商業銀行中間業務創新及對策

摘要：為了提高自身的收益水平，各商業銀行積極地進行中間業務創新。中間業務作為現代商業銀行三大支柱業務之一，由于其具有收益高、風險低和收入穩定等特點，各國商業銀行均在積極創新中間業務，從而成為當前商業銀行競爭的重要手段。本文闡述了中間業務的相關定義，分析了我國商業銀行中間業務我發展的現狀，并提出了我國商業銀行中間業務創新策略及對策。

關鍵詞：商業銀行；中間業務

1、中間業務相關概述

1.1 中間業務的概念

按照巴塞爾委員會規定的標準，商業銀行表外業務有廣義和狹義之分。廣義表外業務指全部不在資產負債表內反映的業務，包括能為銀行帶來服務性收入而不會影響銀行表內業務質量的金融服務類業務和不在資產負債表中反映，但在，一定條件下會轉變為現實資產和負債的或有資產、或有負債業務，后者即為狹義的表外業務。人民銀行在《商業銀行中間業務暫行規定》中規定中間業務的定義是，不構成商業銀行表內資產、負債業務，形成銀行非利息收入的業務，可分為用適用備案制和審批制兩種，其中適用備案制的中間業務與前述金融服務類業務基本一致，適用審批制的中間業務與或有債權、或有債務類業務范圍基本一致。

1.2 中間業務的特點

商業銀行在辦理中間業務時一般不運用或不直接運用銀行自身資金，通常以接受委托的方式辦理業務，收益也往往表現為手續費形式，一般具備收益高、風險低和收入穩定特點。

2、我國商業銀行中間業務發展現狀

大力發展中間業務是現代商業銀行求得自身發展，增強競爭力的關鍵所在。近年來，我國商業銀行中間業務受到銀行的高度關注，正處于向上發展階段，無論是從質的方面還是從量的方面來講，都有了長足的進步。目前我國商業銀行中間業務的產品已經有千余個品種，而且還在不斷的增加，如2013年，建設銀行推出“悅生活”全景生活服務繳費平臺，提供31類日常生活繳費支付服務，服務覆蓋全國339個大中城市；這些產品的問世，極大的豐富了我國商業銀行中間業務的產品種類，有利于中間業務的進一步發展。

雖然我國商業銀行中間業務發展速度較快，但是由于中間業務創新起步較晚，我國商業銀行當前仍然缺乏中間業務創新的動力、缺乏中間業務創新的專業人才、缺乏有效的中間業務創新的營銷策略以及創新的技術手段和定價機制還不夠完善。

2.1觀念根深蒂固，中間業務創新的動力不足。

雖然部分銀行在中間業務方面取得了突出的成績，但是由于我國商業銀行以前主要依靠存貸業務盈利，四大商業銀行的壟斷地位讓其獲得了源源不斷的利潤，這些特殊國情使得我國商業銀行的工作人員比較懶散，沒有競爭壓力，坐享其成。從而導致商業銀行發展中間業務的動力遠遠不足。

2.2缺乏中間業務創新的專業人才。

中間業務對從業人員的專業知識和綜合素質要求非常高。專業化銀行營銷人員要具有銀行業務專業知識、企業經營管理及財務知識、必要的經濟法律法規及專業市場營銷知識以及良好的競爭意識、服務意識和心理承受能力與應變能力。但我國商業銀行中所謂的營銷人員多半都認為營銷就是推銷，對二者區別不甚了解，而且缺少專業知識，不知道推銷僅僅是營銷的一個環節而已，所以說我國商業銀行目前的市場營銷過于片面化，缺少專業化的營銷團隊，阻礙了中間業務的創新，無法為打造良好的銀行品牌發揮應有的作用。

2.3 完善內部管理，提高監管水平。

近年來，我國商業銀行在中間業務創新方面雖有一定發展，但在商業銀行內部卻缺少與之相對應的總體規劃，各個分支機構各行其是，缺少統一的管理制度與合理的組織安排，在實際工作開展過程中，經常是無章、無制、沒有統一的標準可以遵循，有些時候還會因為機構設置不合理，造成管理的真空現象，即兩個或三個部門都有涉獵其中，但卻相互推誘，推卸責任，最后導致內部監管失調，雖有監管制度，卻無部門執行，產生不必要的風險，增加了中間業務創新的難度。

