淺談“普惠金融”發展的建議及措施

呂紅梅

[摘 要]十八屆三中全會提出發展“普惠金融”的理念，本文首先對“普惠金融”含義及目標進行探析，然后結合會澤金融發展現狀及與普惠金融目標進行差距分析，并在此基礎上提出促進會澤“普惠金融”發展的建議及措施。

[關鍵詞]普惠金融；會澤；金融目標

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0099-02

金融是現代經濟的核心，對于人口有101萬，貧困人口47萬的貧困大縣和資源大縣會澤縣來說，有必要好好研究金融，更好地為會澤的經濟發展、社會進步服務。十八屆三中全會提出發展“普惠金融”，那什么是普惠金融？在會澤，發展“普惠金融”能做些什么呢？

1 普惠金融的含義及目標

1. 1 普惠金融的含義

“普惠金融”應理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系。包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。其中，金融服務中的信貸支持是核心內容。我國小額信貸和微型金融發展滯后，十八屆三中全會提出發展普惠金融，這個概念的含義應該包括：第一，發展小額信貸和微型金融以此來推進對貧困人口的金融服務；第二，促進正規金融對農村貧困人口和城市低收入人群、小微企業的支持；第三，推動我國金融整體全面發展。國際上，小額信貸和微型金融機構是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國內卻是反過來，國內正規金融機構承擔了很多扶貧任務，取得寶貴的經驗。但是非政府組織小額信貸項目、小微型金融機構卻發展滯后。

1. 2 “普惠金融”目標

世界銀行集團國際金融公司賴金昌研究指出，中國的“普惠金融”系統可以分為五個層次。第一層次：小額信貸項目，特征是：他們不是金融機構，以募集來的資金進行運作，2007年，國內有300多個這樣的小額信貸項目，這類項目還會繼續出現和存在。第二層次：備案小額金融機構，特征是：小額信貸項目達到一定規模以后可以變成一個備案型的小額金融機構。因其規模比較小，針對的人群也是比較低端的，所以平時不需要受嚴格的監管。第三層次：類似于持照小額金融機構，特征是：比第二層次更大一點的機構，他們不可以吸收存款，可以是一個純粹的放貸機構，允許他們向商業銀行借款補充資金。類似于今天會澤的小額貸款公司，會澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務于一定區域和范圍內的人群，他們還不是那種特別大的商業銀行。這個類似于今天的村鎮銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮銀行和富源富滇村鎮銀行。第五層次：傳統意義上的商業銀行，特征是：機構較大，資本金要求嚴格，監管嚴格，可以開發出小額信貸這樣的產品，如農行、農村信用社、郵儲銀行、曲靖市商業銀行會澤支行。

2 會澤金融發展現狀及與普惠金融目標差距

2. 1 會澤金融發展概況

目前，會澤縣共有銀行業金融機構8家，分別是人行、農業發展銀行、工行、農行、建行、曲靖市商業銀行會澤支行、農村信用社、郵政儲蓄銀行；保險公司15家，分別是中保財險、中國人壽、太平洋保險等；其他新型金融組織、擔保公司2家，小額貸款公司2家。惠農支付點是個亮點，到目前為止，已批準設立314個惠農支付服務點，在惠農支付服務點可以小額取現、消費、轉賬、查詢、繳費五大功能，有效補充了偏遠地區金融服務的不足。2013年年末，會澤縣各項存款余額108. 25億元，比上年增加18. 87億元，增長21%；各項貸款余額51. 54億元，比上年增加6. 66億元，增長15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225. 29億元、143. 57億元，羅平存貸款分別是81. 89億元、47. 67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2. 2 會澤縣小額信貸開展情況

截至2013年年末，農行已累計投放小額貸款5. 3億元，覆蓋了全縣21鄉（鎮）376個行政村12967個村民小組，69146戶28萬貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計回收率、項目成功率分別達100%、99%和98%，13年來，累計支持25524戶發展種植業，42426戶發展養殖業，1196戶發展加工業。對會澤縣農村產業結構調整和農村貧困人口脫貧致富發揮了積極的作用，約有6. 9萬戶、28萬農民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數據還很多，農村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補，郵政儲蓄銀行、曲靖市商業銀行會澤支行等開展小微企業貸款等。

