西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展起來，意識(shí)到金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。我國前前后后也提出過很多的金融政策發(fā)展我國農(nóng)村的金融體系，取得較好的效果。但我國落后的金融體系相對發(fā)達(dá)國家的水平還有很大的差距。此論文通過對我國西部農(nóng)村金融體系歷程、存在的問題、以及創(chuàng)新三個(gè)方面來對我國西部農(nóng)村金融體系進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：金融體系；創(chuàng)新；金融產(chǎn)品；市場監(jiān)管

一、西部農(nóng)村金融體系歷程

我國農(nóng)村金融體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，但特別針對西部的金融改革來的比較晚。

第一階段：恢復(fù)舊的金融機(jī)構(gòu)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國沒有建立起專門為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展而服務(wù)的真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

我國農(nóng)業(yè)銀行具有商業(yè)銀行和政策銀行的雙重性質(zhì)，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。且農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的直接管理下，也沒有獨(dú)立發(fā)揮職能的空間。再加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致，農(nóng)村金融體系的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

本階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但在實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

在該階段主要分三個(gè)部分：首先，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造；其次，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展；最后，農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。

二、西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題

我國西部農(nóng)村無論在地理、人文，還是政治、經(jīng)濟(jì)方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農(nóng)村金融體系的發(fā)展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關(guān)于我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的主要問題：

（一） 金融機(jī)構(gòu)單一，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)村金融主力軍

從21世紀(jì)初開始，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始走上以農(nóng)村信用社為重點(diǎn)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄所和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為輔的金融體系。在很多西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村幾乎只有農(nóng)村信用社、郵政銀行和農(nóng)業(yè)銀行，沒有任何其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)混亂不堪。這使得我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。

（二） 金融資金沒有發(fā)揮取之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，用之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的作用

在很多農(nóng)村有這樣一種普片現(xiàn)象，就是大部分金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)村獲得的存款，輸送到城市里。同時(shí)，商人的趨利性，決定金融機(jī)構(gòu)要做西部農(nóng)村地區(qū)的“吸血鬼”。郵政儲(chǔ)蓄銀行是一種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只吸收存款，不發(fā)放貸款，是典型的“吸血鬼”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種政策性銀行，基本不對民間機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放貸款；農(nóng)村信用社吸收大量存款，僅發(fā)放少量貸款，其余全部返回城市。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)種類單一

我國當(dāng)前西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要開展的業(yè)務(wù)是存貸款，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，西部金融政策實(shí)施不到位，信息咨詢和信用卡服務(wù)基本沒有涉及，無法滿足西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人、個(gè)機(jī)構(gòu)等類型經(jīng)濟(jì)主體對多元化金融服務(wù)的需求。

（四）農(nóng)村金融市場監(jiān)管不足

農(nóng)村金融市場是一個(gè)新興市場，各種制度還嚴(yán)重不足。目前我國還沒有一套獨(dú)立、完整的農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系。在農(nóng)村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農(nóng)村民營企業(yè)缺乏規(guī)范化的財(cái)務(wù)信息，同時(shí)普遍缺乏抵押擔(dān)保能力，這都使我國農(nóng)村貸款更加困難。

（五） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不足，覆蓋面窄

在我國西部農(nóng)村，農(nóng)民普遍缺乏對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、了解，更別提農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這與我國西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足、方法不當(dāng)是密不可分的。城市開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，但對我國西部農(nóng)村廣大農(nóng)民來說，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是不了解。

三、西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新

之前有一些學(xué)者已經(jīng)提出一些關(guān)于西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的政策和方法，有些方法是非常可行的，但為什么現(xiàn)今我國西部農(nóng)村金融體系還是不夠發(fā)達(dá)呢？這主要是一個(gè)執(zhí)行問題，再多的政策、建議，執(zhí)行不到位也只是紙上談兵。所以在學(xué)者們提出一些創(chuàng)新、改革措施后，各地方政府應(yīng)本著發(fā)展各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)按規(guī)范操作；加之國家出臺(tái)相應(yīng)的政策，以及一些強(qiáng)制性的措施，將我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展成為一個(gè)健康、穩(wěn)定的金融體系。

（一） 促進(jìn)農(nóng)村資本市場健康，有序，活躍地發(fā)展

規(guī)范和完善儲(chǔ)蓄功能，為那些不需要擴(kuò)大生產(chǎn)，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農(nóng)業(yè)資金回流機(jī)制，以保證“三農(nóng)”對資金的需求。把農(nóng)村各地區(qū)儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸給“三農(nóng)”的再貸款。把從農(nóng)村吸收的吸金用于農(nóng)產(chǎn)品的加工生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，真正做到取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)。

（二） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的方式

促進(jìn)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)積極為農(nóng)村加工、村隊(duì)、個(gè)人私營企業(yè)、以及各種農(nóng)業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、全面的會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)，同時(shí)還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結(jié)算工具；還可以為個(gè)人、企業(yè)等等農(nóng)村借款人提供全面的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息。由于農(nóng)村地區(qū)的借貸者普遍缺少借貸方面的專業(yè)知識(shí)，如：金額、手續(xù)、需要的材料等事項(xiàng)，各金融機(jī)構(gòu)需要提高宣傳力度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)村借貸者提供專業(yè)的咨詢。

（三）積極發(fā)展金融工具

在西部，農(nóng)村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養(yǎng)殖家禽為主。基于這些特征，各西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)與之相適應(yīng)的金融工具，使農(nóng)民每年的經(jīng)濟(jì)收益穩(wěn)定，如：在農(nóng)產(chǎn)品市場上供過于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權(quán)來減少損失；在農(nóng)產(chǎn)品市場上，供小于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權(quán)來減少購買成本，還可以制定相應(yīng)的互換合約等措施。

（四）國家通過制定西部農(nóng)村金融政策來支持農(nóng)村借貸者

國家通過改善我國西部農(nóng)村金融信息傳導(dǎo)機(jī)制，使我國西部農(nóng)村地區(qū)的借貸者能及時(shí)、準(zhǔn)確的獲得相關(guān)政策信息。在西部地區(qū)逐漸建立起一套比較全面的信用、財(cái)產(chǎn)登記體系，使農(nóng)村借貸者在借貸時(shí)能及時(shí)獲得資金，同時(shí)也能減少農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)信貸資信考察的時(shí)間，提高工作效率。國家應(yīng)出臺(tái)政策規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作，以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率上下線，使我國西部農(nóng)村金融體系能健康、快速的發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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