加強商業銀行現金管理業務的思考

摘要：隨著經濟金融市場發展和信息技術廣泛應用，以現金管理為核心的資金結算業務已成為國內外先進銀行對公業務發展的新支柱，并在促進公司業務戰略轉型、增加中間業務收入、穩定對公存款、推出金融綜合服務、鞏固銀企關系等方面發揮重要作用。本文從業務推動的角度出發，力求為商業銀行發展現金管理業務提供一定的參考。

關鍵詞：商業銀行；現金管理；營銷

銀行現金管理，是指銀行憑借雄厚的實力、先進的手段和豐富的經驗，將收款付款、賬戶管理、投資、融資、信息服務等產品進行有機組合為客戶量身定制個性化現金管理方案，提供綜合性服務協助客戶對現金流入、流出及存量進行統籌規劃，在保證流動性的基礎上，實現企業經濟效益的最大化。

1.銀行開展現金管理業務的意義

對于商業銀行來說，開展現金管理具有以下重要意義：

1.1 進一步增強銀行核心競爭力，擴大同業競爭優勢

我國加入WTO后，特別是金融業全面開放后，一方面外資銀行大量涌入，另一方面中資銀行特別是一些股份制銀行的競爭力也進一步加強。如何提高綜合競爭力已成為各家商業銀行必須關注的問題。發達國家銀行業發展的經驗表明，現金管理服務能力是體現一個大型銀行核心競爭力的重要內容之一。

1.2 更好滿足客戶需求，穩固和競爭優質客戶

隨著我國經濟的快速發展，國內的現金管理需求越來越大，特別是國內大型企業由于原來實行松散的現金管理，無效現金占用量大，對實施系統化現金管理的現實需求非常強烈。現金管理作為綜合服務理念，可以按客戶要求整合出針對性的現金管理方案，并且與企業實現系統互聯，提高現金管理的自動化程度和服務水平，可以有效改善目前銀企關系松散的局面，很好的穩固與客戶的合作關系。

1.3 整合金融產品，促進中間業務發展，創造新的利潤增長點

對企業而言，現金管理是一個系統解決方案，以提高資金使用效率、降低資金使用成本、提高現金收益為目的，可以將諸多產品整合起來，真正實現我們一直積極倡導的整合營銷、綜合服務等理念。同時，整合后的現金管理服務可以說是一項全新的中間業務，在不必更多投入的條件下，就可以帶來新的收益，符合銀行提出的大力發展中間業務的戰略。

1.4 有效帶動資產、負債及其他中間業務的發展

現金管理業務是一項具有高附加值、高綁定性的銀行服務產品。銀行一方面通過現金管理服務提高自身的中間業務收入，另一方面以現金管理服務為切入點，逐步擴大與客戶的合作范圍，以現金管理服務為核心逐步帶動資產業務、負債業務以及投資理財等其他中間業務的發展。

2.商業銀行現金管理業務的不足

2.1 現金管理業務流程不完善，產品經理無法發揮自身作用

國外商業銀行目前普遍采用以產品為主線的事業部制管理模式，產品經理是其中的重要組成部分。在產品研發階段，負責對客戶的業務需求進行調研和分析，制定規劃并參與研發工作；產品的投放階段，主要負責進行產品的營銷策劃，管理分銷渠道，并對產品的售后給予支持以及研究產品的市場反饋。而目前國內大部分商業銀行只重視客戶經理的作用，沒有建立產品經理制，即使有產品經理，也未建立以產品經理為核心的產品研發的組織體系、業務流程，故無法將客戶的需要轉換為實際的產品。并且在現金管理產品的研發及管理工作中職能相互交叉和重疊的現象嚴重，導致效率低下，影響業務推進。

2.2 缺乏整體觀念，商業銀行現金管理服務水平低

現金管理業務強調整體觀念，特別是對大的集團公司更需要不同地區協調配合，而目前我國的商業銀行各分支行把自身的利益看得太重，缺乏“大開戶行”的服務理念，雖然局部獲利，但整體受損。目前我國商業銀行在拓展新業務上普遍存在條塊分割、管理分散、協調配合不力的現象。另外，國內商業銀行缺乏有效合理的中間業務收入分配辦法，現金管理業務的收入往往歸集在主辦行，協辦行獲益較少，因此傾向于從局部利益出發截留集團客戶分支機構的資金，造成人為阻礙客戶資金周轉，嚴重影響銀行對優質客戶的現金管理服務水平。

