移動(dòng)電子支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)探討

徐可塑

（陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院，710065）

1 移動(dòng)電子支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)分析

當(dāng)前，支付方法主要有“錢包”的支付方法、銀行賬戶的支付方法、銀行代扣的支付方法。每一項(xiàng)支付方法都各有特色，其優(yōu)勢(shì)也便各有不同。

1.1 “錢包”支付方法

1.1.1 定義及分析

“錢包”的支付方法指的是運(yùn)營(yíng)商在客戶管理系統(tǒng)里為所有客戶設(shè)置戶頭，稱作“錢包”，客戶可以透過運(yùn)營(yíng)商給出的充值方法為自己的“錢包”進(jìn)行充值，而且可以通過“錢包”里的余款在運(yùn)營(yíng)商認(rèn)可的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。

“錢包”的支付方法具備以下特點(diǎn)：

（1）運(yùn)營(yíng)商開設(shè)客戶錢包功能，通過錢包里的資金進(jìn)行支付；

（2）運(yùn)營(yíng)商在客戶和銷售商之間扮演信譽(yù)中介的角色。

以上特點(diǎn)也說明了“錢包”的支付方法具備以下優(yōu)勢(shì)：

（1）可以實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的資金沉淀；

（2）銷售商直接和運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行結(jié)算，不用通過銀行介入；

（3）運(yùn)營(yíng)自主權(quán)掌握在運(yùn)營(yíng)商處，較易實(shí)現(xiàn)傭金收取；

1.1.2 業(yè)務(wù)程序

（1）客戶透過增值業(yè)務(wù)平臺(tái)訪問供應(yīng)商的銷售系統(tǒng)；

（2）客戶通過移動(dòng)電子登陸“支付平臺(tái)”后，“支付平臺(tái)”會(huì)透過運(yùn)營(yíng)商的增值業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)取得客戶的手機(jī)號(hào)碼，并通過驗(yàn)證客戶登陸賬號(hào)以及登陸的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行核對(duì)；

（3）客戶透過網(wǎng)絡(luò)以及虛擬專用網(wǎng)絡(luò)同“支付平臺(tái)”進(jìn)行連接；

（4）“支付平臺(tái)”透過專線或者虛擬專用網(wǎng)絡(luò)同銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行連接；

（5）銀聯(lián)終端通過銀聯(lián)來負(fù)責(zé)運(yùn)行、研發(fā)、接受、提交支付指令，轉(zhuǎn)交給銀聯(lián)總部后再次反饋支付結(jié)果。

1.1.3 適用的業(yè)務(wù)

因?yàn)榭蛻舻摹板X包”設(shè)置受運(yùn)營(yíng)商管理，“錢包”里的金額就是客戶透過購(gòu)買充值卡進(jìn)行充值產(chǎn)生的，也可以是透過運(yùn)營(yíng)商的一些促銷方式贈(zèng)送給客戶的。所以，“錢包”的支付方法更加適合客戶用在支付運(yùn)營(yíng)商自行業(yè)務(wù)以及小額第三方買賣業(yè)務(wù)當(dāng)中。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法

1.2.1 定義及分析

網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法指的是運(yùn)營(yíng)商為銷售商供應(yīng)一個(gè)宣傳產(chǎn)品的電子平臺(tái)，銷售商的產(chǎn)品可以透過這個(gè)平臺(tái)為客戶進(jìn)行宣傳，而客戶可以透過這個(gè)平臺(tái)查閱自己所需的產(chǎn)品資料，并且，運(yùn)營(yíng)商向客戶和銷售商供應(yīng)一個(gè)和銀行交互的安全通道，這個(gè)安全通道可以進(jìn)行客戶和銀行賬戶的安全認(rèn)證、扣款以及為銷售商供應(yīng)查詢賬戶、劃款的信息。

