互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及策略研究

摘要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，有人稱2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商或電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商的第三方支付，以及網(wǎng)上存款、貸款、理財(cái)?shù)人纬傻幕ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)特別是銀行業(yè)帶來(lái)了很大沖擊。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的基礎(chǔ)上，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，最后找出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來(lái)看，則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法。

在最初階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，簡(jiǎn)單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關(guān)接口。但隨著電子商務(wù)在中國(guó)蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，其提供的金融服務(wù)便開(kāi)始從簡(jiǎn)單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績(jī)

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使第三方支付蓬勃發(fā)展。從理論上看，所有的金融產(chǎn)品，都是不同數(shù)據(jù)的組合。而這些數(shù)據(jù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處理。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融為民間金融陽(yáng)光化、規(guī)范化提供了新途徑。我國(guó)的民間金融一直存在，而且規(guī)模相當(dāng)可觀。規(guī)范運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)貸款公司由于網(wǎng)絡(luò)的特性具備更高的透明度、能夠詳細(xì)記錄借貸行為，有助于民間金融陽(yáng)光化規(guī)范化運(yùn)作，也有可能實(shí)現(xiàn)技術(shù)和制度雙重紅利。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。這主要體現(xiàn)在在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。比如阿里巴巴旗下的阿里金融， 逐步搶占金融市場(chǎng)，面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù)。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足。

雖然，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)初具成效，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易量所占比重還相當(dāng)小，表現(xiàn)在客戶范圍小，交易額小，風(fēng)險(xiǎn)性大等缺點(diǎn)。主要體現(xiàn)在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融認(rèn)證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯(lián)網(wǎng)完成。但是，由于目前中國(guó)信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然面臨種種問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）弱化商業(yè)銀行的支付中介地位

商業(yè)銀行作為支付服務(wù)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不吻合。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付總額以300%還多的年增長(zhǎng)率迅猛增長(zhǎng)，2012年超過(guò)了10萬(wàn)億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量還將越來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)。

（二）沖擊商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的主要贏利手段。基于對(duì)企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因，小微企業(yè)往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速性、廣泛性、低成本等特點(diǎn)，以及對(duì)數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)及其盈利。

例如， P2P網(wǎng)貸 是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能，

互聯(lián)網(wǎng)金融在小額信貸等領(lǐng)域的嘗試與發(fā)展，正在不斷地分享商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模，弱化其收入來(lái)源；同時(shí)通過(guò)相關(guān)措施吸納資金，對(duì)于商業(yè)銀行的貨幣流動(dòng)性也將產(chǎn)生相應(yīng)的影響。

（三）影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入

以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)。但是隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來(lái)服務(wù)商戶和個(gè)人用戶需求的多樣化，越來(lái)越多的公司將觸角伸向新的領(lǐng)域，主流第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也開(kāi)始逐漸由線上走向線下。第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）改進(jìn)服務(wù)方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)平臺(tái)

目前各家銀行都提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、代發(fā)工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化特點(diǎn)不鮮明，任何一家銀行都無(wú)法確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)對(duì)電子銀行認(rèn)識(shí)的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來(lái)，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財(cái)?shù)取；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，搭建開(kāi)放式金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，單個(gè)行業(yè)無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴 的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

（三）挖掘大數(shù)據(jù)，推動(dòng)電商平臺(tái)建設(shè)

在電子商務(wù)交易浪潮中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，與消費(fèi)者的溝通僅限于在消費(fèi)者付款的時(shí)候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺(tái)屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠(yuǎn)離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關(guān)鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰(shuí)能掌握數(shù)據(jù)誰(shuí)就能搶占制高點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來(lái)源。對(duì)已經(jīng)形成的趨勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，電商們決不會(huì)拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動(dòng)加強(qiáng)與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺(tái)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎(chǔ)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。 （作者單位：安陽(yáng)師范學(xué)院）

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