國外的醫保如何保？

最近，記者的一個朋友到美國旅游，或許是由于水土不服，全身過敏起了紅疹，刺癢難耐。記者帶他去看醫生，但最終卻因囊中羞澀而作罷。這似乎顛覆了一些人的想像。但事實是，即使在美國這樣的世界頭號經濟大國，也有不少人會遇到看病難、看病貴的問題。如果沒有加入醫保，一個普通工人一個月的收入可能只夠交一天的住院費。

綜觀全球，除少數經濟富裕且人口有限的高福利國家外，國民醫保對于各國政府來說依然是“燙手的山芋”。原因很簡單，這是一個沒有任何經濟收益、只能一味砸錢的“無底洞”。盡管如此，一些國家還是根據本國的具體國情對國民醫保進行了不斷的探索。當然，其中有有益的經驗，也有需要解決的問題。

美國：沒有醫保可能傾家蕩產

在美國的新移民、臨時居住人群和低收入人群中，給自己當郎中的人不在少數。這是因為，如果沒有加入醫療保險，他們根本負擔不起昂貴的藥費，一旦大病纏身，醫療賬單甚至會令他們傾家蕩產。例如，記者的一個朋友沒有醫保，在一次急診中只是做了心電圖檢查，就花去了800美元。

而如果有了醫保，就不需要交錢。申請醫保后，人們會得到一張醫療保險卡，醫院則根據這張卡及號碼與相關保險公司結賬。

美國的醫保是如何形成的，覆蓋情況又如何？

1965年，美國國會通過了《醫療保障法案》，授權政府建立社會醫療保險。這主要是指聯邦政府管理的，主要針對65歲以上老人和殘疾人的“醫療照顧”保險，以及州政府經營的、針對低收入居民的“醫療救濟”保險。此外，退伍軍人還可申請退伍軍人醫療保險。

“醫療照顧”保險照顧的對象是退休老人、傷殘人士和需長期洗腎的腎病病人，家庭收入沒有限制。2010年，“醫療照顧”保險為4800萬美國人提供了看病保障，包括4000萬年滿65歲的老人和800萬殘疾人。平均而言，“醫療照顧”保險能夠負擔參保人約一半的醫療保健費用，但余下的一半費用得自掏腰包。

相比而言，“醫療救濟”保險受益人可享受免費醫療服務，但他們的身份、年齡、收入和資產等需符合規定的條件。這類保險在美國各州大同小異，主要照顧的對象是低收入的孕婦、未滿19歲的兒童和青少年、65歲及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。但是，近年來美國經濟一直沒有好轉，申請這類保險越來越困難。

除了社會醫療保險，美國還有私人醫療保險，后者由私人保險公司經營。私人醫療保險的好處是可自由選擇醫生，但保險費較貴，病人在看病時還需自己負擔一部分掛號費。

雖然美國的醫療保險種類不少，但自2000年以來，美國人購買醫療保險的比例逐步下降。到2010年，只有不到85%的美國人有某種形式的醫療保險，這意味著超過4900萬人沒有醫保。

2010年3月23日，美國總統奧巴馬在白宮簽署了醫療保險改革法案，使美國打開了全民醫保大門。醫改法案實施后，將讓全美大約3200萬沒有醫保的人獲保，醫保覆蓋率將從85%升至95%，距離全民醫保只有一步之遙。這一法案將影響到幾乎每個美國人的生活，可謂1960年代以來美國國內政策的最大轉變。

不過，從2013年5月31日公布的醫保年度報告來看，美國針對退休人群和殘障人士的醫療保健項目信托基金只夠償付到2026年，政府社會保險項目信托基金將于2033年耗盡。超過這一期限后政府將依靠薪資稅收支付部分退休金和殘疾人保險金。

印度：窮人也能獲得基本的醫療保障

根據最新的人口統計數據，印度人口超過12億，其中超過3億人口生活在貧困線以下，但得益于印度的全民公費醫療體制，窮人也能獲得基本的醫療保障。

印度的醫保系統不走完全市場化道路，因印度認為醫保完全按市場化運作不利于社會穩定，所以它始終堅持既扶持公立醫院的穩定運轉，又鼓勵私立醫院健康發展。這種公立、私立醫院并存的體系，使得富人和窮人都能病有所醫。