網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法具備以下特點(diǎn)：

（1）互動(dòng)平臺(tái)提供網(wǎng)上銀行交易平臺(tái)；

（2）互動(dòng)平臺(tái)為銷售商、客戶之間供應(yīng)一個(gè)通信及支付的平臺(tái)。

以上特點(diǎn)決定了在網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法的盈利模式中，運(yùn)營(yíng)商只供應(yīng)交易平臺(tái)，可以透過從客戶中收取一定的使用費(fèi)以及銷售商對(duì)于商品廣告宣傳的費(fèi)用、產(chǎn)品交易的提成等方式進(jìn)行盈利。

1.2.2 業(yè)務(wù)流程（如圖1）

（1）運(yùn)營(yíng)商向銷售商提供交易平臺(tái)；

（2）運(yùn)營(yíng)商向銀行提供交易平臺(tái)；

（3）運(yùn)營(yíng)商向客戶提供交易平臺(tái)。

圖1

1.2.3 適用的業(yè)務(wù)

在網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方法里，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商只具有提供交易平臺(tái)的作用，也就是為商家和客戶提供了到達(dá)銀行的方式，所以說，第三方為運(yùn)營(yíng)主體的支付業(yè)務(wù)適用于此種支付方法。

1.3 銀行代扣的支付方法

1.3.1 定義及分析

銀行代扣的支付方法同“錢包”的支付方法比較類似，但也具有一定的區(qū)別。銀行代扣的支付方法指的是在支付行為出現(xiàn)的時(shí)候，通過客戶的賬戶扣出相應(yīng)的款額，而不是像“錢包”的支付方法一樣需要客戶提前向運(yùn)營(yíng)商里預(yù)存金額。

1.3.2 業(yè)務(wù)流程（如圖2）

圖2

（1）客戶向運(yùn)營(yíng)商發(fā)出業(yè)務(wù)訂購(gòu)請(qǐng)求；

（2）運(yùn)營(yíng)商向銀行發(fā)起扣款請(qǐng)求；

（3）銀行向運(yùn)營(yíng)商返回扣款結(jié)果；

（4）運(yùn)營(yíng)商向客戶返回訂購(gòu)結(jié)果。

銀行代扣的支付方法里，運(yùn)營(yíng)商具有擔(dān)保人的作用，不但要向銀行擔(dān)保客戶信息的合法性，還要向客戶擔(dān)保銀行扣除款額的正確性。在運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)辦理中，客戶并不用直接通銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。

1.3.3 適用的業(yè)務(wù)

銀行代扣的支付方法里，運(yùn)營(yíng)商擔(dān)負(fù)著擔(dān)保人的作用，在擔(dān)保人職責(zé)的基礎(chǔ)上，客戶和銀行賬戶之間創(chuàng)建了鮮明的對(duì)應(yīng)關(guān)系，所以，這樣的支付方法安全性較高。這樣的方式適用于客戶支付運(yùn)營(yíng)商自行辦理的業(yè)務(wù)。所以這個(gè)支付方法非常適合運(yùn)營(yíng)商自主業(yè)務(wù)的付費(fèi)情況。

2 影響移動(dòng)電子支付平臺(tái)發(fā)展的因素

雖然移動(dòng)電子支付平臺(tái)已經(jīng)成為一個(gè)正在發(fā)展的實(shí)體，而且它也會(huì)變成未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，可是因?yàn)橐苿?dòng)電子支付平臺(tái)的產(chǎn)生也和其他事物相同，需要得到人們認(rèn)可以及接受的過程。并且，因?yàn)槲覈?guó)移動(dòng)電子支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和國(guó)際的接軌，所以也會(huì)出現(xiàn)像國(guó)際社會(huì)一樣的專業(yè)人才短缺的現(xiàn)象。尤其是在這個(gè)電子商務(wù)存在很多負(fù)面影響的時(shí)代，移動(dòng)電子支付平臺(tái)的推出受到一些制約。

