防范浙江地區民間借貸風險管理的對策

（一）建立完善的投融資渠道

民間借貸高利率的主要因素在于缺乏規范的投融資渠道，長期以來，資金供給者和資金需求者雙方的信息不對稱而產生的高利率與高風險是不可避免的。這種信息失衡的投融資渠道將使得企業的融資成本過高，加大公眾的通貨膨脹預期，不利于經濟的穩定發展。民間借貸是一把雙刃劍，筆者認為，政府應采取措完善民間資金的投融資渠道，從而緩解我國民間借貸高利率的不利影響。具體措施如下：第一，降低金融市場的準入門檻。政府應積極引導那些符合法律規定的私人錢莊等民間借貸組織，使它們轉為正規的民間借貸中介機構。第二，降低民間借貸的行業壁壘，對資金的流動進行引導。2010年5月7日，國務院發布了“關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見”，進一步拓寬了民間借貸的范圍，這一意見被稱為2005年發布的“非公經濟36條”的連續。但到目前為止，“新36條”具體到地區時出現了困難，在一些重要行業（如金融、鐵路、能源）的落實進度也較為緩慢。政府應積極推進“新36條”，促進民間借貸資金進入壟斷行業，為民間資金創造一個良好的投資環境。

（二） 解決中小企業信用擔保信息不對稱的對策

以逆向選擇和道德風險的理論研究成果為基礎，結合當前我國擔保業的實際發展情況，提出減少逆向選擇的建議如下：（1）制定靈活并且完善的反擔保制度。根據反擔保制度，當債務人違約時，擔保機構有權利將債務人財產的相關權利歸為己有，從而抑制了債務人的逆向選擇行為和逆向選擇帶來的不良影響。（2）完善信息網絡系統，形成良好的風險麵別和分析評估系統，提高擔保機構的風險識別能力，使得擔保機構能夠從眾多高風險的投資項目中選擇出好的投資項目。（3）擔保機構應該根據擔保申請人的信用等級和投資項目的風險等級確定費率，擔保申請人的信用等級越高，投資項目的風險等級越低，費率越低；反之，信用等級越低，風險等級越高，費率越高，以此降低擔保機構承擔的風險。

（三）引導民間借貸業務向正規金融業務發展

1. 進一步完善小額貸款公司和村鎮銀行的制度建設

近年來，國家逐步放開對民間借貸的限制，使其“陽光化”，最典型的是小額貸款公司的試點工作。以臺州市為例，截至 2009 年 12 月底，浙江地區溫州市已有 15 家小額貸款公司開業，注冊資金17. 5 億元。其貸款對象基本上是自籌資金不足、在銀行難以獲得貸款或臨時資金周轉困難的企業或個人。溫州市的小額貸款公司2009年12 月末貸款余額占資本凈額與融入資金總額的96. 83% ，因此，進一步規范民間借貸市場，完善相關制度，將有助于增強其對中小企業與“三農”發展的支持力度。

2.將自發設立且運作良好的農村合作金融組織納入正規金融范疇

民間借貸機構只有向有關管理部門申請注冊登記，并且登記成功之后才能進入信貸市場從事有關的信貸業務，而且其合法權益會受到法律保護；未通過注冊登記的民間借貸主體，一旦進行信貸活動則視為違法行為。民間借貸機構申請注冊登記需要滿足以下條件：財務信息透明，接受利率限制，誠實交易，接受政府和監管機構的約束和監督，保證承擔無限責任。為了維護借款人必須處理與私營金融機構通過合法權益登記，規定由法律行為共同承擔與其貸款人的約束，以避免逆向選擇和道德風險問題，促進民間借貸活動朝著更加規范的道路前進。這些機構為促進地方經濟發展的行之有效起到了一定的作用。然而，他們仍然民間借貸領域。這些組織管理非法吸收存款，在操作一定面積的限制的情況下，應避免過度的行政干預，鼓勵其規范發展。在監管方面，適合采用非審慎性監管方式，對經營場所和設備等在保證業務正常運轉的前提下不要給予過高要求，而把監管重點放在保證其為當地居民和農村企業提供金融服務上。

