保險(xiǎn)怎樣介入我們的生活

就我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言，目前依然處在一個(gè)初級(jí)階段，難免具備一些“粗放”特征，這種“粗放”，既存在于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品，也存在于保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)消費(fèi)者。因此，所謂消費(fèi)“陷阱”，可能來(lái)自于消費(fèi)者親身的經(jīng)歷，也可能來(lái)自于對(duì)保險(xiǎn)的“偏見(jiàn)”以及對(duì)信息的誤讀和誤解。因此，本刊特邀請(qǐng)資深保險(xiǎn)經(jīng)理人和第三方保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為您解讀我們常在哪些方面會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生誤讀？保險(xiǎn)與我們的日常生活有多大關(guān)系？應(yīng)該如何配置我們的保險(xiǎn)資產(chǎn)？

時(shí) 間：2013年11月5日

地 點(diǎn)：濟(jì)南第一大道寫(xiě)字樓

座談人：劉成（山東誠(chéng)惠保險(xiǎn)總經(jīng)理）

馮濤（山東資深保險(xiǎn)經(jīng)理人）

解永敏（《齊魯周刊》副總編輯）

丁愛(ài)波（《齊魯周刊》首席記者）

外資保險(xiǎn)和中資保險(xiǎn)，誰(shuí)更保險(xiǎn)？

丁愛(ài)波：近幾年，外資保險(xiǎn)逐漸涌入中國(guó)市場(chǎng)，與中資保險(xiǎn)相比，外資保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)？

劉成：外資保險(xiǎn)服務(wù)較中資保險(xiǎn)有很大不同。以德國(guó)為例，德國(guó)三者險(xiǎn)最低保額和最高保額相差不大，絕大部分車(chē)輛都會(huì)選擇最高保額，發(fā)生事故時(shí)極少出現(xiàn)保額不夠賠付的現(xiàn)象，而責(zé)任方保險(xiǎn)公司還必須支付對(duì)方的誤工損失和交通補(bǔ)貼等。另外，德國(guó)保險(xiǎn)還提供訴訟費(fèi)等“人性化”險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種可幫投保人支付由于交通事故所引發(fā)的訴訟費(fèi)用。

馮濤：外資保險(xiǎn)公司是指經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的中外合資保險(xiǎn)公司、外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司。無(wú)論外資保險(xiǎn)還是中資保險(xiǎn)，都要不能違反中國(guó)的法律法規(guī)，而且進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地的外資保險(xiǎn)大多已“本地化”，消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)同樣要貨比三家。

解永敏：大家對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)和誤解很多。我們也接到一些讀者電話(huà)，反映的是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中遭遇的一些問(wèn)題，當(dāng)他們出現(xiàn)問(wèn)題理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司總是想各種辦法，設(shè)置很多門(mén)檻，不能痛快地理賠。

劉成：這個(gè)可能就是人們的誤解，據(jù)我們了解，保險(xiǎn)公司不會(huì)故意不賠付，這里面有兩個(gè)問(wèn)題，一是流程比較慢。原來(lái)有的需要20多天，甚至兩三個(gè)月才能拿到賠償款。二是有可能保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員沒(méi)有對(duì)客戶(hù)把產(chǎn)品講清楚。

馮濤：很多人會(huì)把保險(xiǎn)與理財(cái)緊密聯(lián)系，特別看重它的收益。錢(qián)放到保險(xiǎn)公司和放到銀行會(huì)進(jìn)行對(duì)比，這其實(shí)是觀(guān)念上的誤區(qū)。銀行、保險(xiǎn)、證券是金融領(lǐng)域的三駕馬車(chē)，起的作用不一樣，不能給保險(xiǎn)太多要求。但有些人要收益要安全還要靈活，這相當(dāng)于把銀行保險(xiǎn)和證券融合到一起了，去醫(yī)院開(kāi)藥不可能把身上的所有病都治好吧？

解永敏：1978年在部隊(duì)時(shí)，我拿著一份報(bào)紙對(duì)戰(zhàn)友說(shuō)，中國(guó)現(xiàn)在有婚姻介紹所了，戰(zhàn)友都圍上去看新鮮，又過(guò)了一天，我又說(shuō)中國(guó)有保險(xiǎn)公司了，可以保險(xiǎn)你的一切，包括生命。那時(shí)我們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)就是，既然生命都能保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就能保證子彈不向我們身上打。那種認(rèn)識(shí)很幼稚，但這反映出在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)與我們的生活是脫離的。

