現代保險金融企業商業模式的分析

張宏麗

（中國人民人壽保險股份有限公司通化市分公司，吉林 通化 134001）

一、整合資源、注重創新，構建協同發展商業模式

對于現代商業模式而言，資源的優化整合以及價值創新是其核心與靈魂，保險金融企業的商業模式同樣如此，其構建要從自身實際以及市場的發展態勢出發，并與社會經濟發展有機結合起來，優化企業整體戰略布局，實現戰略協同與資源的優化整合，積極尋找社會價值與商業價值的有效對接點，從而使保險金融企業的商業模式成為能夠與保險金融市場以及社會經濟發展趨勢相符合的協同發展模式，構建起成功的商業模式。

（一）著眼于集團化趨勢，優化資源整合

當前，集團化發展是保險金融市場發展的主要趨勢，現代保險金融企業在這一發展背景下，應因勢而為，在積極加強總部建設的前提下，以集中股權為載體，強化干部管理，加強戰略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：

1.強化總部建設。集團總部是現代保險金融企業整體戰略布局的管控中心，是企業各子公司業務實現業務正常運轉的重要保障。基于此，保險金融企業要立足于自身實際，積極進行集團建設的目標定位，并于集團內部實施精細化的戰略管理，強化資源整合，建立專業的保險金融集團總部。例如，在總部建設中，保險金融企業可以建設戰略管控為主要的集團建設目標，在建設中緊緊圍繞這一目標，加強企業內部“人員、產品、股權”等的資源整合與戰略管理，根據集團的主要業務及其流程設置專門部門實施專業的資產負債管理，為資源的優化整合以及商業模式的正常運作奠定組織基礎。

2.集中股權，完善治理結構。保險金融企業必要實現高效的資源整合，其前提條件便是加強對分公司的股權控制。為此，保鮮金融企業應結合市場趨勢，積極建立股份公司，提高對資產的持股比例。同時，保險金融企業要深入分析當前治理結構存在的問題，如程序復雜，決策環節偏多等，應積極發揮垂直領導體制的作用，加強干部管理，堅持市場配置以及組織選拔相結合的原則，選拔董事會，使保險金融企業治理結構發展成為法人治理結構，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設立董事會→監事會→經營層等多層級的運營機制，從而建立起多層級的、協調性的保險金融企業的治理結構。

3.創新營銷模式。面臨競爭激烈的保險金融市場，保險金融要以客戶的實際需求為導向，積極構建交叉互動銷售模式，創新營銷模式，構建與客戶需求相適應，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務營銷，使保險金融企業的發展潛能得到充分激發，提高企業的資源利用率與整合效率，以此為基礎，建立起保險金融企業的協調發展模式。

（二）聚焦經濟社會發展趨勢，實現價值創新

城鄉一體化發展是當前我國經濟社會的重要發展趨勢，各類惠農與富農政策的出臺，推動了農村經濟的發展。保險金融企業在我國經濟社會這一總體發展趨勢之下，應順勢而為，充分開發農村的保險金融需求，充分結合國家的相關強農政策，開發政策性業務，積極實現涉農保險金融產品的創新，加大農網建設力度，探索農村保險金融工作新模式，順應社會經濟轉型發展趨勢，開拓農村保險金融市場，拓寬業務范圍，實現保險金融企業業務的快速增長與持續發展，在此基礎上建立起保險金融企業的業務拓展模式。

