非現金支付工具在農村地區推廣路徑研究非現金支付工具在農村地區推廣路徑研究

[摘要]在現代經濟社會中，非現金支付結算工具作為一種現代化支付手段，具有方便、快捷、成本低的特點。但目前農村地區仍然以現金結算為主，在農村地區推廣和應用非現金結算工具存在一些制約因素。“以縣域為重點，大力推動非現金支付工具的推廣使用”是人民銀行“推進支付體系建設”工作中的一項重要內容。分析農村地區非現金支付結算工具應用比重偏低的原因，積極探索改善農村支付服務體系建設，擴大農村地區非現金支付結算工具的推廣使用，是落實人民銀行總行工作要求的有效舉措，對改善農村金融服務、促進農村地區經濟發展具有重要意義。

[關鍵詞]支付工具；支付體系；推廣路徑

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）43-0109-03

近年來，我國支付體系建設取得了重大進展，無論是支付結算基礎設施建設，還是支付方式、支付服務手段都有長足發展。據中國人民銀行統計，2012年我國共辦理非現金支付業務50158億筆，金額160756億元，同比分別增長2192%和2497%，筆數、金額增速同比分別加快032個百分點和847個百分點。“以縣域為重點，大力推動非現金支付工具的推廣使用”是央行近年來的一項重要工作。隨著縣域金融機構各鄉（鎮）營業網點大、小額支付系統的全面開通，ATM機、POS機及轉賬電話等支付機具布設到鄉（鎮）及其他新興電子支付業務的開展，使得票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具在農村地區都能夠得到應用，但是，數據顯示，目前在農村地區現金結算量仍然很大，非現金支付結算工具的應用比重偏低現象較為突出。本文主要介紹非現金支付工具及其優勢，分析農村地區非現金支付工具應用比重偏低的原因，提出在農村地區推廣非現金支付工具的建議。

1非現金支付工具及其優勢

11非現金支付工具

非現金支付工具是相對于現金而言，傳達收、付款人支付指令、實現債權債務清償和貨幣資金轉移的載體。根據《中國支付體系發展報告（2009）》，我國的非現金支付工具主要分為票據、銀行卡、匯兌等支付方式以及電子支付，形成了以票據、銀行卡為主體，匯兌、電子支付為補充的非現金支付工具體系。非現金支付工具作為一種現代化支付手段，具有安全、快捷、高效的特點，在市場經濟發展中日趨重要。近年來，隨著支付基礎設施的不斷建成和完善、支付服務組織的健全以及社會信用的發展，非現金支付工具的優勢已被越來越多的經濟主體所接受，其對現金的替代作用日益顯現。

12非現金支付工具的優勢

非現金支付工具安全、快捷、高效的特點使其具有遠大的發展前景和強大的生命力。一是能減少社會成本，提高安全性。非現金支付工具與傳統的現金支付相比，具有安全衛生的特點，其推廣有利于降低現金流通產生的大量社會成本，消除假幣帶來的危害，減少消費者攜帶大量現金所帶來的風險隱患，確保資金安全。二是非現金支付工具提高支付效率，給人們生活帶來便利。非現金支付突破各種交易的時空限制，節約交易時間，提高交易效率，給人民生活帶來極大便利。同時，非現金支付工具的推廣和應用，增加了支付方式的可選性，逐步滿足居民多樣化、個性化的支付需求，支付工具品種的多樣化也增強了支付工具之間的替代性，提高使用者分散風險的能力。三是非現金支付工具促進金融創新，提高服務水平。非現金支付工具的普及，催生了電話銀行、網上銀行、手機銀行、自助銀行等眾多現代化服務渠道，拓展了金融服務對象，延伸了金融服務領域，豐富了金融服務產品，為金融服務質量的提高、銀行機構競爭力的提升起到積極作用。四是非現金支付增加交易透明度，有效遏制違法行為。非現金支付對于資金的流動路徑有詳細的記錄，使資金交易留有痕跡，不僅有利于打擊洗錢犯罪、預防腐敗、防止偷逃稅款等違法行為，也有利于規范金融秩序，增進社會文明。五是有助于培養人們的誠實守信理念，推進信用體系建設，在貨幣政策傳導，流動性管理等方面也具有重要作用。

2非現金支付工具在農村地區推廣使用現狀及存在的問題新世紀以來，城鄉經濟進入了一個較為高速的發展時期，金融市場日益做大做強，非現金支付工具也得到空前的發展，在傳統的非現金支付工具如票據、匯兌業務不斷發展壯大的同時，新興非現金支付工具如銀行卡、電子銀行等新工具層出不窮、方興未艾。同時，在繁榮、發展的背后也存在著不少不容忽視的問題，不能不引起我們的重視，歸納起來這些問題主要表現在四個方面：現金結算與非現金結算比例失衡、對私與對公使用非現金支付工具比例失衡、城區與鄉鎮使用非現金支付工具比例失衡、商業銀行與非銀行金融機構使用非現金支付工具比例失衡。

