中國(guó)征信體系建設(shè)的基本框架和運(yùn)行機(jī)制研究

[摘 要]征信體系建設(shè)是近年來(lái)理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要信用，時(shí)代的發(fā)展呼喚信用，完善我國(guó)征信體系建設(shè)迫在眉睫。本文主要分析我國(guó)征信體系建設(shè)的基本框架和運(yùn)行機(jī)制等問(wèn)題，并對(duì)如何進(jìn)一步完善我國(guó)征信體系建設(shè)提出建議。

[關(guān)鍵詞] 征信體系；框架；運(yùn)行；機(jī)制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 15. 025

[中圖分類號(hào)] F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）15- 0035- 02

1 我國(guó)征信體系建設(shè)的發(fā)展與現(xiàn)狀

改革開放以來(lái)，中國(guó)的征信業(yè)經(jīng)歷了3個(gè)發(fā)展階段：一是20世紀(jì)80年代后期到1993年6月宏觀調(diào)控以前，在全國(guó)大中城市由銀行發(fā)起成立了一批資信評(píng)估公司，主要從事企業(yè)債券、內(nèi)部股票和貸款企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估等工作；二是1993年下半年到亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之前，國(guó)家對(duì)金融進(jìn)行宏觀調(diào)控，整頓金融秩序，也由于商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)的發(fā)展，社會(huì)評(píng)級(jí)和征信業(yè)相對(duì)萎縮；三是亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以后至今，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。

黨的十六大報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”，十六屆三中全會(huì)明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。”溫家寶同志明確指示，社會(huì)信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，由人民銀行征信管理局具體承擔(dān)這方面的工作。經(jīng)過(guò)近幾年的努力，人民銀行組織商業(yè)銀行建成全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)），該數(shù)據(jù)庫(kù)在生活中開始發(fā)揮作用。

2 我國(guó)征信體系建設(shè)的基本框架

從國(guó)際范圍來(lái)看，征信體系的建立主要存在兩種基本框架：以歐洲大陸多數(shù)國(guó)家為代表的“公共模式”基本框架和以美國(guó)、英國(guó)為代表的“民營(yíng)模式”基本框架。

“公共模式”基本框架是指由政府財(cái)政出資建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，由央行作為系統(tǒng)的管理者，運(yùn)作機(jī)構(gòu)為非營(yíng)利性組織，直接隸屬于央行。信用信息主要來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，服務(wù)對(duì)象也只限于金融機(jī)構(gòu)。因此。這種模式可以被稱為“金融系統(tǒng)聯(lián)合征信方式”，以規(guī)避金融信貸風(fēng)險(xiǎn)為主要目的。而“民營(yíng)模式”基本框架，是指征信機(jī)構(gòu)由民間投資組成，獨(dú)立于政府和各類金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)之外，信息來(lái)源相對(duì)廣泛，并為法律允許范圍內(nèi)的所有市場(chǎng)主體提供信用調(diào)查服務(wù)。

兩種基本框架各有特點(diǎn)。一般認(rèn)為，“公共模式”有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，較大程度地保護(hù)個(gè)人隱私，能夠在一定程度上規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)庫(kù)的覆蓋面廣。但該模式投資大、成本高，而且市場(chǎng)化運(yùn)作空間較小，服務(wù)范圍有局限，不利于將不同類別的信用信息整合并滲透到社會(huì)更多方面。對(duì)擴(kuò)大全社會(huì)的信用規(guī)模、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用有限。與“公共模式”相比，“民營(yíng)模式”的長(zhǎng)處在于市場(chǎng)化程度較高，市場(chǎng)空間較大，服務(wù)范圍廣，有利于為降低更大范圍的社會(huì)信用交易風(fēng)險(xiǎn)提供信用調(diào)查和咨詢服務(wù)，具有保障征信企業(yè)投入產(chǎn)出實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)的機(jī)制，對(duì)信用市場(chǎng)的滲透率較高，對(duì)擴(kuò)大信用規(guī)模，進(jìn)而帶動(dòng)需求增長(zhǎng)的作用明顯。另外，該模式不需政府財(cái)政投資，能充分調(diào)動(dòng)民間投資的積極性。其不足主要在于，對(duì)于后發(fā)性國(guó)家來(lái)說(shuō)，難以在較短時(shí)期內(nèi)形成覆蓋范圍廣、市場(chǎng)占有率高的征信機(jī)構(gòu)，不僅時(shí)間要求長(zhǎng)，而且激烈的競(jìng)爭(zhēng)還有可能導(dǎo)致同水平的重復(fù)投資和社會(huì)資源一定程度的浪費(fèi)。

結(jié)合我國(guó)征信體系建設(shè)初級(jí)階段的特點(diǎn)，我國(guó)征信體系建設(shè)采用的是“公共模式”基本框架，即由人民銀行組織商業(yè)銀行建成全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，我國(guó)鼓勵(lì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以保證征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與繁榮。目前，在我國(guó)與征信有關(guān)的民營(yíng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要有：北方地區(qū)的中誠(chéng)信、大公、聯(lián)合、長(zhǎng)城等，南方的遠(yuǎn)東、新世紀(jì)、鵬元等，臺(tái)灣地區(qū)的中華征信等；進(jìn)駐中國(guó)的外資評(píng)級(jí)和征信機(jī)構(gòu)有穆迪、惠譽(yù)和鄧白氏等。

3 我國(guó)征信體系建設(shè)的運(yùn)行機(jī)制

目前企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，再經(jīng)整合后實(shí)時(shí)流向金融機(jī)構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)可以通過(guò)專線連接，也可以通過(guò)磁盤等介質(zhì)。