二、強化信息技術運用，積極打造運營管理商業模式

在信息化時代背景下，保險金融企業商業模式運營的主要載體便是信息化技術。基于此，保險金融企業要充分利用信息化的優勢，加強信息化系統的設計與完善，利用信息技術加強企業的資源共享，推動保險金融企業的業務發展，為其商業模式的正常有序運營提供技術支撐。基于此，保險金融企業可積極推動實施信息化的集中統一管理，加強信息中心建設，加大云計算平臺、客戶資源數據庫等網絡建設，建立起集中統一的信息化管理模式，提升企業外部資源與內部資源的整合水平，降低運營成本，提高管理效率。同時，運用信息化技術，積極推動現代保險金融企業營銷服務模式的根本性轉變。現代保險金融企業可積極運用物聯網技術、云計算技術以及互聯網等信息技術，對保險金融企業的營銷服務流程實施全面的優化。同時，現代保險金融企業要樹立“服務第一”的理念，強化售后服務，綜合運用信息化技術為客戶專門打造售后服務平臺，解決客戶的各類問題，提升客戶對企業產品的滿意度與忠誠度，通過綜合化的信息移動平臺、網絡營銷以及電話營銷等多種營銷模式，以及個性化的售后服務，為保險金融企業樹立起良好的形象，形成品牌效應，以信息化推動保險金融企業的營銷服務能力提升。此外，現代保險金融企業還應針對企業自身的業務管理與發展實際需求，充分發揮信息化優勢，積極建立各類業務數據的集中管理中心與共享中心，如保險金融企業的財務數據集中管理與共享中心等，實現對現代保險金融企業的生產運營中各項費用等的集中管理，使企業的各項業務能夠處于有效的管控之下，并積極建立核心業務系統，充分結合市場費率，積極完善定價以及賠付率等自動化管理平臺，根據保險金融企業客戶類別以及業務類型的差異，采取有針對性的理賠措施，構建起保險金融集團的綜合化的信息管理系統，實現集團決策的集中管理，更有效地應對市場變化，降低企業的賠付成本，提升保險金融企業的盈利水平。

三、注重風險管理，建立健全風險管理與控制模式

風險管理是保險金融企業管理中不可或缺的內容，同時也是現代保險金融企業商業模式的基礎。隨著全球金融危機的影響，保險金融行業積極掀起了強化風險管理的去風險化浪潮，在這一發展形勢下，保險金融企應將風險防控作為企業管理核心工作之一，置于企業生產經營的核心位置，加強企業的風險管理文化建設，提高員工的風險防范意識，加強風險管理系統建設，實施垂直化風險管理體系，并通過多元化的渠道，實施資本補充機制建設，全面提升保險金融管理企業的抗風險能力，為保險金融企業各項業務的正常開展，管理水平的提高提供有力的支撐。現代保險金融企業在風險管理中，主要可從如下方面著手，提高其風險管理水平：

（一）建立健全企業的風險防控體系

現代保險金融企業在構建完善的風險防控體系的過程中，首先即是突破現有的風險管理局限，將項目管理思想引入到企業的風險管理中，實施項目化的企業風險管理，同時，還可借助專門的咨詢機構對企業的風險管理進行規劃與指導，積極建立內部風險防控以及外部風險控制的雙重指標體系，全面提升企業的風險管理水平。在此基礎上，保險金融企業要積極順應信息化發展趨勢，積極加強風險管理信息化組織建設，使企業的風險管理水平再上新臺階。為確保保險金融企業的風險防控應用系統的作用能夠充分發揮，企業必須積極加強風險管理部門的建立，加強風險信息化管理的組織建設，使其參與企業風險管理的全過程之中。同時為保障保險金融企業的各個業務單元管理以及經營的合規性與合法性，企業應根據常見的風險類型及其特性，積極設立立體化的稽查審核中心，針對企業中相應的風險管理崗位實施垂直化管理，實現保險金融企業風險管理效率的全面提升。再次，保險金融企業要積極借助專門咨詢機構的力量，進行風險管理中信息化規劃，分析企業的風險源。以中國人壽為例，其與HP的信息化合作規劃，使其能掌握風險的存在之處，為其風險管理提供了有力的依據。最后，現代保險金融企業還須對企業的風險進行定量與定性分析，在此基礎上進行科學的風險應對計劃編制，實現風險的規避與轉移，加強風險管理監控，突破企業現有的風險管理局限，構建起一體化的風險管理體系，全面提升企業的風險管理水平。

