村鎮銀行很缺錢

村鎮銀行承擔著為農業經營提供金融支持的重任，但在實際運營過程中，受困于知名度小、網點不足、業務單一等先天性缺陷，吸儲、經營舉步維艱

在各商業銀行紛紛捧出亮麗財報的同時，另一個群體卻處在幾乎被遺忘的角落?！缎律虅罩芸酚浾呓樟私獾?，截至2013年3月，開業已經一年半的廣東省肇慶市德慶縣華潤村鎮銀行存款僅為1.4億元，約占當地70億元存款總額的2%。相比之下，只比它早成立兩個月的華潤銀行深圳分行，目前存款總額已突破200億元。

作為2007年誕生的新型農村金融機構形式，村鎮銀行承擔著為農業經營提供金融支持的重任，相比同時出現的農村信用聯社、小貸公司，其最大魅力在于可以吸收公眾存款，從而獲得更大的貸款規模。但是，據記者了解，實際運行過程中，村鎮銀行由于知名度小、網點不足、業務單一等先天性缺陷，吸儲、經營舉步維艱。

盈利受阻：存款制約貸款

當前，村鎮銀行大部分存款依然倚靠當地政府及股東機構支持。以廣東省首家村鎮銀行中山市小欖村鎮銀行為例，其發起行九江銀行占25%的股份，其余股份由當地8家國有企業持有，股東企業存款在發展初期占該行存款總額80%以上，目前依然在50%左右。據德慶華潤村鎮銀行行長朱士升介紹，該行的存款中有50%來自德慶縣政府存款及幾位股東——當地的六家民營企業，另有25%來自華潤水泥廠上下游企業存款，其中政府財政存款屬于“?？顚Ｓ谩?，不能挪為他用，這也限制了資金使用效率。其余的個人儲戶有1，500戶，戶均存款僅2萬多元。

“村鎮銀行的知名度小，存款主要靠授信業務拉動?！敝猩绞行戽偞彐傘y行副行長陳燦明認為，村鎮銀行作為獨立法人，審批層次較少，效率高是最突出的優勢。他要求每個客戶每月做三筆小額貸款的“三當業務”（當天受理、當天審批、當天到賬）。相比之下，其他商業銀行的貸款審批流程一般在半個月以上。小欖村鎮銀行除了股東存款，絕大部分的存款都來自貸款客戶。

在去年《珠三角金融改革方案》中重點提及的宅基地抵押試點中，村鎮銀行同樣有自己的做法。不同于東莞農村商業銀行以擔保公司作為媒介中心的“宅基貸”，華潤村鎮銀行則以保證貸款的形式開展。朱士升告訴記者，農戶貸款需要與銀行簽訂一份“象征性”土地流轉合同，一旦違約，保證人將賠付貸款，宅基地的處理方式由貸款人與保證人自行協商。目前，華潤銀行70%以上的貸款無須資產抵押，主要采用這種保證貸款。而陳燦明則希望通過出租方式獲得宅基地的收益。如果農戶出現違約，銀行獲得宅基地30年或者更長的使用權，以其經營效益償付貸款。

但是，今年對于小欖村鎮銀行，這種貸款優勢卻很難釋放?？紤]到村鎮銀行初期發展的困難，銀監會給予村鎮銀行開業五年不納入存貸比監管的政策支持，成立于2008年12月的小欖村鎮銀行即將在今年底結束寬限期。但它去年存款11.94億元，貸款達13億元，存貸比遠高于100%，距離銀監會75%的存貸比監管紅線更是遙遠。

“客戶對村鎮銀行的好感主要源自效率快。但納入存貸比監管，貸款總量卻需要放緩。”陳燦明無奈地表示，小欖村鎮銀行遭遇“有錢不敢貸”的尷尬，這反而使其資金充足率達25%，無形中加重了賬面資金成本。

再考慮村鎮銀行不能涉足理財、投資等其他業務，盈利空間更加有限。去年，小欖村鎮銀行利潤2，100萬元，股東回報率僅為6.7%，而當地的小貸公司因為貸款利率更加靈活，股東資本回報率均在15%以上。更有甚者，深圳龍華國安村鎮銀行2011年全年僅盈利360元錢，而梅州客家村鎮銀行在2012年則象征性盈利1元錢。

吸儲新招

面對“吸儲難”的老問題，村鎮銀行各出奇招，不乏亮點但同樣存在爭議。

梅縣客家村鎮銀行在村級單位設立金融自助設備，這是廣東省內首次金融機構“進村”的創新。這個自助設備不同于銀行的ATM機，僅承擔小額存取款，村民通過設備將存取款金額輸入系統，由當地村委會選派的管理員收支現金及簽字確認，超過3萬元則需要上報總行報備，由總行押鈔。不同于ATM機25萬元的布設費用，這臺設備的成本僅需3萬元。而據設備提供商光輝科技副總裁韓艷表示，其與山東農信社從2010年開始合作，一臺設備一年可以增加近3，000萬存款。