企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理由人民銀行直屬單位征信中心負(fù)責(zé)；征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程。企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、數(shù)據(jù)主體（企業(yè)和個(gè)人）監(jiān)督；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)一流網(wǎng)絡(luò)安全管理專家對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立了全面有效的安全保障體系。

4 進(jìn)一步完善我國(guó)征信體系建設(shè)的若干建議

（1）擴(kuò)大信息采集的渠道和范圍，全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用面貌。建議以人民銀行的征信體系為基礎(chǔ)和中心，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)及其應(yīng)用平臺(tái)。具體講，就是擴(kuò)充人民銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)容，把企業(yè)和個(gè)人在稅務(wù)局的納稅記錄、在工商局的合同履約記錄、在質(zhì)監(jiān)局的產(chǎn)品質(zhì)量記錄、在公安部門的治安記錄、在法院的訴訟記錄、在紀(jì)檢監(jiān)察部門的處分記錄、在海關(guān)的進(jìn)出口記錄、在保險(xiǎn)公司的理賠記錄、在交通部門的車輛違章記錄、在民政部門的婚姻記錄、在社會(huì)保障部門的交費(fèi)歸集記錄、在公共服務(wù)部門的水電燃?xì)獾冉毁M(fèi)記錄、在電信部門的話費(fèi)記錄、在教育部門的學(xué)歷記錄等正面和負(fù)面的信用信息，統(tǒng)一傳輸?shù)饺嗣胥y行信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，整合形成全國(guó)聯(lián)合征信服務(wù)體系的數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)。可以由此形成一條銀行與地方政府政務(wù)信息、監(jiān)管信息、執(zhí)法信息共享的信用信息鏈；也可以同時(shí)向各類用戶提供信用查詢、信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)等“一站式”服務(wù)。

（2）加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)和征信活動(dòng)的監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)征信業(yè)的監(jiān)管較為混亂，既無(wú)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又無(wú)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。俗話說(shuō)“沒有規(guī)矩，難成方圓”，目前征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、財(cái)政部、商務(wù)部、發(fā)改委、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等眾多部門，從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)更是涉及眾多的政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，他們各自為政制定了行業(yè)內(nèi)的征信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，造成了條塊分割的局面，使征信業(yè)很難發(fā)展。我國(guó)應(yīng)研究和借鑒外國(guó)征信體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督、保障征信業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的客觀性、唯一性，促進(jìn)征信業(yè)的健康有序發(fā)展。

（3）建立失信懲戒機(jī)制。為了使懲罰機(jī)制能有效地發(fā)揮作用，必須要實(shí)現(xiàn)處罰形式的轉(zhuǎn)變，將法律制裁和道德審判有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，形成合理的失信懲罰機(jī)制。具體體現(xiàn)在不允許公民具有多個(gè)身份證明、不允許公民隨便更名、保留公民個(gè)人的指紋記錄，工商局不準(zhǔn)許有不良信用記錄的公民或外國(guó)人注冊(cè)成為一個(gè)新公司的股東或擔(dān)任最高管理職位等。依中國(guó)的國(guó)情，有嚴(yán)重失信行為的企業(yè)，不能因?yàn)槠淦飘a(chǎn)或被清算就將其不良信用記錄完全消除，而是要隨著其主要負(fù)責(zé)人和企業(yè)法人一起走。將那些不講信用的不法商戶從市場(chǎng)中剔除出去，并在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)阻止他們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)，從而保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行。

（4）大力培育征信中介服務(wù)市場(chǎng)。應(yīng)按照嚴(yán)格的信用市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，逐步培育提供各種信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。一方面要按照優(yōu)勝劣汰、適者生存的原則，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸形成幾家具有一定規(guī)模、信用度高、資金實(shí)力雄厚的權(quán)威性專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是依托企業(yè)和個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，根據(jù)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)的不同需要，為數(shù)據(jù)使用者提供個(gè)性化的增值服務(wù)，包括滿足放貸機(jī)構(gòu)除信用報(bào)告之外的其他數(shù)據(jù)的需求（例如根據(jù)原始信息提煉出的各類數(shù)據(jù)項(xiàng)）、信用評(píng)分模型的開發(fā)、提供放貸機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的解決方案、通過(guò)征信產(chǎn)品營(yíng)銷提升信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平；另一方面要發(fā)展具有信用信息評(píng)估等增值服務(wù)特色的中介機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是接受客戶委托對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或接受客戶委托對(duì)另一個(gè)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)或資信調(diào)查，這類機(jī)構(gòu)可以從企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中獲得信息，也可以直接從被評(píng)級(jí)企業(yè)和其他渠道獲得信息。

（5）大力引導(dǎo)，推動(dòng)信用教育與宣傳。我國(guó)的信用行業(yè)剛剛起步，信用建設(shè)近幾年才引起人們的關(guān)注與探討。當(dāng)前我國(guó)信用管理人才匱乏，各高校的信用專業(yè)屈指可數(shù)，有些企業(yè)甚至對(duì)信用管理一無(wú)所知，信用觀念尚未深入人心。就征信行業(yè)而言。征信機(jī)構(gòu)專業(yè)人員數(shù)量不多與企業(yè)信用意識(shí)淡薄，使我國(guó)征信市場(chǎng)供給與需求雙方均呈現(xiàn)不足。當(dāng)前應(yīng)鼓勵(lì)高校開設(shè)信用管理專業(yè)課程，可考慮與國(guó)外機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，提供高質(zhì)量的征信供給。同時(shí)要加大信用宣傳力度與普及教育，使信用觀念深入人心，創(chuàng)造征信需求。還可以積極利用征信系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析功能，展示征信成果、挖掘典型案例，強(qiáng)化社會(huì)大眾和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)央行征信體系的感性認(rèn)識(shí)，不斷提高自身的信用意識(shí)。

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