（二）培養企業職工的風險防范意識

現代保險金融企業在去風險化發展趨勢下，要積極通過多種手段加強企業的企業職工的風險防范意識的培養，在日常的業務運轉中強化風險防控。一方面，保險金融企業要積極充分重視職工的教育培訓工作，特別是加強對員工的風險識別能力、風險控制能力等的提升，使其具備能夠應對各種風險的能力。另一方面，保險金融企業要充分重視企業的風險管理文化的建設。企業文化對職工的行為具有決定性的影響。從雷曼破產等風險損失事件中，可以看出保險金融企業中風險管理文化對企業的生存與發展至關重要。據此，保險金融企業應積極于企業內部積極開展風險管理宣傳教育，自上而下，牢牢樹立起“強化風險管理，積極創造價值”、“風險管理的全過程動態控制”等風險管理理念，營造濃厚的風險管理的企業文化氛圍，同時積極建立風險管理的責任機制，并將風險管理指標積極納入到績效考核之中，使其成為保險金融企業業績考核中的一項重要指標實施員工的考核，加強約束機制、監督機制以及激勵懲戒機制等的建立，強化保險金融企業的風險防控。

（三）建立系統化的資本補充機制

對于保險金融企業而言，資本不足是其面臨的最大的風險。基于此，保險金融企業若在缺少財政貨幣資本的注入的情況下，應積極加強資本補充機制的建立與完善，實現企業資本補充的多渠道化發展，最大限度地提升其償付能力，確保企業各項業務的持續發展。同時，保險金融企業還須多方拓展資本市場的融資渠道，促進資本補充機制的可持續化與市場化，為保險金融企業的發展提供資本保障，促進企業抗風險能力的提升。通過風險防控體系、資本補充機制的建立以及企業職工風險防控意識與能力的培養，全面建立起高效的風險防控模式。

四、充分重視資本內生化發展，構建持續盈利商業模式

對于現代保險金融企業的商業模式而言，其構建的終極目的就在于確保企業能夠持續盈利，提升企業的經濟效益，增強企業的競爭優勢。基于此，保險金融企業必須充分重視資本內生化的發展趨勢，在加強承保的同時，要兼顧投資，促進呈報盈利提升，為保險金融企業創造更多的利潤。此外，保險金融企業應積極實現主業的多元化與均衡化發展，全面提升企業的盈利能力。保險金融企可通過如下方式構建穩健性與成長性兼顧的盈利模式：

（一）主業的多元與均衡格局構建

對于現代保險金融企業而言，多元、均衡的主業發展格局的建立利于應對市場的波動與變化，確保其盈利增長的穩定性。以中國人保為例，在2011年，人身險與財產險成為其主業驅動的重頭戲，而通過人身險與財產險資產使其盈利能力急速提升，兩項資產實現了雙超2600億元，超越了行業基準業務平均增速的6.8%，使其凈利潤實現了大幅增長。可見，積極構建多元化與均衡化的主業發展格局與盈利模式成為了保險金融企業全面提升自身盈利水平的重要手段。

（二）兼顧承保與投資雙向發展

當前，在我國的保險金融市場中，普遍存在著“投資盈利而承保虧損”的片面觀點，加之獲取保單的成本偏高，使對數保險金融企業都過分注重運用投資的方式盈利，而忽略了通過承保盈利，從而使多數保險金融企業都過分依賴投資，投資模式逐步陷入不良的發展軌跡之中。針對這一現象，保險金融企業要時刻保持清醒的認識，注重投資與承保的雙向兼顧，使兩者能夠協調發展，加強承保戰略規劃與執行，強化成本、理賠、承保等各個環節的精細化管理，同時優化保險金融企業的資產管理，提升投資效益，從承保與投資雙渠道實現企業的盈利能力的提升。另外，保險金融企業還可積極推行理賠權限集中，在保險經營中，充分發揮定價技術的優勢與作用，促進保險金融企業盈利能力的全面提升，構建起承保與投資的雙渠道盈利模式。

綜上所述，對于現代保險金融企業而言，利于其持續發展，核心競爭力提升的成功的商業模式應是充分考慮保險金融市場以及我國經濟社會發展趨勢，以資源整合與價值創新為主體的協同發展與業務拓展模式，是結合信息化發展趨勢、重視風險管理與資本內生化發展，構建的信息化運營模式、風險防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業模式的推動下，才能充分發揮保險金融企業的競爭優勢，在激烈的競爭中脫穎而出。

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