3制約非現金支付工具在農村地區進一步推廣的因素分析31主觀方面的因素

主觀方面的原因主要有四個方面：一是“不想用”。農民對非現金支付工具的認識有限，普遍受傳統支付觀念的影響，如“一手交錢，一手交貨”、“錢貨兩清”等傳統支付觀念；農民習慣現金支付，認為現金支付具有看得見、摸得著、避免拖欠的優點。二是“不能用”。大部分農村地區經濟欠發達，農民收入不高，還要負擔生產、生活、教育、醫療等各種費用，結余有限，據一項調查顯示，有六分之一的農民從未辦理過銀行卡，農民沒有辦法了解和享受非現金支付帶來的便利。三是“不會用”。農村地區受文化教育水平的限制，農民文化程度相對較低，接受能力較慢，對銀行卡、非現金支付工具了解不多，不愿學習多種非現金支付工具的使用方法。四是“不敢用”。一方面農民對非現金支付工具認識有限，使用時有心理負擔。例如，使用ATM機時唯恐使用不當，發生吞卡現象或吐出假幣；轉賬時擔心轉錯賬或對方不講信用否認收到款；另一方面是受金融案件特別是銀行卡犯罪案件頻發的負面影響，覺得使用非現金支付工具沒有現金安全。

32客觀方面的因素

321農村地區金融機構少，金融支付網絡和基礎設施落后

隨著金融體制改革的深化，商業銀行股份制改革的進行，現代金融企業制度的建立，商業化運作的銀行業金融機構為減少費用開支、節約成本，防范經營風險大力壓縮和撤并營業網點，尤其是撤并農村基層營業網點，導致農村地區金融機構網點相對單一，農村信用社和郵政儲蓄銀行成為農村地區支付清算服務的主要提供者，但農村信用社普遍存在電算化、網絡化程度低，硬件設備、環境配備不到位的問題，現代化支付系統在農村地區覆蓋面小，許多鄉鎮網點甚至沒有直接接入大小額支付系統。

322農村地區非現金支付工具受理環境亟待改善

近年來，各金融機構為了搶占銀行卡市場，增加中間業務收入，將銀行卡發行數量作為重要的業務考核指標，與員工收入掛鉤，導致各行銀行卡發行量大幅上升，但是農村地區銀行卡受理環境較差，銀行卡的配套設施很少，面向農村的金融機構網點大部分沒有安裝ATM機等設施，生活消費領域的特約商戶也很少。

323支付成本及效率制約了非現金支付工具的推廣

支付成本是客戶選擇支付方式的重要考慮因素，現金支付的零成本和與之形成強烈對比的銀行機構名目繁多、標準各異的非現金支付收費，一定程度上影響了非現金支付工具在農村地區的推廣。辦一個銀行卡，一般要工本費10元，年費10元，即使是惠農卡也要工本費5元，年費5元，對經濟還不是很寬裕的農民來說，這也是一筆負擔。此外，一些非現金使用工具在使用過程中操作的復雜性也制約了在農村地區的推廣。如轉賬支票、委托收款結算環節相對較多，在途時間長；商業匯票背書及簽章專業性強，一旦誤操作可能帶來很多麻煩，農民也不知道怎么操作和使用。

324農村金融機構臨柜人員素質偏低，服務水平有限

隨著金融體制改革的進行，農村地區金融機構正逐步萎縮，農村地區金融從業人員普遍存在年齡結構偏大、文化水平偏低、計算機操作能力較差的現實問題，辦理現金業務省事、熟練、差錯率低，同時自身學習不足，對新的非現金支付工具，一些業務人員都是一知半解。有的業務人員以為老百姓對支付業務了解不多，更加不注重支付服務質量，阻礙了農村地區非現金支付業務的正常發展。

4改善農村地區非現金支付工具使用的措施建議41政府重視，構建強有力的工作保障機制

在農村地區推廣非現金支付工具是一項長期性、艱巨性、復雜性的工作，尤其是偏遠的山區鄉村，更是難上加難，沒有強有力的組織保障很難推進。所以，要以地方政府為依托，積極尋求地方政府支持，結合縣級人民銀行貼近農村和農民的天然優勢，充分發揮基層人民銀行的協調作用，加強與銀行機構、農村企業、農戶的溝通協調，構建以縣（或縣級市）地方政府為主導、人民銀行為協調，銀行機構和銀聯公司為基礎的全方位的工作保障機制。可成立由縣（市）人民政府、人民銀行、銀行機構和有關職能部門共同參與的領導小組，明確工作目標，以政府的名義下發實施方案，制定工作規劃，確立工作職責，加強檢查監督，全面落實各項工作任務，確保取得實效。

