黑龍江省農民專業合作社融資問題研究

摘要：伴隨我國經濟改革的不斷深化和完善，農村經濟也呈現出快速發展的良好態勢，尤其是近年來出現的農民專業合作社是農村市場中較為活躍的組織。農民專業合作社一頭連接農村分散勞動力，一頭連接涉農龍頭企業，成為農村產業鏈條中關鍵的一環，能夠實現較好的規模和市場效應。加大對專業合作社的金融支持力度，是金融部門支持“三農”發展的重要抓手。但是在實踐中，仍存在專業合作社融資難現象。

關鍵詞：農民專業合作社；融資問題；農村信用社支持；政府支持；對策

一、農民專業合作社基本情況

據悉，截至2012年年底，黑龍江省工商局共登記農民專業合作社2.9萬家，發展成員28.5萬人。從2007年《農民專業合作社法》施行至今的5年多時間里，黑龍江省農民專業合作社數量增長了65倍。高速發展的背后是黑龍江省工商局的高效服務。帶動農戶近120萬戶，約占全省農戶總數的27%。

二、農民專業合作社融資情況

農民專業合作社目前大多面臨經營資金短缺、融資難等問題，大部分農民專業合作社的融資需求得不到滿足，金融機構由于受存貸比例、備付率等指標的限制和資金實力不夠寬裕因素的制約，使得貸款不能迅速、足額到位，且部分合作社成員因拖欠貸款，有不良信用記錄，不具備評級授信條件，難以得到貸款支持。因此，目前黑龍江省金融機構沒有支持農民專業合作社發展的貸款。

三、制約合作社融資的主要問題

1、合作社內部機制不健全

據調查統計在黑龍江省轄區有將近八成的合作社表示有擴大生產經營規模，興辦實體，配套相關的基礎設施建設等長期的發展計劃，在短期內，很難預見合作社的效益，這就導致了一部分急功近利的社員退社，社員退社可以撤走其出資額，這使得股本金的數量變得不穩定，合作社隨時都面臨著社員撤走股金的風險，其中，入社的會員可以異地加入，使得入社成員穩定性不夠，并且農民還可以加入多個合作社，這樣一來，對于社員來說投資的資金比較分散，對于合作社來說，社員投資的力度不夠，也使得合作社的發展計劃因資金流出而成為空談，嚴重影響合作社持續穩定的生存和發展，使合作社步入了這樣一個惡性循環，最終可能會導致合作社垮臺。

2、融資渠道單一

目前，真正發揮支農作用的只有農村信用社一家。融資渠道如此的狹窄，資金制約因素較為突出?，F今黑龍江地區的農民專業合作社的規模和發展不夠健全，在貸款問題上，有好多的農民專業合作社是以個人的名義進行申請貸款，而并非用其所在合作社的名義進行申請貸款。且銀行機構的業務網點也并未深入到鄉村基層。

3、缺少抵押擔保物

金融機構放貸通常要求有抵押擔保物，而農民專業合作社正處于起步階段，規模較小，固定資產少，缺乏可供抵押的資產。據調查顯示，80%的農民專業合作社無固定資產，而合作社及社員擁有的農業生產設備、農村集體性質的房產和土地承包經營權等自有資產又難以作為有效抵押物，從而使合作社獲得銀行貸款的難度增大。

4、保險服務不足

在農業保險方面，目前部分銀行辦理涉農貸款時，僅要求辦理農戶人身和企業財產保險，但種植業保險業務尚未實施，國家政策性支農保險機構也尚未建立，因此對于自然災害等不可控風險難以有效防范。在農業風險補償機制方面，目前國家對于村鎮銀行辦理農業貸款，均按照貸款余額的一定比例給予補貼，可以視為風險補償。而農村信用社等支農主力軍，卻未享受到相關的補貼政策。同時，在遭受自然災害等意外風險時，貸款的損失沒有其他渠道可以彌補，只能依靠自身的積累消化或掛帳，導致政策性風險不斷累加。