當(dāng)前，我國(guó)還不存在一個(gè)完善的、只針對(duì)移動(dòng)電子支付平臺(tái)的法律、法規(guī)。所以，透過法律方式來確保移動(dòng)電子支付平臺(tái)的一切參與方的基本權(quán)利問題在法律上還屬于灰色范圍。雖然我國(guó)在電子商務(wù)范圍內(nèi)也頒布過一些相關(guān)條例，但是它的適應(yīng)性以及可操作性還比較薄弱。當(dāng)前移動(dòng)電子支付平臺(tái)里的安全問題已經(jīng)可以透過其它的解決方法進(jìn)行處理，可是信譽(yù)問題依舊沒有得到有效的解決。目前，使用的基本方式依舊是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商通過自己積累的信用以及網(wǎng)絡(luò)接入的約束力進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

從技術(shù)方面來講，無線應(yīng)用還具備非常多的局限作用，因?yàn)槭謾C(jī)等一些掌上終端設(shè)備自身的設(shè)計(jì)原因，例如：內(nèi)存過小、操作不夠便利、屏幕不夠大、閱讀起來不夠方便等情況而受到局限。可是對(duì)于移動(dòng)電子支付平臺(tái)來講，最大的局限因素就是安全問題。客戶對(duì)于IT 安全性的要求逐漸提升，執(zhí)行客戶的身份辨別已經(jīng)成為移動(dòng)電子商務(wù)安全基本設(shè)施的一個(gè)主要內(nèi)容。

通過支付安全的方面來講，當(dāng)前的處理方案可謂是形形色色，可是從整體來講可以劃分為：定向支付、預(yù)付費(fèi)代為支付、微支付、無限安全以及固網(wǎng)安全分段安全保障的信用卡支付、瘦錢包支付、錢包代理支付、卡集成錢包支付等等方式。可是這些支付方式的共同點(diǎn)是都可以直接面對(duì)具體的業(yè)務(wù)，適應(yīng)能力較差，不適用于統(tǒng)一的支付模式。

當(dāng)前，已經(jīng)進(jìn)行的電子商務(wù)的結(jié)算方法大多為中西結(jié)合的方法，比如：借記卡、儲(chǔ)蓄卡、信用卡、郵局匯款以及貨到付款等諸多方式進(jìn)行混合支付使用，有的還會(huì)通過網(wǎng)上查詢、網(wǎng)下交易的方式進(jìn)行。

通過信用方面來看，因?yàn)榉伞⑹袌?chǎng)在技術(shù)和運(yùn)作上的制約，還不具備一個(gè)符合移動(dòng)電子支付平臺(tái)的信用體系的處理方案。雖然當(dāng)前有的銀行逐漸開始采取在線支付、開設(shè)網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)進(jìn)行工作，可是在信用制度不夠完善的狀態(tài)下，只依靠銀行解決是非常困難的。

對(duì)于支付來講，透過無線通訊終端同因特網(wǎng)融合來進(jìn)行不同的電子商務(wù)活動(dòng)，是移動(dòng)電子支付平臺(tái)本質(zhì)所在。移動(dòng)客戶透過手機(jī)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)之后，怎樣進(jìn)行支付處理，怎樣確保相關(guān)機(jī)構(gòu)的雙贏局面的存在，怎樣真正完成支付，成為了當(dāng)前移動(dòng)電子支付平臺(tái)需要思考的首要問題。

3 結(jié)束語(yǔ)

通過分析后可以發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)電子支付平臺(tái)的方案，創(chuàng)建了一種通過運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)為核心的移動(dòng)電子支付系統(tǒng)框架，而且在當(dāng)前的環(huán)境下客戶端以及服務(wù)端的技術(shù)方案設(shè)計(jì)，為這個(gè)系統(tǒng)提供了一個(gè)非常詳細(xì)的設(shè)計(jì)。這個(gè)方式不但性能良好，還可以很好的處理安全性以及易用性的問題，成為了一個(gè)非常成功的移動(dòng)支付處理方式。移動(dòng)電子支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)還存在許多不足之處，需要各界人士的共同努力，將這個(gè)平臺(tái)不斷加以完善，力求更好的為客戶服務(wù)。

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