3. 規范民間借貸機構，引導其分層次、有步驟地進入正規金融服務體系

一是鼓勵規模較大、管理較規范的民間借貸機構逐步改制成正規金融機構，改制方向為村鎮銀行和社區銀行。二是對不愿改制成正規金融機構的民間借貸機構，鼓勵其向小額信貸組織和民間借貸中介機構發展。可根據《民間金融機構組成法》進行規范化管理，采取報備的辦法在監管機構備案，對開展業務情況要接受監管機構的指導和管理，對從業資格認定、注冊資本金限額、市場準入和退出、內控制度、業務范圍和種類、法律責任、區域規模限制等方面進行明確規定，防范經營風險。三是對實力較弱、管理水平較低的民間借貸機構要求其重組或取締。四是取締“資金捐客”，禁止個人從事資金中介業務。

（四）銀監部門對借貸大戶采取監控措施，并加強輿情監測

司法部門一方面嚴厲打擊高利放貸行為，管控個別放貸人試圖暴力收貸、討債、逼債的行為；另一方面對民間融資大戶即大額借款人實行重點監控，并加大正面宣傳和引導，平抑民間借貸雙方的恐慌心理，防范脅迫催收和蓄意逃債行為。溫州市龍灣區等重點地區對掌握的民間融資大戶實行在當地公安機關登記備案、“監視居住”及限制出行、外出提前報告等制度和措施。維穩辦等部門密切關注重點人群，對發生的過激行為及時采取制止措施。新聞宣傳等主管部門密切關注及謹慎對待新聞媒體報道和社會輿論，盡可能避免出現不實及夸大其詞的宣傳，防止出現可能引起民間借貸參與者負面反應或激化參與者情緒的信息和言論，防止引發潛在的風險。

（五）盡快出臺有關民間借貸的行政法規，完善有關規范集資行為的部門規章

在法規的規范約束和引導下，促使互信互利、自主自愿、風險自擔的民間借貸行為逐步走向陽光化，防范欺詐，減小風險以及對社會經濟秩序可能造成的沖擊。并重新審定現有法規條文的適用性和合理性，包括民間借貸利率法定上限、放貸人權益保護、借款人責任追究等。隨著形勢的變化，要提高部門規章提升行為，封鎖的法律，法規存在漏洞，全面規范各種形式的集資行為，預防的名義一些不法分子通過各種非法集資的方式融合資本，也為有關集資的具體行為和違法司法鑒定明確的法律依據。建立區域跨部門的防御治理網絡，與全國性的聯合行動部門要嚴格控制和嚴厲的懲罰手段不斷變化翻新的非法集資和高利放貸等行為，始終保持對趨勢的壓力。同時加大投融資知識宣傳、風險教育和普法力度，提高全社會投融資人規避風險及守法意識，防止給不法行為留下藏身滋生的空間。

（六）強化征信市場，完善信用體系，完善金融服務體系。

在抑制風險的條件下，銀行應該盡量滿足有效益，有市場，守信用的中小企業的合理貸款要求，并且盡量使貸款手續簡單化。勇敢嘗試建立更符合鄉，縣等基層經濟區域需求的規模較小的民間信貸機構，逐步完善我國金融市場。誠信對于個人，企業，國家而言都是非常重要的。正規金融機構不愿貸款給中小企業的一個主要原因是銀行不了解中小企業的誠信度，無法保證中小企業能夠按時還款。針對這個問題，從客觀上講，需要專業的評估機構根據中小企業的實際情況，對其進行評分，建立專門的誠信檔案（誠信檔案要即時更新），作為中小企業誠信度的參考；從主觀上講，要加強對中小企業的誠信教育，使其明白誠信對于企業持續發展的重要性，將要我誠信變為我要誠信，逐步把誠信經營作為企業文化的組成部分貫徹落實在日常工作中，使得企業的財務信息更加真實透明，為企業順利申請銀行貸款創造條件。（作者單位：浙江師范大學經濟與管理學院）