廣東省政府對此項目高度肯定，并于去年底給客家村鎮銀行頒發年度廣東省金融創新獎。但另一方面，據村鎮銀行業內人士透露，廣東省金融監管機構銀監局對這個創新的態度則仍存疑慮?！斑@種自助設備實質上是‘離行營業點’的性質，像ATM機一樣需要報銀監會審批，但客家村鎮銀行并沒有報批?！鄙鲜鋈耸空J為，邊緣村落的長途押鈔與這種自助設備的敞開式營業特征都面臨安全性問題，即使向銀監會報批，獲準的概率也很小。

小欖鎮村鎮銀行副行長陳燦明告訴記者，小欖村鎮銀行也曾考慮布設類似營業點，但中山市銀監部門告訴他，這類似于郵儲銀行的農村代辦點，而這種業務是不規范且要逐步取締的。你還新增更是不可能的。小欖村鎮銀行現在嘗試在新社區服務大廳租用窗口進行宣傳，但僅提供咨詢，沒有現金交易或者辦卡開戶等實際業務。

還有一些村鎮銀行則通過股權認購的方式拉攏居民。該行將其20%左右的股份向社區居民出售，每人最高認購2，000元，共2萬多名居民參與，股份由市區政府代持。入股居民無需簽訂任何協議，僅繳納認購金額，領取股份存折即可。這個股份不能變賣，居民每年獲得股息分紅收益。

尤努斯的格萊珉銀行也有類似策略。其94%的股份由數十萬名貸款者及存款者持有，讓用戶認可它是真正屬于自己的銀行，這也是其作為“窮人銀行”的精髓所在。但是這種模式在國內的推行卻困難重重。

德慶縣華潤村鎮銀行行長朱士升告訴記者，他也曾考慮過通過這種居民持有股份的方式提高銀行認可度。但是村鎮銀行的股權轉讓需要經過董事會、上報銀監會、發招股說明書等流程，最后認購結束還要到工商局登記股權變更，流程十分煩瑣。而上述銀行則以內部發行的形式避開了這一套程序，某種程度亦有“違規操作”的嫌疑。

另一方面，不能跨越縣域經營的硬性要求則使其布設網點時存在天然缺陷，但較發達市區龐大的存款總量依然誘使村鎮銀行想方設法“進城”。據朱士升透露，去年華潤銀行在廣西百色市成立的村鎮銀行就位于地級市區中心，該行以“右江區”的名義避開了區域限制。華潤銀行今年計劃以同樣方式在肇慶市區成立第三家村鎮銀行，與德慶縣村鎮銀行形成業務呼應，也提高知名度。從外界看上去是“同一家銀行”，但彼此之間卻是獨立的法人單位。這種模式的擴張已經類似于以前的城商行模式，實質上卻已經偏離了村鎮銀行“支持三農”的政策初衷。

深圳許多村鎮銀行則更是采用變相提高利率的形式來攬儲。目前國家允許商業銀行存款利率可以浮動高于基礎利率10%，但微小的上浮無法滿足儲戶的需求。一些村鎮銀行推出“七天通知存款”的利率政策，以七天為一個結息周期，存款到期利息自動轉為本金，進入第二個存款期。該政策使原本金年化利率達1.48%，比0.35%的活期存款利率高出數倍，這種復利滾動方式的政策暫為空白。更有甚者，在定期存款的3.3%利率外，還返給儲戶1%的手續費，這其實相當于4.3%的年化利率，而這種直接返現的方式更是監管部門所明文禁止的。

“村鎮銀行是區域性銀行，放開利率限制對整體金融不會有太大影響?！敝焓可瑯酉Ｍ吣茉试S村鎮銀行獲得更大幅度的存款利率浮動。

表外業務：存貸比外的突破

票據貼現業務是村鎮銀行除了傳統的存貸業務外，為數不多可以涉足的盈利渠道。而它對村鎮銀行的意義不僅是讓其獲得金額較大、周期較長的存款，更重要的是，村鎮銀行可以將貼現而來的票據轉賣為他行的理財產品，從而剔除出傳統存貸的銀行業表內業務，不受存貸比監管，而對于他行，也只是增加了理財產品的表外業務，同樣不占用其信貸規模。因此，票據成為村鎮銀行突破存貸比高壓的重要途徑。“倘若剔除3億多元的票據貼現量，經營性貸款總額9億多元，已經接近75%的存貸比指標?！标悹N明如是表示。

簡單說來，票據是指企業主給客戶開具一定面額的遠期承兌票據，到期銀行兌付，并向出票企業主收款。獲得票據的持票人如果在票據到期前有資金需求，可以向銀行要求變為現款，銀行收取票據，按票面金額扣除貼現日至到期日的利息后先行付予現款，這就是貼現。

