互聯網金融發展與風險管控研究

摘要：互聯網金融是科技發展和金融行業彼此結合的結晶。這篇文章由互聯網金融發展的現實情況著手，解析網絡金融風險的特質與風險出現的源頭，而且針對當前中國網絡金融風險的現實情況，給出健全與完備互聯網金融風險預防與管控的高效舉措。

關鍵詞：互聯網金融；風險；管理；控制

這些年來，伴隨中國網絡經濟平臺地持續發展，互聯網金融產業亦獲得了進一步的突破。然而，因為中國互聯網金融產業的發展體制仍待改善，虛擬的互聯網金融產業亦給互聯網金融發展帶來了各類機遇與挑戰。伴隨科學技術與網絡科技的普及與運用，網絡金融對銀行業傳承許久的運營范疇、運營模式、管理概念與競爭局勢提出了前所未有的挑戰，探究網絡金融風險和監控問題，確保網絡金融業務的健康運作，規避各類風險造成的損失，對中國互聯網金融行業的發展擁有關鍵的；理論與現實意義。

一、互聯網金融發展的現實情況

（一）網絡金融發展態勢迅猛。根據統計顯示，直到2012年中旬，我國網民經過網絡支付的使用者高達1.87億人次，在網民里占比35%上世紀末以來，銀行業則初步跨入互聯網，全力開拓網絡銀行、電子商務等全新業務，二十一世紀以來，第三方支付業務范圍亦在持續壯大，在余額寶驅使下，微信支付等各項理財業務飛速拓展，到當前的P2P的不斷壯大，線上信貸漸漸變成大型電商平臺的標準，包含保險與基金銷售在內的各種過去的金融業務正在進行著前所未有的改革。

（二）互聯網貨幣的形態已初具雛形。因為互聯網社區里面數據產品對網絡市場體制的倚賴，現今的網絡市場已經和實體經濟市場已表現出同期發展態勢，互聯網貨幣初具規模。由發展模式和市場運轉機制來觀察，支付方法、數據處理與資源調配組成了互聯網金融的三大支撐。其間，網絡貨幣的支付是網絡金融發展的基礎，而且可以積極推進以往的金融產業飛速發展。過去的金融與互聯網金融彼此博弈，積極發展，一起構筑了目前我國廣義的金融系統。

（三）互聯網銀行業務已然漸漸變成推進銀行創新與提高它的中心競爭力的高效方式。網絡金融擁有特別的優勢，經過前言的網絡平臺，把當今的高科技技能和以往的金融產業高效整合，挑戰以往的金融產業業務發展模式，進而出現鯰魚效應，必將推進各金融組織經過調整戰略范式、轉變管理觀念等方式來轉變其過去的盈利模式。伴隨各銀行逐漸構建門戶網站開拓網絡業務，網上銀行業務量飛速上升，業務種類與服務門類全方位覆蓋關鍵的大中城市，市場份額漸漸攀升，品牌戰略位置日漸上升，網絡金融業務持續推出金融商品，創造性地發展服務方法，高效填補了以往的金融業的發展漏洞，變成提高以往銀行核心競爭力的高效渠道。

二、互聯網金融風險的特性和成因解析

（一）網絡金融風險的特性

1、信息科技安全性仍待提升。網絡金融業務的飛速拓展，必定擁有前言發達的技術設施硬件環境與保證業務順暢完成的飛速穩定運作的系統交易平臺。當前，互聯網通信系統平臺處在充分開放自由情形之中，密鑰管控與加密技能要求進一步提高，TCP/IP協定的安全度較低，安全管控不規則，體系認證流程亟待統一，信息系統若是遭遇計算機病毒入侵和計算機黑客的有意攻擊，較易造成較易主體資本損失。所以，信息科技安全性變成互聯網信息系統的潛伏風險病害。

