小時代 我們拿什么養(yǎng)老

物質(zhì)主義的盛行和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展密切相關(guān)，人們對生活方方面面需求的增加無可厚非。不過，無論你現(xiàn)在有多強(qiáng)的物質(zhì)需求，也不可忽視人老體衰之時將面臨的生活。

有學(xué)者表示，我國從2001年就進(jìn)入老齡化社會，目前正在加速奔向老齡社會。2011年底，我國老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，占總?cè)丝诘?4.3%。通常，65歲以上的人口比率超過總?cè)丝诘?%，就被稱為“老齡化社會”，而超過了14%，就被稱為“老齡社會”。

從老齡化社會進(jìn)入老齡社會，法國用了115年，德國用了40年，而日本用了24年，速度之快，非常驚人。根據(jù)聯(lián)合國的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國將在2024年至2026年前后進(jìn)入老齡社會。

預(yù)計(jì)2050年，我國60歲以上的人口將達(dá)到4.38億，80歲以上完全喪失勞動力的人口將達(dá)到一億，每2.7個勞動人口對應(yīng)一個老年人，養(yǎng)老金缺口累計(jì)將達(dá)到概念GDP的95%。

未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實(shí)行獨(dú)生子女的政策，改變著養(yǎng)兒防老的鄉(xiāng)土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養(yǎng)，下有子女要照顧，還要考慮個人養(yǎng)老的重要事情。

相比較養(yǎng)老規(guī)劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學(xué)業(yè)和父母的贍養(yǎng)上，而且結(jié)婚、買房、買車都在消耗個人的存款，養(yǎng)老規(guī)劃被束之高閣。

還缺多少養(yǎng)老金

或許你認(rèn)為二三十年后的退休生活，離現(xiàn)在還很遙遠(yuǎn)，無需過于憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養(yǎng)老金其實(shí)并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計(jì)算，想保障目前的生活水平（養(yǎng)老金替代率100%），退休時需要每月16217元。

按照北京市2012年的平均工資5223元計(jì)算，退休后拿到的社會養(yǎng)老金只有10 5 4元。所以，退休生活20年，你的養(yǎng)老金缺口高達(dá)360萬元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金不僅無法滿足個人養(yǎng)老，而且宏觀背景也讓個人養(yǎng)老籠罩一片陰云。最新的研究測算，僅僅今年，我國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18 .3萬億元。

提早規(guī)劃你的退休生活，已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老儲蓄更帶有強(qiáng)制性，因?yàn)槟悴豢赡懿焕先ァ?/p>

提前規(guī)劃你的養(yǎng)老生活

“魚和熊掌不能兼得”的諺語對于你的養(yǎng)老規(guī)劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅游，買名車名表，退休后就不可能有太多的錢。

所以，只有盡快準(zhǔn)備了養(yǎng)老金，減少攀慕虛榮的消費(fèi)，你才能在退休后過上舒適的生活。

如果每年保持回報(bào)率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可領(lǐng)取2 0 7. 6 4萬元。而如果你4 5歲每年存2萬元，到65歲，只能獲得66.5萬元。

提早規(guī)劃養(yǎng)老金，會讓你更加輕松地迎來養(yǎng)老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩(wěn)定的投資中獲取收益，來規(guī)劃養(yǎng)老儲蓄。

養(yǎng)老儲蓄必修課

儲蓄型商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)很難覆蓋我們的晚年生活，這時就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

萬能型壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，都帶有投資性質(zhì)。投連險(xiǎn)用于理財(cái)?shù)馁Y金是直接投資基金，風(fēng)險(xiǎn)小的投資貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品會投資股票和指數(shù)基金。相比投連險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健，主要投資于大額協(xié)議存款和債券。

值得注意的是，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)不僅不能作為儲蓄的替代品，而且有虧損的可能。

分級A份額約定收益

想實(shí)現(xiàn)退休后的富裕生活，僅僅依靠儲蓄是不夠的。用于投資的養(yǎng)老金要找到確定性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，才有可能持續(xù)積累財(cái)富。

分級基金A份額，通常基金公司會約定收益率，目前的A份額的約定收益普遍高于一年期存款利率。約定收益率的分級基金A份額可以視為獲取固定收益的債券，而且為了保護(hù)A份額的約定收益，大多數(shù)分級基金A份額均設(shè)有下拆折算機(jī)制。當(dāng)B份額跌到一定金額后，將優(yōu)先保證A份額的投資者利益，對B份額進(jìn)行折算合并。

A份額的收益率是固定的，但也不代表它能保本，如果賣出價(jià)格低于你的成本，而分紅無法覆蓋這部虧損，你還是會賠錢。所以，投資者要注意買入賣出的時點(diǎn)和價(jià)格。

買到6%的債券

看看A股市場就知道，賺錢的永遠(yuǎn)是少數(shù)，投資股市不僅沒有賺到錢，還可能把養(yǎng)老錢再賠進(jìn)去。而債券市場或許能給你帶來更低的風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健的收益。

目前，國內(nèi)的企業(yè)債、公司債稅前收益率大概在6%到9%之間，投資者可以通過證券賬戶，參與交易所的債券市場。當(dāng)然，債券價(jià)格也隨市場交易波動，如果高價(jià)買入債券，手中的債券一旦大跌，會讓你虧損不少。不過購買債券，最重要的是長期持有，分享公司債、企業(yè)債的穩(wěn)定利息收益。

如果趕上債券大跌，只要沒有兌付風(fēng)險(xiǎn)的情況出現(xiàn)，堅(jiān)持持有到期，也會還本付息。在你買債券之前，要對債券的收益、凈價(jià)、評級等情況作詳細(xì)了解，買入放心的債券，才能給你的養(yǎng)老金計(jì)劃增添活力。

以房養(yǎng)老新潮流

以房養(yǎng)老能夠?qū)崿F(xiàn)的前提是，老人有一套或多套住房。老人可以將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每月從該機(jī)構(gòu)獲得貸款，作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直到離世。以房還貸，這也就是所謂的“倒按揭”。

陜西、廈門等地推出了“以房養(yǎng)老”的政策，政府出面回購住房，讓老年人更安心。

這種養(yǎng)老方式強(qiáng)調(diào)擁有房產(chǎn)的重要性，“60歲前賺錢買房，60歲后以房養(yǎng)人。”個人若想實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，至少在60歲前擁有一到兩處住房，這可用于抵押或者出租，來補(bǔ)充老年的養(yǎng)老費(fèi)用。