關于招商銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行信用卡消費積分兌換的比較與分析

[摘 要] 從人類建立各種科學體系考試，數學模型就無處不在。可以說，《數學建模》課程是實用性很強的技能課，同時也是邏輯推理嚴密的工具課，本文主要運用數學建模的思想，建立三大銀行信用卡消費積分兌換品的數學模型，以解決信用卡消費使銀行利益最大化的問題。

[關鍵詞] 數學建模；銀行；信用卡；積分兌換品

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 22. 019

[中圖分類號] F832.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）22- 0028- 02

目前，隨著社會的不斷發展與進步，人們的生活水平、消費水平都有大幅度的提高，各大銀行也針對不同群體推出適合各類人群的銀行儲蓄卡；隨著受西方人提前消費理念的影響，我國各大銀行也推出一種可提前透支的消費理財卡——信用卡。信用卡的出現為人們的出行及消費帶來眾多便利，并且還可以通過消費積分換取不同兌換品，那么當信用卡消費的手續費率等于多少時，可使銀行的利潤總額達到最大化？

為此，我選取國內三家銀行的信用卡積分兌換品進行對比分析，分別是：招商銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行。

1 信用卡發行形勢與積分比較

據中國銀聯預計，到2012 年，中國銀行業收益的29%將來自信用卡業務。毫無疑問，信用卡已經成為各銀行最主要的戰場之一。對于持卡人，使用信用卡一是為便利和服務，二則為其積分。

本人全面分析對比國內16 家主要商業銀行的信用卡積分特點及政策，將消費金額與積分兌換產品價值對比后發現工商銀行、民生銀行和浦發銀行3家，其積分政策最為優惠，每消費1元錢對應的兌換產品價值超過0.003 元。本文針對招商銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行的積分政策對其積分情況進行分析。

此時，假設3家銀行每年的利率都一樣，均為2.7%，則由上得出的數據可求得顧客每消費一元錢銀行所得利潤。

3 銀行收益數學模型的建立

設消費者存入銀行金額為A，利率為K，返回消費者的回報率為α，消費者存入銀行的時間為t，D為銀行營業固定成本費用，則銀行可獲得的存貸收益為：

靜態分析：

主要參考文獻

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[2]陳理榮.數學建模導論[M].北京：北京郵電大學，1999.

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