互聯網VS銀行的理財寶寶爭奪戰

錢麗

在國內的理財市場上，投資者從來沒有像今天這樣面對如此紛繁繚亂的理財產品，在這些產品的名頭前都被冠上××寶，這一切都拜阿里巴巴旗下的支付寶從去年下半年開始推出的余額寶所賜，其一開始以年化7%的高收益一下子就從銀行吸走了高達五千億活期存款，以及八千萬投資者。讓銀行、保險公司的理財產品紛紛失色，更令這些金融機構大為驚恐。

而后騰訊也通過手機客戶端微信推出理財通產品，百度也推出百發產品，去年這些互聯網理財產品一時風頭無兩，同時，投資者嘗到了互聯網“寶寶”產品收益的甜頭。

然而好景不長，今年以來，“圍剿”余額寶的聲音就開始此起彼伏。這背后的原因都是因為余額寶動了金融“國王”銀行的奶酪。3月19日，交行資產管理部總經理馬續田在接受《金融理財》記者采訪時表示，商業銀行已經開始覺醒，由于其和銀行系基金的天然血緣關系，搞互聯網金融要比互聯網公司更具優勢。

絕地反擊

3月10日，興業銀行對外宣布，將攜手興業全球基金正式上線“掌柜錢包”，投資標的為興全添利寶貨幣基金，這是繼工行、中行、民生、平安、交行等一批銀行之后，又一家加入理財資金大戰的機構。

記者發現，當余額寶的收益率已經跌至5.6%的時候，興業基金的掌柜錢包以6.4%的收益率再次抓住市場的眼球。興業基金市場部相關負責人坦陳，作為新加入的銀行系“寶寶”軍團一員，掌柜錢包直接擊中余額寶等互聯網“寶寶”的軟肋——申購額度低、到賬速度慢、關聯銀行卡少以及理財功能單一。

被譽為屌絲理財神器的余額寶曾經以最低1元起購震撼理財市場，但在資金轉入轉出限額上也屌絲氣十足?！皟π羁ㄞD入余額寶單筆不超過5萬元，每月不超過10萬，每個賬戶資金不超過100萬；余額寶轉出到支付寶的每日限額只有5萬，每月限額僅有20萬；微信理財通每個賬戶每日轉入金額從5000到5萬不等，且轉出金額每日不超過6000元，對于資金量大一點的高富帥來說，這個限額只能讓他們每天愚公移山或者望洋興嘆了?！鄙虾ＹY深財富管理人士梁士彬表示。

記者統計發現，余額寶當天轉出金額在5萬元以上的，要到第二個工作日才能到賬；轉出資金小于5萬元，使用手機端操作，部分銀行可實現2小時到賬。若使用電腦端操作，也要到第二個自然日到賬。微信理財通支持工行、農行、建行等11家銀行2小時到賬，其他銀行則1-3天不等。而以興業基金“掌柜錢包”為例，其起購門檻就低至1分，且當日申購無上限，當日贖回上限亦高達3000萬元，為目前業內最高水平，還可以7×24小時交易，隨時購買，隨時贖回，存取自如，同時俘獲屌絲和高富帥的心。

更為重要的是，在支持銀行卡數量上，銀行的貨幣基金產品也占據絕對優勢。余額寶僅支持14家銀行卡，而掌柜錢包等產品依托銀銀平臺合作銀行及銀聯，支持近百家銀行卡購買。盡管余額寶相比活期存款優勢明顯，但隨著寶類產品收益的全面下滑，其理財功能單一的弱點逐漸暴露。而興業銀行在同業資金業務上的優勢，以及興業全球基金在資產管理上的強大投研實力，其收益率值得期待，客戶今后可以將掌柜錢包中的資金輕松轉換成各類心儀的銀行理財產品。

血拼收益

《金融理財》統計發現，截至目前，銀行系的“寶寶”產品陣容已經擴容至7家，與互聯網“寶寶”一樣，銀行系“寶寶”也對接貨幣基金，但由于金融機構比互聯網企業在投資和風控方面更有經驗，因而銀行系“寶寶”在安全性方面更有優勢。

此外，銀行系“寶寶”在認購門檻、單日取現額度、到賬速度以及支持銀行卡等方面則各有不同，銀行系“寶寶”之間也在進行收益大比拼。

在認購起點上，余額寶等互聯網“寶寶”基本都從1元起，銀行系中除了工銀薪金寶認購起點為100元，其余大多將認購起點調低至1元，其中掌柜錢包、平安銀行的平安盈、民生如意寶更是將門檻降至0.01元。

在認購金額方面，互聯網“寶寶”由于“命門”掐在銀行手里，受到銀行資金限制，比如支持綁定微信理財通的12家銀行均對其設置了單筆限額或者單日限額，招行等限額更是僅為5000元。余額寶亦是如此，儲蓄卡轉入余額寶單筆不超過5萬元；每日手機端不超過5萬元，電腦端不超過5000元；每月不超過10萬元；每個賬戶資金不超過100萬元。

銀行系“寶寶”額度則普遍高出不少，其中掌柜錢包的轉入轉出金額目前為業內最高，興業銀行及旗下“錢大掌柜”聯網銀行不設轉入限制，銀聯支付銀行轉入金額也高達數百萬；同時，掌柜錢包單日贖回上限為3000萬元，更適合大資金自由進出。

到賬速度快可謂銀行系“寶寶”一大優勢。除了工行薪金寶T+1日到賬外，其余銀行系“寶寶”均可T+0快速到賬，單日取現額度從30萬元到3000萬元不等。

很顯然，在各款銀行系“寶寶”中，興業掌柜錢包、民生如意寶后發優勢明顯，尤其是興業掌柜錢包，在各類“寶寶”收益普遍下滑的背景下，銀銀平臺上看到的最新七日年化收益率仍超過6%，達6.402%，已經秒殺此前市場許多大熱的寶類產品，可謂銀行系的“寶中寶”。