“信貸工廠”之我見

自我國《商業銀行法》明確規定“審貸分離”，以及人民銀行頒布的《貸款通則》（ 試行）要求各商業銀行建立審貸委以來，各商業銀行相繼建立審貸分離、分級審批和貸審委制度的商業銀行貸款模式。審貸分離制度在國內銀行的大面積推行，對國內銀行防范道德風險起到了積極作用，但是這種貸款審批制度也有著重要的缺陷：縱向來看，國有商業銀行縮減層級，集約化經營的目標并未真正實現，相反自上而下形成了高度集權，產生決策偏離實際的現象，橫向來看，風險控制機構的設置不合理。在內部機構設置中，各部門之間職責不明確，而且部門之間信息溝通渠道不暢，這不僅加大了內部信息溝通成本，部門之間的業務交替也加大了經營成本。另外業務流程設計不符合市場競爭的需要，我國商業銀行的業務流程繁瑣、操作復雜、環節眾多，無疑造成了效率低下，不滿足市場競爭的需要。這種“流程為組織而定”的貸款流程無疑會產生劣質客戶驅除優質客戶的現象。信貸工廠模式應運而生。

信貸工廠又稱作“淡馬錫”模式，最早由新加坡淡馬錫控股有限公司研發出來，是商業銀行專門為中小企業的融資業務而提供的一種標準化、流水線式的金融服務模式。在受理中小企業借款申請時，根據不同的客戶提供不同的金融產品，由客戶經理接觸客戶開始，從產品定制、盡職調查到審查審批、發放支付、貸后管理以及本息清收等環節，通過流水線作業和標準化操作，一站式完成整個過程。信貸工廠的管理模式，通常有兩種體制形式：戰略事業部制形式和準事業部制形式。戰略事業部制的組織管理架構是根據戰略事業部體制而設立的，為中小企業提供融資服務的專門經營管理機構，通常做法是在總行設立專門的小企業信貸管理部，負責對下轄的中小企業專營機構進行直接管理。準事業部制的組織管理是指在總行設立中小企業信貸業務部，對于中小企業授信業務，同時具有經營和管理職能，可以下設專營機構，但主要由現有的分、支行的信貸部門承擔辦理中小企業貸款工作，我國目前普遍采用后一種形式。

國內對于“信貸工廠”模式的研究始于國內部分銀行的研究和嘗試。中國建設銀行和中國銀行通過其戰略投資者淡馬錫控股有限公司引進該種模式并率先在國內實踐“信貸工廠”模式。2007年，建設銀行首先于鎮江開展試驗田，之后在江蘇蘇州等地陸續開展實踐，隨著在江蘇的成功實踐，建行繼續在全國其它地方開展實驗，隨著成功經驗的不斷積累，建行在全國系統內廣泛推廣了這種模式。中國銀行是繼建行之后在國內實踐“信貸工廠”模式最早的銀行之一，2010年，中國銀行首先在上海、福建泉州試點。借鑒建行的成功經驗，中國銀行對信貸工廠模式的推廣進了全面開花階段，該模式已經成為了中國銀行中小企業信貸業務的主要模式。此外淡馬錫控股有限公司入股的民生銀行也開展了以“商貸通”為主打特色的、面向中小企業、工商戶和個體戶為主體的金融產品，在上海開展實驗的基礎上，計劃將這種金融產品在全國推廣；杭州銀行和杭州聯合銀行是國內實踐“信貸工廠”模式的中小銀行。作為中國銀行、中國建設銀行、中國民生銀行的戰略投資者—淡馬錫控股有限公司的子公司富登金融控股投資有限公司旗下公司富登擔保有限公司在我國四川省設立分公司，全面在四川實驗“信貸工廠”模式支持下的中小企業融資擔保機制。國內對“信貸工廠”模式的研究正是基于上述銀行和擔保公司等金融機構開展的模式實踐。