5、政府扶持力度弱

雖然國家和省政府都出臺了有關政策扶持農民專業合作社的相關條例：對農民專業合作社發展提出了財政、稅收方面的扶持政策和管理要求。基層合作社的健康發展需要綜合配套政策的呵護和扶持，但在實際操作過程中，部分基層農業管理部門和涉農銀行機構仍然存在工作熱情不高、動力不足等問題，影響了相關支農政策的傳導與落實。同時，相關政策配套措施如財政貼息補助政策、稅費減免政策、信息咨詢政策及金融服務后續評估機制建設等尚未得到有效落實，顯示影響合作社發展的外部環境尚有較大改善空間。

四、解決對策建議

1、加大政策支持合力，拓寬合作社融資渠道

今年的一號文件，國家專門針對這個問題提出了解決方案，那就是“鼓勵地方政府和民間出資設立融資性擔保公司，為新型農業經營主體提供貸款擔保服務?！边@句話看似簡單，但卻很關鍵，以往合作社貸款難，很重要的一點就是沒有擔保，銀行不愿意放貸。銀行監管部門要會同農業部門加強對農民專業合作社金融服務的后續評估，密切跟蹤有關金融產品和服務方式創新進展，切實加強政策指導，支持推廣有益經驗，持續放大創新成效，在更大范圍和更高層次上提高對農民專業合作社的金融服務水平。有了融資性擔保公司，專門為合作社提供擔保，這就使銀行的錢放出來，合作社也就有發展的動力了。

2、發揮農信社的農村金融主力軍作用

農信社與農民專業合作社合作是其改革發展的需要，農信社改革模式可以很多，但是僅僅依靠自身很難取得成功，必須借助外部力量。農民專業合作社普遍缺乏資金，資金缺乏的很大部分原因是由于社員資金缺乏。如果農民專業合作社能解決社員資金缺乏問題，其自身的資金問題也易解決。農民專業合作社的專業性表現在以經濟價值比較高的作物（動物）為自己的經營范圍，內聯社員，外向市場，對經濟作物的價值有較為準確的評估。農民專業合作社可以發揮自身專業優勢與農信社開展合作，為需要貸款的社員提供抵押評估服務，對抵押品評估定價、出具報告交信用社，建立評估檔案。社員可以用農民專業合作社評估后的抵押品向信用社貸款，信用社審批后辦理抵押手續和貸款。農民專業合作社彌補了社會評估中介不足的缺陷，改善了單個社員的信用等級，降低了農信社放款的風險，一定程度上解決了資金短缺問題。

3、加快建立和完善農業保險新模式

農業保險，是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。在走訪中了解到很多農民對農業險都有所了解，而且也愿意購買農業險，但是當問及目前能否利用農業險向信貸機構擔保貸款時，有負責人表示目前只有徽商銀行已經推出相關業務。可見利用農業險幫助解決農民貸款問題仍然是一個復雜的系統工程，要想辦好還需要得到政府和相關部門的支持：第一，制定相關的扶持政策和配套措施。第二，構建農業再保險體系。第三，密切銀行與保險機構的橫向交流與合作。

4、改革黑龍江農地產權制度，改善合作社融資環境

加快農村土地流轉制度改革。一是成立農村土地承包流轉服務中心，農村土地流轉由以往的“個人行為”變為政府指導；二是出臺《集體建設用地使用權流轉管理辦法》，規定集體建設用地可以進入市場公開出讓，宅基地也可在一定條件下通過房屋聯排、出租等方式流轉；三是成立擔保公司對土地承包經營權、林權等流轉行為進行擔保，對利用農村各種權屬證明質押融資進行擔保，對利用宅基地、農村房屋、新居工程等抵押融資進行擔保等。四是國家及地方政府早日出臺相關措施在有條件的縣域成立土地銀行，規范農村土地規模化經營。

（作者單位：東北農業大學）