2.3 個性化、層次高的特色現金管理產品少

在國外，一些知名商業銀行能夠及時根據客戶需求，研發出集結算、融資、投資、咨詢、保理等在內的一系列高層次的現金管理產品，并成為吸收優質客戶和獲取更多中間業務收入的競爭手段。然而由于我國大多數集團企業的管理水平不高，商業銀行目前的現金管理產品僅僅停留在代收付、賬戶資金歸集、資金匯劃等勞動密集型產品上，層次低、缺乏差異化產品和特色產品，很少為客戶提供高層次的服務，更少見咨詢服務類、投融資類以及衍生金融工具交易類等與金融現代化相適應的現金管理業務，難以向財務顧問和咨詢專家轉變。

3.商業銀行發展現金管理業務的途徑

3.1 提高認識，改變觀念，明確商業銀行發展現金管理業務的重要性

隨著市場經濟的發展，許多跨國公司和大型企業集團為提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，迫切要求銀行為其量身定制綜合化、最優化和個性化的現金管理方案。現金管理業務必將成為當前乃至將來商業銀行競爭的焦點。為此，商業銀行要改變重傳統業務，輕創新業務和中間業務的觀念，高度重視現金管理業務，要像抓存款和貸款一樣把現金管理業務作為商業銀行的一項主業，并積極借鑒國外著名商業銀行發展現金管理業務的經驗，改革現行的組織構架，建立以產品為核心的業務流程，積極推廣產品經理制，迅速打開現金管理業務市場局面，使現金管理業務成為商業銀行提高利潤水平的重要手段。

3.2 按照現金管理服務理念整合現有產品和開發新產品，提高銀行綜合競爭力

現金管理服務的基本理念是綜合化，并與客戶個性化需求密切結合。商業銀行要樹立現金管理服務理念，及時捕捉和研究客戶個性化的需求。研發出具有國際先進水平的，集結算、投資、融資、咨詢于一體的高層次的現金管理產品，滿足客戶最優化的需要。同時，商業銀行要解決好目前產品管理分散和營銷分散的問題，設置專職的產品經理，充分以現金管理為核心，將現行的低層次、低效益產品與電子銀行、銀行卡、投資銀行、風險管理等高層次業務進行有效整合和包裝，使現金管理產品充分體現綜合化、最優化和個性化的特點，從而全面提高商業銀行的整體競爭力。

3.3 強化整體意識，全面提高現金管理服務水平

強化整體意識，樹立“大開戶行”觀念，對商業銀行發展現金管理業務顯得十分重要。商業銀行發展現金管理服務，必須全行統一行動，向客戶提供全方位、無差別的金融服務，切實保證對重點客戶的服務水平，提高現金管理業務的競爭力。還要建立完善的中間業務收益分配制度，協調好主辦行與協辦行之間的利益分配，從而提高不同地區分支銀行和部門為客戶提供現金管理業務的積極性。

3.4 注重人才培訓，提高銀行營銷隊伍的水平

商業銀行客戶經理和產品經理是聯系客戶和銀行現金管理產品的橋梁，是不斷研發新產品、保持金融產品先進性的保證。因此，要加快現金管理業務的發展，必須培養和吸收專業人才。商業銀行要通過理論研修和實務培訓相結合、國內培訓與國外培訓相結合等方式加強對銀行客戶經理、產品經理和管理人員的培養。通過他們及時收集客戶的新需求，對產品進行升級和換代，保持和提高我國商業銀行金融產品的核心競爭力。（作者單位：中國人民建設建行青島市分行）

參考文獻：

[1]吳劍.商業銀行現金管理服務探討[J].金融經濟，2012.4.

[2]關景輝.淺談商業銀行現金管理的服務模式及應用[J].財經界，2010.1.