劉成：這些年保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)是在飛速發(fā)展，但保險(xiǎn)參與我們?nèi)粘Ｉ畹牧Χ冗€不夠，直接的原因就是老百姓沒(méi)有錢(qián)，不愿意為一些風(fēng)險(xiǎn)做資金上的預(yù)設(shè)。

丁愛(ài)波：對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，選擇哪家公司的哪個(gè)險(xiǎn)種比較困難，因?yàn)椴涣私馄渲械牟顒e。

劉成：對(duì)。很多客人只知道有某個(gè)險(xiǎn)種，但險(xiǎn)種與險(xiǎn)種又很不同。比如重大疾病保險(xiǎn)，有的公司是三次賠付，有的只有一次賠付，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)當(dāng)然選擇三次賠付的，誰(shuí)能保證一生就得一次病？

丁愛(ài)波：在你看來(lái)，人們對(duì)保險(xiǎn)公司的誤解主要是什么？

劉成：真正的誤解來(lái)源于客戶(hù)因業(yè)務(wù)員不專(zhuān)業(yè)而產(chǎn)生的不滿(mǎn)情緒。對(duì)保險(xiǎn)應(yīng)該說(shuō)沒(méi)有什么不滿(mǎn)。業(yè)務(wù)人員不專(zhuān)業(yè)的直接后果是解釋不清楚，出了事不能理賠，使客戶(hù)不滿(mǎn)。再就是應(yīng)得的收益，比如分紅險(xiǎn)，本來(lái)應(yīng)是5，業(yè)務(wù)員講成了6。保險(xiǎn)公司不希望業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)客戶(hù)，誤導(dǎo)客戶(hù)是要付出代價(jià)的，比如保險(xiǎn)公司的信譽(yù)等。

丁愛(ài)波：這個(gè)跟保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)政策有關(guān)嗎？

馮濤：以前有的保險(xiǎn)公司為追求市場(chǎng)占有率，業(yè)務(wù)員培訓(xùn)不到位就上崗。目前大部分業(yè)務(wù)員都很專(zhuān)業(yè)了，但也會(huì)有個(gè)別的不擇手段搞營(yíng)銷(xiāo)。3000人中有10個(gè)人這樣，就能把這個(gè)行業(yè)的名聲抹黑。

家庭保險(xiǎn)，應(yīng)該如何配置？

解永敏：從你們的角度看，白領(lǐng)以上階層，三口之家，年收入30萬(wàn)，在資產(chǎn)配置上保險(xiǎn)應(yīng)占多大比例？應(yīng)有哪幾個(gè)方面的保險(xiǎn)？

劉成：保險(xiǎn)的資產(chǎn)配置比應(yīng)該不超過(guò)20%，比如年收入10萬(wàn)元，一年花2萬(wàn)元買(mǎi)保險(xiǎn)是正常的。必須配置的保險(xiǎn)，首先是意外、醫(yī)療、重疾險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)屬于第二梯隊(duì)，如果退休后生活品質(zhì)出現(xiàn)大幅下滑，這個(gè)必須要配置。之后，如果還有富余的錢(qián)，分紅或萬(wàn)能險(xiǎn)可以考慮。但萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)時(shí)間持有，如果中途退保會(huì)有損失。

馮濤：年收入30萬(wàn)元的家庭，還要看是經(jīng)商還是公務(wù)員或在正規(guī)國(guó)企上班。如果是后者，關(guān)注點(diǎn)就會(huì)是改善性的。退休前月收入1萬(wàn)元，退休后一般也就7000元，要想辦法通過(guò)提前配置保險(xiǎn)把退休后的3000元差額補(bǔ)上。再就是年收入30萬(wàn)元，我們會(huì)幫助做一下理財(cái)。如果是經(jīng)商家庭，還需要細(xì)化一些要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

丁愛(ài)波：低收入群體和富豪家庭配置保險(xiǎn)是不是有些區(qū)別？

馮濤：很多人認(rèn)為沒(méi)錢(qián)就不買(mǎi)保險(xiǎn)。其實(shí)，這是觀(guān)念上的問(wèn)題。收入差的能拿出100塊錢(qián)來(lái)買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎？萬(wàn)一發(fā)生了什么意外，這一百塊錢(qián)可能獲得10萬(wàn)元賠付，如果拿出1000塊錢(qián)來(lái)呢？收益當(dāng)然更多。也可能這100塊錢(qián)沒(méi)有任何收益，因?yàn)闆](méi)發(fā)生意外。對(duì)高收入群體來(lái)說(shuō)，要考慮投資，但投資收益不是保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)項(xiàng)，保險(xiǎn)投資的優(yōu)點(diǎn)就在于安全。如果有更多錢(qián)，通過(guò)保險(xiǎn)在資產(chǎn)傳承方面能夠避稅。

