“信貸工廠”之我見

自我國《商業銀行法》明確規定“審貸分離”，以及人民銀行頒布的《貸款通則》（ 試行）要求各商業銀行建立審貸委以來，各商業銀行相繼建立審貸分離、分級審批和貸審委制度的商業銀行貸款模式。審貸分離制度在國內銀行的大面積推行，對國內銀行防范道德風險起到了積極作用，但是這種貸款審批制度也有著重要的缺陷：縱向來看，國有商業銀行縮減層級，集約化經營的目標并未真正實現，相反自上而下形成了高度集權，產生決策偏離實際的現象，橫向來看，風險控制機構的設置不合理。在內部機構設置中，各部門之間職責不明確，而且部門之間信息溝通渠道不暢，這不僅加大了內部信息溝通成本，部門之間的業務交替也加大了經營成本。另外業務流程設計不符合市場競爭的需要，我國商業銀行的業務流程繁瑣、操作復雜、環節眾多，無疑造成了效率低下，不滿足市場競爭的需要。這種“流程為組織而定”的貸款流程無疑會產生劣質客戶驅除優質客戶的現象。信貸工廠模式應運而生。

信貸工廠又稱作“淡馬錫”模式，最早由新加坡淡馬錫控股有限公司研發出來，是商業銀行專門為中小企業的融資業務而提供的一種標準化、流水線式的金融服務模式。在受理中小企業借款申請時，根據不同的客戶提供不同的金融產品，由客戶經理接觸客戶開始，從產品定制、盡職調查到審查審批、發放支付、貸后管理以及本息清收等環節，通過流水線作業和標準化操作，一站式完成整個過程。……