法權益。

參考文獻：

[1]劉洋.金融消費者權利保護制度研究[D].北京：中央民族大學，2013.

[2]徐兆明.論金融消費者權益的法律保護[D].山東：煙臺大學，2013.

[3]張菁菁.金融消費者保護研究[D].吉林：吉林大學，2013.