丁愛(ài)波：媒體報(bào)道市場(chǎng)上出現(xiàn)了億元保險(xiǎn)單，應(yīng)該怎么看？

劉成：深圳今年元旦出了一個(gè)年交保費(fèi)3個(gè)億的單子，而且是交3年，交下來(lái)差不多有10個(gè)億。其實(shí)，這是避稅的一種方式。深圳要開(kāi)證遺產(chǎn)稅，好像是50%。在所有金融資產(chǎn)里，保險(xiǎn)是唯一避稅的。如果今后濟(jì)南開(kāi)征遺產(chǎn)稅，肯定也會(huì)有這樣的巨額保單出現(xiàn)。

消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么

解永敏：在買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)該注意什么？

馮濤：在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要有一個(gè)自我評(píng)估，能拿出多少錢(qián)來(lái)？比如一個(gè)家庭一份保險(xiǎn)都沒(méi)有，一上來(lái)就買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，這肯定不合適。要循序漸進(jìn)地把自己的保險(xiǎn)搭配起來(lái)。開(kāi)始可先配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，再就是教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，這些都配齊了，又有多余的錢(qián)，可考慮一些投資理財(cái)性的險(xiǎn)種。就像穿衣服，要先穿內(nèi)衣內(nèi)褲，再穿外面的正裝。另外，要考慮自己的繳費(fèi)能力，不能聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)收益高就去買(mǎi)，保險(xiǎn)公司員工素質(zhì)差異也很大。如今很多家庭只會(huì)給孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)，分析一下是不對(duì)的，不應(yīng)先給孩子買(mǎi)，只要父母經(jīng)濟(jì)收入有保障，孩子成長(zhǎng)就沒(méi)問(wèn)題。給孩子買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果父母出了問(wèn)題，有可能連孩子的保費(fèi)都交不上，建議先給家里的頂梁柱買(mǎi)保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，條件允許時(shí)再給不掙錢(qián)的大人買(mǎi)，有多余的錢(qián)了可考慮給孩子買(mǎi)。

解永敏：如何看待保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景？

馮濤：保險(xiǎn)是有剛性需求的，比如重大疾病，現(xiàn)在癌癥發(fā)病率很高，衛(wèi)生部有個(gè)數(shù)據(jù)，說(shuō)中國(guó)人重大疾病發(fā)病率在70%以上。一旦遭遇這個(gè)事兒，沒(méi)保險(xiǎn)只能靠積蓄，一輩子的錢(qián)基本上就花光。再一個(gè)巨大的市場(chǎng)需求是養(yǎng)老，中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，而我們的養(yǎng)老推行的又是雙軌制，很多人退休后生活沒(méi)法保障，這其中一部分就可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決。還有一個(gè)就是投資理財(cái)，市場(chǎng)上有這樣的需求，通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)然也能解決。綜合起來(lái)看，保險(xiǎn)的前景很好，人們的意識(shí)也在提高，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展一定會(huì)很快，目前進(jìn)入濟(jì)南的保險(xiǎn)公司就已經(jīng)有70多家了。

劉成：保險(xiǎn)行業(yè)是個(gè)有反省能力的行業(yè)，上世紀(jì)九十年代的從業(yè)者是一個(gè)狀態(tài)，2005年后又是一種狀態(tài)，各個(gè)公司對(duì)員工培訓(xùn)和理賠服務(wù)都很重視。國(guó)家政策也在提升從業(yè)者的素質(zhì)，必須持證上崗，而且電話(huà)保單要100%的回訪(fǎng)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)的連帶政策也在推行。需要指出的是，現(xiàn)在30—40歲左右的人是我們社會(huì)的中堅(jiān)力量，他們的父母大都在50—60歲，當(dāng)時(shí)處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，沒(méi)有什么保險(xiǎn)意識(shí)，他們的孩子對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知也就比較薄弱。隨著商業(yè)社會(huì)的到來(lái)，現(xiàn)在七八歲左右的孩子包括剛出生的孩子，他們與保險(xiǎn)的關(guān)系就比較密切了，等這一批人到了30多歲，保險(xiǎn)肯定會(huì)成為他們生活中必不可少的一部分。所以，今后保險(xiǎn)也會(huì)成為我們的一種生活方式。對(duì)于高收入人群，更是如此。