42夯實基礎，優化農村地區支付結算環境

一是完善農村地區支付服務體系。應加快對農村支付結算環境調查，合理增設涉農金融機構營業網點，盡快實現涉農營業網點在農村地區的覆蓋率，使農村地區金融機構營業網點既分布合理，又相互補充。鼓勵商業銀行到經濟相對發達的農村地區增設營業網點，發揮商業銀行在支付系統建設方面的優勢和特點，優化支付結算服務環境，提高支農服務水平，促進有序競爭，滿足對公業務需求。在網點設置方面，政府應給予一定的資金支持及稅收優惠政策，鼓勵涉農金融機構在中心位置的自然村設立營業網點，縮小農村之間金融服務距離，擴大輻射范圍。從而形成鎮、鄉、村三級由商業銀行、涉農金融機構組成的支付結算組織體系。

二是加快農村地區基礎設施建設，不斷優化非現金支付工具受理環境。各金融機構應在金融科技方面加大投入力度，分期分批接入大小額支付系統，加快農村地區支付結算網絡建設，進一步擴大輻射范圍，增強滲透能力，確保農村地區支付結算渠道暢通，滿足農村地區支付結算需要。加快農村地區ATM機和POS機等銀行自助設備的投放，不斷優化支付結算服務環境，為非現金結算支付工具的推廣使用打好基礎。利用“家電下鄉”的機遇，在各鄉鎮積極發展特約商戶，并在落后的農村地區逐步建立移動POS機，擴大收單范圍，降低農村地區現金交易量，切實提高支付結算受理環境。

43積極創新，推廣適宜農村地區的非現金支付工具

農村地區支付體系的發展要做到“因地制宜、關注民生”，農村地區非現金支付工具的推廣必須在與農民生產生活聯系密切、需求迫切的支付領域和支付品種上尋求突破。在服務對象上，針對種植戶、養殖戶、加工戶和個體經營戶的交易特點，創新適合農村地區經濟特色的非現金支付工具，如銀行卡、電話支付終端等，不求大、求全。同時，大力發展網上銀行、手機銀行、電話銀行等新興非現金支付工具，加大對農村小額存取現等金融服務突破和創新，鼓勵農信社等涉農金融機構在完善業務操作方案和風險控制措施的前提下，先行試點，逐步推廣，以多種創新方式積極解決農村地區非現金支付工具使用率偏低的問題。

44以點帶面，開展“示范縣”、“示范村”創建活動

在農村地區推廣應用非現金支付工具是一項系統工程，需要整體規劃，以點帶面，層層推進。要結合縣域經濟的特點，創建示范縣，對如財政補貼惠民一卡通改革、自助轉賬終端等整體推進，使農村地區支付服務環境得到較大改觀。提高銀行卡在農村的覆蓋率。在農村地區開展銀行卡示范村創建工作，結合特定的銀行卡產品，可以開展“惠農卡村”、“綠卡村”、“大海卡村”等銀行卡示范村，以點帶面，全面開展銀行卡村建設，方便農村地區農副產品收購、家電下鄉、政策性補貼、新農合、新農保、代發農民工工資、上學、就醫等惠民補貼實行非現金結算。

45加強宣傳，提升農民群眾使用非現金支付工具的意識一是充分采用通俗易懂、農民喜聞樂見等豐富多彩的形式，廣泛宣傳非現金支付工具的功能，新業務、新工具的發展狀況，提高農民群眾對非現金支付工具的認識度。二是進一步加大現代非現金支付工具的宣傳力度，使廣大農民群眾成為受益的群體，進而加大對非現金支付工具的選擇和應用。三是針對目前受服務群體整體觀念落后，持卡受卡意識較差的現狀，農村銀行機構點要有組織、有計劃地開展宣傳推動工作，選擇好客戶目標進行示范，帶動更多群眾改變使用現金交易觀念，增強用卡意識和能力。四是加大對農村金融機構從業人員的培訓，使所有支付結算從業人員能夠熟練掌握規章制度和業務操作流程，嚴格執行各項規定，切實提高服務質量。五是普及農村地區非現金支付工具知識培訓，使廣大農民群眾深入了解非現金支付工具的作用，掌握非現金結算工具基本操作流程，有效防范支付結算風險，正確使用安全、高效、多層次、低成本的支付工具。

46營造農村地區安全支付的社會氛圍

要把安全用卡宣傳以及其他支付工具安全使用的知識宣傳深入到農村地區，加大對農村地區營業網點的監控設施投入，一旦有詐騙案件發生，應及時向公安機關提供破案線索，減少農村地區金融犯罪特別是銀行卡犯罪的發生率，消除農民群眾使用非現金支付工具的疑慮心理，在農村地區創建安全、可靠的支付環境。

參考文獻：

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[4]中國人民銀行支付結算司支付機構業務法律制度匯編[M].北京：中國金融出版社，2014：75-77

[作者簡介]張璟霖（1981—），女，河南鄭州人，中國人民銀行海口中心支行支付結算處，會計師，會計學碩士。研究方向：會計理論及支付結算。