2. 3 建設“普惠金融”，會澤金融的差距和存在問題

（1）小、微型金融機構缺失。一是小銀行缺失，特別是社區型銀行，會澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔保公司，新型金融機構如：村鎮銀行、資金互助社都沒有。二是鄉鎮一級金融機構較少，一般的僅有農村信用社，郵政儲蓄銀行，多數鄉鎮僅有信用社一家銀行金融機構，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險機構設到鄉鎮一級的很少，僅有如者海這類大一點的鄉鎮。三是社會組織運作的小額信貸項目缺失。如上文五個層次中第一、二個層次的小額信貸項目、備案金融機構缺失。

（2）正規金融組織體系有待進一步完善。目前建立了以人行會澤縣支行為央行的管理機構，國有股份制商業銀行工行、農行、建行和郵政儲蓄銀行為主，地方性金融機構會澤縣農村信用社、曲靖市商業銀行會澤支行為服務地方主力軍，農業發展銀行政策性銀行為補充的銀行業金融組織框架，同時建立了保險、擔保等機構。但農村信用社法人治理結構有待進一步完善、農業發展銀行政策性銀行轉型有待加快、國有股份制商業銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。

（3）會澤金融服務需求巨大，缺口大。金融服務需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲蓄、保險、投資和支付結算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統種養業對貸款需求不大，但新型經濟形態對貸款等金融服務需求巨大，在大多數鄉鎮能提供信貸的僅有信用社一家金融機構，由于信用社資金實力、信貸產品種類、創新驅動意識等原因，信貸在支持農民建房、外出務工、發展種養殖業等方面還有較大差距，表現為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農村保險、投資理財等發展勢頭良好，但缺乏正規金融機構直接服務，主要是農村信用社、郵政儲蓄網點。

（4）金融基礎設施及相關服務有待進一步提升。首先是征信環境。目前，會澤已建成5個信用社鄉鎮，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評估擔保機構少，如林權抵押評估機構、農村房屋評估，評估機構少，評估費用較高。三是金融知識普及傳播有待加強。特別是農村地區反假貨幣、普通存貸款、投資理財知識、新型金融工具推廣等亟待加強。

3 促進會澤“普惠金融”發展的建議及措施

3. 1 政府應鼓勵和引導非政府組織等對小額信貸項目的支持

一是加大與非政府組織、國際機構和社會團體操作的小額信貸機構聯系，做好項目推薦。如加大與香港樂施會、鶴類支持基金等組織的聯系。二是加大對政府貼息項目的落實、檢查及評估。如用好林權抵押貸款貼息額度，加大對小額扶貧貼息貸款的檢查、評估。三是積極應用財政資金支持引導銀行信貸對經濟的支持，對風險較高的項目給予財政貼息，按時撥付配套縣級財政貼息資金等。

3. 2 鼓勵和引導完善會澤縣金融組織體系

一是鼓勵和引導更多全國性金融機構到會澤設立分支機構、村鎮銀行等；二是加大對農村信用社、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行改革的支持力度。鼓勵和引導農村信用社完善法人治理結構、發展成為農村商業銀行；推動郵政儲蓄鄉鎮網點改革，把郵政代理網點改設為郵政儲蓄銀行網點，在全縣未設網點的地方增設網點；鼓勵農業發展銀行轉型，加大對新型城鎮化建設的支持，抓好惠農支付服務點建設，2015年實現全縣未設金融機構網點的行政村全部實現惠農支付全覆蓋；三是建立健全對銀行業會澤縣分支機構參與信貸扶貧及其他金融服務提供的考評激勵機制；四是鼓勵發展村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進更多擔保、評估公司；五是加大對保險、股權投資基金等的規范、引導。

3. 3 加強金融生態環境建設

一是加大誠信會澤建設，加快推進信用社鄉鎮建設，早日建成信用縣；二是加大金融知識普及力度，特別是農村地區金融知識普及、新型金融工具和產品的推廣，如網上銀行、手機銀行、ATM等自助設備推廣；三是抓住國家對烏蒙片區扶貧連片開發支持的機遇，積極爭取國家對金融的各種優惠傾斜措施，如對金融機構稅收優惠、低容忍度監管指標等。

參考文獻：

[1]焦瑾璞，陳瑾. 建設中國普惠金融體系：提供全民享受現代金融服務的機會和途徑[M]. 北京：中國金融出版社，2009.

[2]張靜，任彤. 金融制度與財政制度協調的機制研究[J].中國市場，2014（11）.