禽類保險成雞肋

一場禽流感，暴露出了中國農村金融保障體系的問題，盡管家禽險早已有之，但為何家禽入保幾乎仍為“空白”

禽流感讓中國農業保險體制的短板顯露無遺。

在禽流感高峰期的4月16日，保監會發布《中國保監會關于做好家禽保險禽流感責任理賠工作的通知》、《中國保監會關于加強農業保險條款和費率管理的通知》、《中國保監會關于加強農業保險業務經營資格管理的通知》。一天連發三通知，體現了保監會推進家禽保險的決心。

但可惜的是，盡管文件措辭十分堅決，但保監會的通知中明確規定的工作僅有“每周五16時前將禽流感保險理賠情況報送至保監會”。只強調理賠環節，對事前家禽入保似乎沒有更多的激勵政策。

而現實情況是，目前國內的家禽入保幾乎是空白。

有險無保

國內一家保險公司相關負責人向記者透露：其目前開辦的家禽險里，早已有禽流感的相關條款。“2003年SARS爆發后，我們就在家禽險里增加了‘高致病性禽流感’的條款，但沒推開。”

據了解，禽流感造成養殖企業的損失分為幾種情況，包括疫情感染的死雞，或者為了控制疫情而對雞群進行撲殺，還有因疫情而造成的市場嚴重萎縮。廣東一位保險業內人士透露，“不管哪種禽流感相關險種，國內基本都開展得很少。”針對家禽的險種的確在多年前就開展過。“費率高一些，農戶的參保熱情不高，好像只有浙江零零星星做了一點。”

按照目前的承保情況，禽類養殖險的費率范圍為0.2%?0.6%。粗略估算，即養殖戶僅需投入20?60元左右保費，就可以保價值1萬元的家禽。不過，上述保險公司人員指出，這一保費并不包含目前的禽流感條款。“按照上述費率，保險責任范圍主要是自然災害。如果要加入禽流感等疾病險種，費率則要高一些。”

目前雞價低迷，是否有相應的險種來保障養雞戶的利益？“如果是純粹的市場原因造成的損失，只能通過價格險來保障。但是目前家禽類的價格險未開展，目前僅有上海的蔬菜價格。”該人士還表示，目前家禽撲殺造成的損失不是純粹市場原因造成的，按規定，只要購買了帶有疾病險條款的家禽險，而且是縣級以上（含縣級）政府組織的撲殺，就屬于保險公司承保的范圍。而目前雞價低迷的情況并不屬于以上兩種情況，所以也無相應的險種作為保障。

以當前已經比較成熟的能繁母豬保險為例，該負責人說：“現在的能繁母豬保險責任范圍就包括自然災害、意外事故和疾病，費率是6%。家禽類疾病險應該參照這一費率并略高一些。”這意味著需要投入600元保費，才可以保價值1萬元的家禽。

即使是能繁母豬保險，雖然對納入保險責任的50多種疾病種類進行了詳細規定，但實際上理賠時很難操作，“基本是只要母豬死了就給予賠付”。從實際情況看，家禽類險種的操作難度會更高，傷病概率也要比母豬相對更高，費率自然也要高一些。

“國內農戶比較缺乏保險意識，讓他們先掏錢買保險的困難很大。”國內一家保險公司負責人直言，如果巨災保險未建立，這一險種推廣存在困難。“既要調動農戶參保的積極性，也要調動保險公司開展的積極性，這都要靠財政補貼。”

政策性農險缺位

參保率不高，很大一部分原因就是政策性農險并沒有將家禽險包含進去。

此前，參保率較高的農險品種基本是政策性農險。央行剛剛發布的《中國農村金融服務報告》指出，2012年我國享受財政保費補貼政策的農業保險保費規模達到235.28億元，占總保費規模高達97.98%。“財政補貼型險種仍是我國農業保險的主要險種。”

“納入政策性保險，政府補貼大大降低了農戶參保負擔。在不少險種中，農戶僅需負擔20%保費。在一些財政實力較好的地市，有些險種甚至是由各級財政全部分擔，農戶無須再掏腰包投保，甚至是在不知情下獲得了農險保障。”有業內人士分析。

2012年，中央新增糖料作物納入農業保險保費補貼范圍，與此前的水稻、玉米等14個品種共同構成15個政策性險種，未包含家禽險。對此，中央在2012年發布的《關于進一步加大支持力度做好農業保險保費補貼工作的通知》中指出，除了上述15個政策性險種，“地方可結合實際自行開展特色農業保險”。在廣東，盡管數據指出去年全省合計為604.5萬戶農戶提供各類種植業保險和養殖業保險，同比增長67.9%，不過截至目前家禽險也尚未列入廣東政策性險種。

保險公司的苦衷

保險公司對于開展家禽險也有難言的苦衷。不少保險公司人士呼吁，農業保險要開展起來，既要調動農戶參保的積極性，也要調動保險公司開展業務的積極性。“在這之前，政策性保險的推廣思路都是直接補貼農戶，幫助農戶繳納保費。但是，政府一直很少補貼過保險公司，很多農險盈利性一般，但背后要承擔的風險卻很大。”

2012年，保監會相關規定指出，我國有資格開展農業保險業務的保險公司已由試點初期的6家增至25家。但實際上，目前真正開展農險的保險公司仍是少數。“做得最多的是人保財險，還有中華財險、陽光農業相互保險等。”一位業內人士告訴記者，此前太平洋保險也嘗試開辦過少部分農險品種，其他保險公司基本上就沒有了。

在這些保險公司看來，解決積極性問題的措施，是建立巨災保險制度，這樣保險公司才能消除后顧之憂，放開手腳鋪開業務。

“這些年，農業保險覆蓋范圍越來越廣，險種也不斷增加，巨災保險一直沒有建立，這是很危險的。”上述保險公司負責人向記者強調。2013年的最新數據顯示，去年我國農業保險業務規模達到了240億元，這一規模僅次于美國，而后者是目前巨災保險項目最多的國家，其災害頻率高的洪水巨災保險早已于1968年開展。

“像禽流感這種險種，由于理賠難度和風險較高，即便政府給農戶補貼保費，估計保險公司大范圍推廣的意愿也不會太強。”業內人士指出，如果有巨災保險基金共同承擔風險，推廣的可能性會大很多。