目前的分業監管模式下，采用機構性監管，新產品的業務審批往往需要較長的協調周期，還有部分金融業務處于不同金融機構的業務邊緣，成為交叉性業務，對于這類創新，既可能導致監管重復，也可能出現監管的缺位。

2.4中間業務創新的技術手段落后。

近幾年來，隨著科學技術的不斷發展與創新，我國商業銀行的電子化建設也迅速發展起來，這為中間業務創新的技術手段提供了強有力的技術支撐，降低了交易成本，節約了金融機構與客戶的時間，但在中間業務集中化處理安全性低、業務自助化程度較低等方面還有待依靠科技手段提高。

3、加快我國商業銀行中間業務創新發展的對策

發展中間業務是提高我國商業銀行核心競爭力的主要的手段。所以說，我國商業銀行應該順應時代發展的潮流，綜合我國的特殊國情，積極探索中間業務創新的道路，實現中間業務更快更好的發展，增加我國商業銀行新的利潤增長點，提高競爭力，最終有利于我國商業銀行的長期生存與發展。

因此必須從戰略的高度加快中間業務的發展，針對制約中間業務發展的問題，借鑒國際金融同業經驗，不斷創新，以期有效地改善中間業務發展水平，強化整體競爭力，要從經營理念、產品、機制、組織結構、營銷模式、戰略規劃、制度環境等方面加以轉變，推進中間業務創新的進程，加快中間業務發展。

3.1更新經營理念，高度重視中間業務的發展。

中間業務的拓展關系到商業銀行的生存和發展，正確處理資產業務、負債業務和中間業務的關系，提高中間業務發展水平、發展速度和發展質量，注重服務領域的拓展，滲透社會經濟生活，在此基礎上鞏固和發展傳統業務，擴大市場份額、提高競爭力，實現可持續發展。要對中間業務發展進行重新定位，商業銀行的資產業務、負債業務和中間業務是商業銀行經營的重要內容，中間業務不應作為是資產業務、負債業務的次優選擇，中間業務收入不是利差收入的補充來源，應當從思路理念、管理模式、機構人員、資源投入等方面像發展資產業務、負債業務一樣高度重視。

3.2以市場和客戶需求為導向，不斷開發中間業務新品種。

中間業務品種的開發和創新要以市場和客戶需求為導向，以合理創造商業銀行利潤為目標。客戶的需求和滿意程度是銀行實現利潤目標和發展壯大的源頭。Anderson和Sullivan（1993）研究表明，顧客滿意度每提高l%，其重購概率將提高5.8%。金融業競爭日趨白熱化，要求商業銀行進行組織結構與服務模式的轉變，面向市場，以客戶需求為導向，通過細分市場，收集客戶信息，分析客戶需求，創新服務內容，設計出高附加值、個性化的金融產品，以全面的金融服務穩定客戶，保證市場份額。

3.3 重視中間業務創新人才培養。

由于中間業務是一個知識密集型的業務，商業銀行應該加大人事制度的改革力度，激勵

員工努力學習專業技能。商業銀行既可以從內部員工培養人才，也可以從外部引進優秀人才。兩種方式相結合，激勵老員工的同時，還引進的新鮮血液，使得銀行的人員結構更加優化。

3.4 推動中間業務技術手段持續創新。

在業務量加大的情況下，商業銀行一定要提高業務處理系統的安全性和穩定性，以確保客戶資產及信息的安全。一是要明確技術重大決策權的歸屬機制和信息技術責任的承擔機制，督促技術人員認真負責自身所管轄的范圍，獎罰分明，真正提高業務處理系統的穩定性。二是要加強信息技術風險的管理，對不同的風險及其對銀行造成的影響進行分類，找出不同風險類型的風險源并加以注意，根據以上分析制定不同的風險策略。增加自助設備，滿足不同不能人群的需求，方便客戶辦理各項中間業務。（作者單位：建設銀行黑龍江省分行）