緩解小微企業(yè)融資難云南試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)

文 云 嶺

記者從1月14日召開(kāi)的云南省小微企業(yè)融資便利化專(zhuān)題工作會(huì)議上獲悉：為緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)新發(fā)展，云南省金融辦、財(cái)政廳、人行昆明中心支行、云南銀監(jiān)局、云南保監(jiān)局等5家單位近日聯(lián)合下發(fā)實(shí)施《云南省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》。從今年起在3年內(nèi)試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)，省級(jí)財(cái)政每年安排3000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、1000萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款增量風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金，確保“十二五”期間3000戶“專(zhuān)、精、特、新”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)獲得信用貸款。通過(guò)該業(yè)務(wù)，小微企業(yè)不需提供抵押或反擔(dān)保就可獲得信貸支持。

據(jù)云南省金融辦主任劉光溪介紹，2012年云南省“兩會(huì)”期間，“小微企業(yè)融資便利化”被寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》，當(dāng)年8月，制定出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)融資便利化的意見(jiàn)》。截至2013年4月，小微企業(yè)融資便利化行動(dòng)全面推開(kāi)，進(jìn)入常態(tài)化開(kāi)展階段。就前一階段工作情況來(lái)看，小微企業(yè)融資便利化行動(dòng)取得顯著成效。但與此同時(shí)，由于存在一些制約因素，導(dǎo)致便利化行動(dòng)工作進(jìn)展不是很理想，特別是由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制，銀行機(jī)構(gòu)參與小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作的積極性有所下降。這次同時(shí)出臺(tái)《云南省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》、《云南省小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》和《云南省小微企業(yè)新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》三個(gè)文件，實(shí)踐證明，要真正破解小微企業(yè)貸款難這個(gè)難題，要以小額貸款保證保險(xiǎn)為抓手，帶動(dòng)小微企業(yè)融資便利化實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突破。

劉光溪說(shuō)，建立小額貸款保證保險(xiǎn)，是推進(jìn)小微企業(yè)融資便利化行動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。小額貸款保證保險(xiǎn)，不需要貸款人提供抵押或反擔(dān)保，具有程序簡(jiǎn)單易操作、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多、投保方便、成本相對(duì)合理等特點(diǎn)，小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織等貸款戶可在無(wú)需提供抵押和反擔(dān)保的條件下以合理的融資成本獲得貸款。可以說(shuō)，開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，是云南省深化銀保合作、強(qiáng)化小微金融服務(wù)的一大創(chuàng)新舉措，既可以有效控制和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，也解決了小微企業(yè)等弱勢(shì)群體在貸款中缺乏擔(dān)保的問(wèn)題。省財(cái)政這次設(shè)立3000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，理論上可以撬動(dòng)100億元的小微企業(yè)貸款，這樣的放大效應(yīng)，對(duì)于擴(kuò)大小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款信貸規(guī)模，對(duì)緩解小微企業(yè)融資難、增強(qiáng)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，加快轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、促和諧具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，也是全面深入推進(jìn)云南省小微企業(yè)融資便利化行動(dòng)的一個(gè)重要突破口。

就小額貸款保證保險(xiǎn)具體的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，劉光溪介紹說(shuō)，通過(guò)設(shè)立小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，建立財(cái)政與金融聯(lián)動(dòng)的資金傳導(dǎo)機(jī)制，有利于引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的信貸支持，有效緩解其融資難、融資貴的問(wèn)題。試點(diǎn)的時(shí)間從2014年1月1日起至2016年12月31日止。其對(duì)象為在云南省經(jīng)營(yíng)期一年以上的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織。申請(qǐng)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融行業(yè)支持政策、有持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α⒂蟹€(wěn)定現(xiàn)金流來(lái)源，無(wú)欠繳稅費(fèi)、逃廢債等違法違規(guī)行為和不良記錄。參與試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)在自愿申報(bào)的基礎(chǔ)上，選擇若干有此業(yè)務(wù)、實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的銀行及保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)。試點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程為：參與小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)銀行與共保體協(xié)商簽訂合作協(xié)議→試點(diǎn)銀行和共保體對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查→符合條件的申請(qǐng)人與銀行簽訂貸款合同→與相關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)合同→銀行在相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，相關(guān)保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)貸款保證保險(xiǎn)責(zé)任、借款人意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任。融資成本方面，由利息和保費(fèi)兩部分組成。貸款利率不超過(guò)基準(zhǔn)利率上浮30%。保費(fèi)合計(jì)不超過(guò)貸款本金的3%。原則上銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按3:7的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險(xiǎn)。

試點(diǎn)期間，為控制小額貸款額度，小微企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性合作組織貸款金額單戶累計(jì)不超過(guò)300萬(wàn)元；農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶單戶累計(jì)不超過(guò)50萬(wàn)元；單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。并建立貸款風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度，當(dāng)小額貸款保證保險(xiǎn)賠付率達(dá)到120%或?qū)?yīng)貸款逾期率達(dá)到10%時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)暫停開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，由省金融辦會(huì)同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查。同時(shí)通過(guò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效控制和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。