年收入30萬元家庭海外旅游規(guī)劃

賀先生，35歲；賀太太，34歲；育有1女，8歲。賀先生擁有一套價值180萬元的房產(chǎn)，尚余房屋貸款67萬元未償還，每月還貸4476元。存款32萬元，其中活期20萬元，定期存款12萬元。無任何其他投資。賀先生的收入為1.3萬元/月，用于生活的消費為3000元；賀太太的收入為1.1萬元/月，用于生活的消費為3500元。孩子的學費、生活費和參加培訓班的費用每月約1500元。賀先生和賀太太年底都能拿到一份雙薪作為年終獎。兩人有社保，沒有購買商業(yè)保險。之前每年賀先生和賀太太會拿出1.5萬元進行國內(nèi)旅游。賀先生和賀太太希望每隔幾年就能帶孩子出國旅游一次，增長見識。

家庭財務診斷

賀先生家庭的資產(chǎn)負債和收入支出狀況見表1和表2，賀先生的家庭負債占資產(chǎn)的比重為31.6%，表明家庭財務較安全，風險評級為中等風險。賀先生正處于家庭成長期。這一階段，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費、子女教育費用。同時，隨著家庭成員工作經(jīng)驗和工作成績的積累，收入進一步增加，投資能力大大增強。

賀先生家庭目前的收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬元，其中，男方占比54.17%，女方占比45.83%。男女雙方共同構成家庭經(jīng)濟支柱。

目前賀先生的家庭月總支出為12476元，其中，日常生活支出為8000元，占比64.12%；月房貸還款支出為4476元，占比35.88%。家庭日常支出占月收入比重為33.33%，低于50%，表明賀先生的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。賀先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為18.65%，低于40%，表明賀先生的家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，賀先生的家庭每年可結余147288元，留存比例為47.21%，表明家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

旅游規(guī)劃并非基本規(guī)劃，需要在做好4個基本規(guī)劃之后再考慮海外旅游費用籌備規(guī)劃，從而使旅游費用規(guī)劃建立在家庭財務穩(wěn)定的基石上。

應急資金規(guī)劃

做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于賀先生的家庭來說，由于有房貸要償還，需要準備74856元作為應急資金。賀先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金的形式保留。

長期保障規(guī)劃

社保只能保障最基本的生活，無法為家庭財務構筑安全的防火墻。對于有房貸的家庭來說，通過商業(yè)保險構筑家庭財務的防火墻并保障未來幾年（這里設置為5年）的收入。賀先生的年收入有16.9萬元，保障意外情況出現(xiàn)后未來5年的收入需要將保額設置為84.5萬元（不考慮房貸保障）。由于賀先生和賀太太各自負擔50%的房貸，在考慮房貸保障的情況下，賀先生的保額缺口為11.8萬元。賀太太的年收入為14.3萬元，不考慮房貸償還風險，賀太太為保障意外情況出現(xiàn)后未來5年的收入需要將保額設置為71.5萬元。將房貸保障加入，則保額可設置為105萬元。

按照雙十原則，保費支出應控制在年收入的10%～15%。根據(jù)賀先生的家庭情況，目前夫妻雙方都沒有購買商業(yè)保險，因此男方還可以增加保費16900～25350元；女方還可以增加保費14300～21450元。

子女教育規(guī)劃

賀先生可以選擇定投基金，也可以選擇少兒教育險來為孩子儲備教育基金。選擇定投基金，按通脹率3%、年均投資收益率7%計算，在18歲時為孩子籌備100萬元教育金需要每月投資7764元（不考慮通脹每月需投資5778元）。

養(yǎng)老規(guī)劃

社保也只能保障退休后的基本生活費用。賀先生希望未來的退休生活有較高的質(zhì)量，則需要未雨綢繆，提前做好退休準備。可通過定投基金或購買投連險的方式來為退休后的舒適生活儲備足夠的費用。如果通脹率為3%、年均投資收益率為7%，賀先生家庭退休后要保持目前的生活水平需要籌備3627574元的養(yǎng)老金。假設其中的50%需自行籌備，50%可以由社保負擔，則賀先生每月可定投的金額為3177元。

旅游基金規(guī)劃

賀先生購買商業(yè)保險上每年花費的費用最高為46800元；在子女教育定投上每年花費的費用為92952元；在養(yǎng)老規(guī)劃上每年花費的費用為38124元。一年的基本規(guī)劃需要177876元。需要注意的是，這些費用的支出與消費支出是完全不同的。消費支出一旦支付就完成了消費過程，而理財支出則是在未來所用。從表2的年結余來看，賀先生每年的結余為147288元，與規(guī)劃需求的差額為30588元。這部分的差額可以通過現(xiàn)有存款來滿足。扣除74856元應急資金后，賀先生的活期存款還有125144元。

根據(jù)“去哪兒”網(wǎng)日前發(fā)布的《2013年出境親子游調(diào)查報告》，30%的家長決定在2013年參加出境親子游，50%的家長表示年度親子費用約3萬元。賀先生家庭也準備將年度旅游費用預算從1.5萬元調(diào)整到3元，這意味著需要在原來年度支出的基礎上再增加1.5萬元的支出。加上基本規(guī)劃產(chǎn)生的差額30588元，年度支出缺口約為4.5萬元。

賀先生可將活期存款12.5萬元與定期存款12萬元進行重新規(guī)劃，每年預留4.5萬元作為基本規(guī)劃差額和旅游規(guī)劃增補，其余資金可采用定存、購買債券基金或購買指數(shù)基金的方式進行投資。

用現(xiàn)有存款增補差額和旅游費用，可維持6年。6年后由于家庭收入可能獲得較大增長，屆時可進行新的規(guī)劃。

實施策略

（1）從20萬元活期存款中預留7.5萬元作為應急資金，其中50%以活期存款保留，50%購買貨幣基金。

（2）每年拿出4.68萬元購買商業(yè)保險，配置重大疾病險、壽險、意外險，以構筑家庭財務風險防火墻。

（3）每月定投資金7746元用作海外留學費用。

（4）每月定投3177元用作養(yǎng)老費用。

（5）每年從扣除應急資金之外的活期存款與定期存款中拿出4.5萬元，其中3萬元用于基本規(guī)劃不足部分；1.5萬元用于補充海外旅游費用。

（6）每年對規(guī)劃進行重新檢視，6年后根據(jù)家庭財務狀況變化可進行調(diào)整。

作者系中山大學管理學院財務與投資系副教授，副主任。