信貸工廠模式的引入和推廣，在中小企業信貸業務方面，專業化、標準化、流水線式的業務流程，而且在實踐中已經取得了巨大成功，使商業銀行獲益良多。一是促進商業銀行實現了發展戰略調整轉移、管理體制改革和經營機制創新；二是效率的提高，為商業銀行拓展中小企業信貸市場，營銷中小企業客戶找到了制勝法寶；三是產品批發、業務批量，為商業銀行節約了信貸規模成本、帶來了規模收益；四是中小企業貸款額度小、期限短，提高了商業銀行信貸資金的流動性，分散和緩釋了信貸風險，增加了資金安全性。我們預計未來會有更多的國內商業銀行加以采用。因而，信貸工廠的這一中小企業貸款模式必將在中國越發普及，市場前景廣闊。

在信貸工廠的具體實踐中，信貸工廠模式突出的是流水線式業務流程，最明顯的特征是實現了高效審批和批量發放，但是我們面臨的問題是，由于中小企業客戶分布廣、數量大，一旦客戶需求出現超規模增長，就會給商業銀行風險監控增加不小的難度。如何防范風險，提高貸款質量是對中小企業貸款的一個巨大的挑戰。在中外對比中，國外的商業銀行的中小企業的不良貸款率一般20%左右，而中國平均只有不到5%，這是說明我國對中小企業的支持力度不足，往往不愿意貸款，和國外有很大差距，但是國外的較高的不良貸款率也說明提高貸款質量，有效緩解風險是目前銀行系統面臨的巨大任務。

其實這些問題的根源就在于信息的不對稱。而銀行產生的初衷就是生產信息，避免各種搭便車的存在，而現實中銀行離自己的初衷越來越遠，銀行已經放棄了信息的生產，為了盈利最大化，已經成為了一個“嫌貧愛富”的土財主，只會錦上添花，從不雪中送炭。試想如果銀行擁有完全的信息，對一個企業非常了解，在企業面臨困境時，只要認為企業具有發展前景，它就不會催貸，相反會大力支助，這樣一個方面能讓企業正常生存，避免破產，也具有穩定社會的作用，減少失業。因此在信貸工廠模式中，為了減少銀行貸款風險，提高貸款質量，銀行應該從以下幾方面進行改進：首先就是做好貸款企業的盡職調查，只有充分了解企業，知道其發展前景，以及面臨的潛在風險，這樣對這個企業的貸款的質量才會有好的保證；其次是大力發展關系型貸款，只有和銀行保持長期關系，銀行才會對企業掌握更全面的信息，信息雙方更加對稱，貸款風險才會較小；再次就是銀行必須扎根當地，充分了解當地文化，了解當地企業的各種信息，只有經常打交道才會更加了解對方；還有就是強化全流程職能設計，完整的“信貸工廠”內部是環環相扣的環節，是端對端的銜接，既是對業務的流程化處理，也是對風險的流程化、全方位的監控。在中小企業經營中心的設立過程中，要明確職能設計和流程控制，完整體現“信貸工廠”的運作理念；最后就是保證貸款流程中各個部門的獨立性，明確各方責任，部門間不可形成附庸，最后導致效率不足。

目前中國的銀行絕大部分利潤來源來自于存貸利差，每年凈資產保持10%的增長率。試問如果金融市場開放，資本市場更加完善，銀行同業競爭更加激烈，金融脫媒現象更加明顯，中國的銀行業還能保持目前的良好經營業績嗎？答案顯然是不可能的。未來我國商業銀行的出路就是謀轉型，改變盈利模式，尋找新的盈利增長點。可以預見，未來的銀行就是向個人銀行，中小企業銀行，草根銀行轉變，只有抓住先機，才會在未來改革的大潮中生存下來，更加成熟，更加具有競爭力，相信中小企業的融資模式“信貸工廠”會更加完善，更加完整，同時也會有其他的更好的模式出現，讓我們拭目以待吧。（作者單位：西南財經大學）

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