2、業務運作存有風險。在目前網絡金融業務飛速拓展模式下，當網絡金融較易主體對操控要求認識不夠清晰時，業務職員由于操控順序不規則、操控程序不統一較易造成操控錯誤，此種錯失無論是對客戶或者網絡金融組織，均會造成網絡金融發展進程中的風險潛在危害，對交易主體在交易進程中的流通性、支付結算體系貫穿性等環節均會昌盛不能輕視的影響。

（二）網絡金融風險的成因

1、網絡金融的交易主體缺少相關經驗。目前，因為中國網絡金融企業稂莠不齊，業務經驗缺乏，風險管控理念淡薄等管理原因變成網絡交易主體出現金融風險的硬傷。我們不妨看一下網絡平臺飛速壯大的網貸業務，因為網絡產業金融監控體制不健全，入門要求低，造成網貸企業四處興辦，連續爆出的“跑路”事件已然變成公眾聚焦網絡金融發展擴大的焦點。

2、社會信用系統仍待改善。因為把網絡平臺作為根據的信用系統不完善，獲得與分享企業與使用者的征信資訊變成信用喜用構建的最大瓶頸約束。當前，已有的社會信用喜用數據資源很難涵蓋全方位、高效的運營活動，網絡金融平臺蘊含著很多潛在的金融風險。在目前網絡金融業務發展狀態下，網絡業務交易環境沒能和實體經濟高效對接，個人信息維護受法律規章與道德風險約束，面對成千上萬小型企業責任人、貧困人群等受眾對象，單純倚靠虛擬世界的資訊區拓展風險評定極為困難，為感經商道德甚而危害國家安全的個人資訊泄漏等犯罪行為缺少制裁，對應的法律規章要求盡快健全，包含全方位資訊搜集、體制構建、資訊共享、高效對接等環節的社會信用系統構建仍待進一步改善。

三、網絡金融風險預防與管控方略

（一）加速立法步伐，構建與健全相關的法律章程。盡早推出網絡金融風險預防的法律規定，逐漸組成網絡金融健康有序發展的法律系統。第一是清楚商家、消費者、第三方支付系統等網絡交易各方的權利與義務，保障權責對接，規范交易各方的交易行為，增強資本管理，約束資本的流向與使用途徑，真切保證交易三方的合法權益。第二是清晰規定各種電子信息的法律效用。第三是明晰電子數據資訊管理規則，保障電子數據的準確度、完整性。

（二）健全社會信用系統，加快網絡金融相配征信系統構建。第一要創造性地發展征信方式，全面搜集網絡金融平臺資訊，構建涵蓋全社會的完整、真實、體系化的征信系統數據資源庫。第二是把在網絡平臺從業于電商運營的公司實時運轉數據、個人信用卡應用、交稅、法院、公安、社保、交通違規等各方面的資訊，歸入數據庫管控，全面分享數據庫資訊，給客觀評定公司與個人信用供應優良的數據保障。第三是經過在線、線下路徑查實客戶身份、在完整審核的基礎上對借款方做出信用評估，分享存有不良信用登記的借款方資訊，健全客戶信用評定體制。

（三）重視消費者人群，建立網絡金融消費者權益維護體制。第一是增強對有關產業的業務交流，主動開拓區域間的協商互動，逐漸構建網絡金融消費者權益維護協商合作體制。第二是盡可能地運用各區金融消費者權益維護聯接點資源，主動建立調解網絡金融糾紛的交流平臺，高效流暢的網絡金融糾紛渠道得以構建。第三是盡可能運用各式傳統與當代介質，進行金融消費者安全教導，全面教育網絡金融安全學識，提升網絡金融消費者的風險預防技能。

四、結束語

總的來講，互聯網金融是金融行業發展的一個總體趨勢，是不可避免的。依托互聯網這個平臺推進金融產業的繼續前行，當前固然是存有很多的問題，而且相關的法律法規仍沒有構建起來，詳細的實施細則亦沒有得到很好地落實，基于此，在本文中筆者基于上述的種種問題給出了相應的解決措施，以期給推動互聯網金融的發展和風險防控發揮一定的作用，給同行們以參考借鑒之用。

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