目前，印度約有1.2萬所醫院、2.3萬個初級醫療中心、16萬個次級醫療中心以及數量眾多的社區醫療中心。公立醫院是免費醫療的主要承擔機構，私立醫院則是自負盈虧。

在印度，光顧公立醫院的基本上都是低收入人群。這些醫院包括中央級醫院、邦級醫院、地區級醫院、縣級醫院和鄉級醫院等五級醫療機構。政府在全國范圍向一級到三級醫療機構提供公共資金，這部分資金占印度衛生總支出的18%和GDP的0.9%。其中，醫療保健服務的責任主要是由邦和中央政府承擔，邦政府承擔費用支出的四分之三，中央政府負擔大約四分之一。公共醫療衛生的責任主要在邦一級。

應當說，能實現免費醫療對于印度這個并不發達的國家來說是不太容易的。鑒于國情，印度公立醫院的目標主要是保證基本醫療，其中大部分醫院的環境都不是很好，要比私人醫院差不少，藥品和診斷化驗手段也相對貧乏，病人很多，需要排隊候診。但由于私人醫院的費用往往大大超過人們的支付能力，所以對窮人而言，公立醫院還是起到了救助貧弱的“穩定器”作用。

在印度的廣大農村地區，除鄉級醫院外，主要是農村三級醫療保健網。早在二十世紀80年代初期，印度政府就在全國農村逐步建立了三級醫療保健網，這是印度農村公共醫療衛生服務體系的基礎。醫療保健網包括保健站、初級保健中心和社區保健中心三部分，它們免費為大眾提供醫療服務，免費項目包括掛號費、檢查費、住院費、治療費和急診搶救的所有費用，甚至還包括住院病人的膳食費，但不包括藥費。

在發生大病時，印度國民一般都能在附近找到醫療機構，及時進行救治，特別是在公立醫院，基本上只需繳納醫藥費，窮人也不用擔心手術、化療等大型醫療救治的開銷。

不過，印度的免費醫療也有一些問題。由于公立醫院設施有限，醫生水平參差不齊，經常會出現小病拖成大病，大病無法得到有效救治的情況。

芬蘭：患者的交通費也可以報銷

芬蘭位于北歐，是個典型的高福利國家。在這里，人們遭受大病小災，都可以得到有效的保障，因為這里有專門負責為城鎮居民提供社會保障的社會機構——凱拉。

凱拉將芬蘭全國分為三個保險區域，分別為南芬蘭保險區域、西芬蘭保險區域和東芬蘭保險區域。每個保險區域又下設多個保險區，每個保險區設有1個或幾個服務點，從而覆蓋全國城鎮居民。凱拉的保障范圍很廣，包括失業救濟、退休金發放、就學補助、住房補貼、疾病與困難補助等。

在芬蘭，每個城鎮居民都可申請享受凱拉的服務。根據凱拉的醫療服務規定，只要按時繳納保障金，患者看病期間的檢查和住院費用，甚至是患者和看護者的交通費用，都可以在凱拉報銷。

一般來說，如果患者選擇到公立醫院看病，并出具社會保障卡，凱拉將負擔其全部診療費。如果患者到私人醫療機構看病，凱拉也可承擔一部分診療費。

患者在前往醫療機構就診的交通費，也可以由凱拉報銷。前提是，必須以最便宜的交通方式，到達距離患者居住地最近的私人或公立醫療機構。通常最便宜的方式是公共交通。凱拉規定，如果患者因情況緊急或者公交不方便而乘坐出租車去醫院，則必須由醫療機構開具證明才能報銷交通費。

如果醫療機構認為有必要為患者提供護理員，或者家庭成員必須去醫院照料，凱拉也可以為護理員或家庭成員報銷交通費用，前提也是他們必須采用最便宜的交通方式。

如果患者因交通不便或者因檢查、治療原因而需要在醫院留宿，可以從凱拉領取住院補貼。最高額補貼是每天20.18歐元。

醫生開出的處方藥，患者需要到藥店自行購買。購藥時，出具社會保障卡，可以報銷部分藥費，報銷金額直接在藥價中扣減。

凱拉報銷藥費，是以參考藥價而非實際藥價為依據。藥廠每個季度向藥品定價委員會提交藥價目錄，由委員會確定參考價格。如果藥品實際價格低于參考價格，就按照實際藥價確定報銷費用，如果藥價超出參考價格，患者需自行承擔超出部分。

報銷比例視藥品級別不同而有所不同。一般性藥品，只報銷藥價的35%；治療特別疾病的用藥，較低檔次的報銷65%，較高檔次的100%報銷。但是，購買高檔藥品時，每種藥品都要加收3歐元的費用，患者和凱拉共同承擔。