從保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的角度簡(jiǎn)析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

摘 要：我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，經(jīng)歷了幾十年的變化與發(fā)展，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)呈現(xiàn)出不同的特征。本文首先闡述了保險(xiǎn)中介的概念及分類(lèi)，然后對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)的可行性建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介；兼業(yè)代理人；發(fā)展現(xiàn)狀；建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2013） 14-0000-01

一、保險(xiǎn)中介及兼業(yè)代理人

保險(xiǎn)中介是介于保險(xiǎn)人之間或保險(xiǎn)人與投保人之間，促使雙方簽訂保險(xiǎn)合同或者協(xié)助履行保險(xiǎn)合同，通過(guò)向保險(xiǎn)單的買(mǎi)賣(mài)雙方提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，把保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人聯(lián)系起來(lái)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介根據(jù)工作內(nèi)容的不同，可以分為：代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、精算師事務(wù)所、律師事務(wù)所五大類(lèi)。兼業(yè)代理人是指接受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，制定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。兼業(yè)代理人種類(lèi)繁多，具體可以分為包括行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理、金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理和基于群眾團(tuán)體的某些特殊職能進(jìn)行的代理活動(dòng)。

二、我國(guó)兼業(yè)代理人發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)都會(huì)通過(guò)兼業(yè)代理人進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中兼業(yè)代理人也扮演著越來(lái)越重要的角色。

（一）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)目逐年增多

2004年的我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量為120640，截至2011年兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的總數(shù)目已達(dá)到195518，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)目呈遞增的趨勢(shì)。綜合最近幾年的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，可以認(rèn)為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入及手續(xù)費(fèi)逐漸增多

兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入從2004年的1214.73億元逐漸增加到2010年的5464.2億元，但在2011年相對(duì)減少；兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入占保險(xiǎn)人總保費(fèi)收入的比例在大多數(shù)年份是增加的。此外，2004年到2010年兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的總手續(xù)費(fèi)收入逐漸增加，各類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)收入也在逐年增加。代理手續(xù)費(fèi)收入表現(xiàn)為保費(fèi)收入的一定比例，手續(xù)費(fèi)收入的增加間接說(shuō)明了代理保費(fèi)收入逐年增加，但也可能是因?yàn)閻盒愿?jìng)爭(zhēng)造成代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)率提高。從前述的分析可知，保費(fèi)收入增加的比例應(yīng)該大于手續(xù)費(fèi)費(fèi)率提高的比例。

（三）由保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)行日常監(jiān)控

根據(jù)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為被代理方應(yīng)當(dāng)對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管控。目前，大部分保險(xiǎn)公司及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)均成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)、設(shè)置專(zhuān)人對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，并制訂了一些保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理的內(nèi)部規(guī)章制度。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)自律協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的發(fā)展和監(jiān)管工作十分重視。

三、兼業(yè)代理人存在的問(wèn)題

保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，但也出現(xiàn)了一些諸如管理不善、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)宣傳等問(wèn)題，擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

（一）保險(xiǎn)公司違規(guī)支付代理手續(xù)費(fèi)

由于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是適合柜臺(tái)銷(xiāo)售的、標(biāo)準(zhǔn)化的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、重儲(chǔ)蓄投資的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，且各公司的險(xiǎn)種相似、缺乏特色，也沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增多就成為各保險(xiǎn)公司展業(yè)的主要方式。各公司要不斷增加自己的兼業(yè)代理人進(jìn)行展業(yè)，手續(xù)費(fèi)的支付就成為吸引兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的主要方式，由此造成的手續(xù)費(fèi)升高、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象日漸嚴(yán)重。

（二）大部分兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理制度不健全

除銀行郵政等規(guī)模大、管理相對(duì)規(guī)范的機(jī)構(gòu)外，大部分兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理制度不健全、業(yè)務(wù)管理工作不到位、工作人員保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高。但銀郵類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)也存在很多問(wèn)題，表現(xiàn)在：銀行郵政把代理保險(xiǎn)作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展，近年來(lái)雖提高了對(duì)發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度，但與保險(xiǎn)公司合作還停留在低層面的協(xié)議代理關(guān)系上，銀保業(yè)務(wù)合作關(guān)系不密切、不穩(wěn)定；銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品單一且同質(zhì)化程度較高，幾乎全部為分紅、投資型壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)集中，從而引發(fā)各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)；個(gè)別機(jī)構(gòu)及兼業(yè)代理人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳解釋不到位，存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售問(wèn)題。

（三）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)渠道有限，定位不準(zhǔn)

有的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只辦理本單位或本系統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，常常同時(shí)扮演保險(xiǎn)代理人和投保人的雙重角色，既謀求保險(xiǎn)費(fèi)率的優(yōu)惠，又索取代理手續(xù)費(fèi)，并未成為真正意義上的保險(xiǎn)兼業(yè)代理人。大多數(shù)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道只集中在特定的客戶群中，并未發(fā)揮客戶量巨大的優(yōu)勢(shì)。

四、解決兼業(yè)代理人存在問(wèn)題的建議

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理建設(shè)及監(jiān)管

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)代理人的監(jiān)管，國(guó)家應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)響應(yīng)的法律來(lái)完善保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的規(guī)章制度，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該提醒保險(xiǎn)人加強(qiáng)行業(yè)自律，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)：（1）加強(qiáng)兼業(yè)代理人的資格認(rèn)證；（2）要求兼業(yè)代理人為自己投保責(zé)任保險(xiǎn)；（3）對(duì)兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)員進(jìn)行充分培訓(xùn)及教育；（4）對(duì)不同類(lèi)型、不同業(yè)務(wù)的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)分別監(jiān)管。

（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任

保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理不僅包括保險(xiǎn)人合法合規(guī)的支付代理手續(xù)費(fèi)，還包括對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)督與指導(dǎo)。保險(xiǎn)人不僅要規(guī)范兼業(yè)代理人的實(shí)務(wù)操作，建立完備的空白保單和保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)銷(xiāo)登記制度和嚴(yán)格的核保制度還要加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)。

（三）發(fā)展保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)連鎖經(jīng)營(yíng)模式

兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的連鎖經(jīng)營(yíng)模式符合目前市場(chǎng)發(fā)展的新的需要，主要是能夠利用大型企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、管理到位、貼近客戶、業(yè)務(wù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，將市場(chǎng)的潛在保險(xiǎn)需求進(jìn)行充分地挖掘，既滿足保戶的實(shí)際保險(xiǎn)需要，又加快了業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)通過(guò)使用大型企業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)的有效管理層次，加強(qiáng)了監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的管理效果。

五、結(jié)論

目前，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量、保費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)收入都在逐漸增加，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的較好發(fā)展一方面反映了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)展業(yè)能力的增加，另一方面也反映了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。但這些發(fā)展的背后也存在很多問(wèn)題，如業(yè)務(wù)不規(guī)范、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、制度不健全等，面對(duì)這些問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)必須提出切實(shí)可行的解決辦法，保險(xiǎn)人及兼業(yè)代理人也要加強(qiáng)行業(yè)自律來(lái)規(guī)范自己的行為，并積極尋求新的合作模式。

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