貼現是解決企業主對流動性資金的需求，村鎮銀行的“快”優勢體現無遺?！昂芏啻笮虚_票及貼現一般需要3天，支行沒有審批權，需要到分行報備。而我們作為獨立法人，貼現一般當天完成。”據陳燦明介紹，其存款總額在小欖鎮排名第七，而發行票據量則在前三之列。票據是中小制造企業云集的小欖鎮重要的流通工具。相比11.94億元的存款，小欖村鎮銀行去年發行了7億多元的票據。

但是由于票據在不同銀行間流通，貼現銀行對出票人的真實背景及信用資質并不了解，風險難以估量。去年就曾發生了“杭州900億票據案”等票據中介詐騙案件，而國家監管部門也開始收緊票據業務，在去年7月銀監會下發的通知里，就禁止村鎮銀行收取他行流轉而來的轉貼現，這很大程度也限制了村鎮銀行的票據業務發展。但另一方面，沒有禁止直貼現與售出還是給村鎮銀行在表外放大信貸規模留了余地。

而在農村地區的村鎮銀行，票據業務則面臨沒有票源的困難?！暗聭c縣的主產業是農業，經營主體一般是自然人。而開票人必須是法人單位?！敝焓可缡潜硎?，華潤村鎮銀行貼現量僅為200萬，占貸款規模4%左右。而支農再貸款則成為其突破存貸比的重要手段。去年，人民銀行給予華潤村鎮銀行5000萬支農再貸款授信額度。根據銀監會2010年頒布的《關于推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，支農再貸款不占用信貸規模，同樣屬于表外業務。按其目前1.4億的存款規模來說，這筆再貸款相當于將其貸款規模擴大了50%。

小欖村鎮銀行則不可能獲得這個再貸款支持。據人民銀行2009年頒布的關于支農再貸款的政策規定，申請支農再貸款的金融機構涉農貸款需超過70%，而小欖村鎮銀行的涉農貸款僅有14%，遠沒達標。對此，陳燦明無奈地表示，小欖鎮的農業GDP僅占比0.3%，14%的涉農比已屬很高?！吧孓r貸款不應該僅限于農林漁牧的農業行為?！标悹N明希望政策制定者能放寬涉農貸款定義，如把農民創業貸款亦納入。

政策福利：得到的好處有限

盡管村鎮銀行是國家力推的農村創新金融服務形式，但是相比農信社及郵儲銀行等原有的農村金融機構，村鎮銀行實際獲得的政策福利并不多。

首當其沖是稅收方面。相比于農信社3%的營業稅以及免征或半征的企業所得稅，村鎮銀行的營業稅為4%，而所得稅與其他工商企業無異，同為25%?！叭ツ晡覀冇?，100萬元，但扣除770萬的稅，凈利潤不到1，500萬元?！标悹N明說，去年，小欖村鎮銀行獲得國家1，300萬的財政補貼，但是地方政府并沒有提供相應的配套補貼。

另一方面，村鎮銀行沒有獲得政策性業務傾斜。以德慶縣為例，黨委組織部設立的5，000萬元“黨員貸款貼息”政策，以及與團委、婦聯合作的青年、婦女貼息貸款均在農信社辦理；而新農保、新農合等業務則在郵儲銀行辦理，村鎮銀行并沒有類似業務。在《村鎮銀行暫行管理規定》中，村鎮銀行可以承銷政府債券及國庫券，但記者在采訪中發現，廣東省尚無一家村鎮銀行獲得承銷權?！皣鴰烊诖筱y行都不夠賣，怎么會輪到我們小銀行?！标悹N明如是表示。

更重要的是，目前的村鎮銀行僅能以間接代理的形式加入大小額支付系統，這也使其匯款等程序存在障礙。“我們當時曾經到中央銀行申請直接加入大小額支付系統，但是央行以‘沒有這個先例’回絕了我們。”陳燦明說，目前小欖村鎮銀行以興業銀行間接代理人身份加入大額支付系統，每年的系統端口使用費就要高達150萬元，每一筆超過100萬元的對外匯款都需要提前一天到興業銀行報備，這也影響了村鎮銀行賴以生存的效率。

據媒體表示，間接加入大小額支付系統每一筆匯款需多支付45%?135%的匯費。由于興業銀行沒有小額支付代理，小欖村鎮銀行還無法加入小額支付系統，對于當地普遍使用的支票無法受理，同時，每一筆小額匯款都走大額支付途徑的話，無疑進一步加重了銀行的匯款成本。

而對于今年即將納入存貸比監管的小欖村鎮銀行來說，陳燦明目前最希望的是國家給予存貸比要求的緩沖期。“比如說今年先達到90%，再逐年降低。”倘若今年年底，小欖村鎮銀行納入監管且無法達到監管指標，且不說是否會有相應懲罰措施，最直接的后果將是失去占其凈利潤近50%的財政補貼。