論農業(yè)自然災害從弱可保向可保的轉化

摘要：農業(yè)自然災害風險是否具有可保性，決定了其能否通過保險方式來分散風險。按照可保風險的理想條件，本人認為農業(yè)自然災害風險具有弱可保特征。作為農業(yè)大國，由于地理條件的限制，我國成為了世界上農業(yè)自然災害最頻繁、最嚴重的國家之一。農業(yè)自然災害引發(fā)的經濟損失更是慘重。為了保證我國的農業(yè)可持續(xù)發(fā)展，我們很有必要來探討農業(yè)自然災害從弱可保向可保的轉化，從而減輕“農民負擔”、減少“社會成本”，使得農業(yè)保險這項融資型風險轉移方式能更可靠、更穩(wěn)定的改善和提升我國農業(yè)的遇災防護和補救能力。論文根據我國自然災害風險的基本概況和可保風險的理想條件來界定農業(yè)自然災害為弱可保風險，并從法律、經濟、技術等各方面入手，歸納出農業(yè)自然災害的可保轉化條件，由此提出我國農業(yè)自然災害保險由弱可保向可保轉化的關鍵要點。

關鍵詞：農業(yè)自然災害；農業(yè)保險；可保風險

一、中國農業(yè)自然災害及損失

（一）中國農業(yè)自然災害的主要特征

1.農業(yè)自然災害風險具有廣泛性和集中性

我國獨特的地理環(huán)境決定我們幾乎囊括了所有的自然災害類型，雖然其中影響農業(yè)的災種眾多，但最為嚴重的應屬水災和旱災。據統(tǒng)計，我國旱災占57%，水災占30%，風暴災害占8%，霜凍占5%。水旱災害是影響農業(yè)的最主要災種，集中性十分明顯。

2. 農業(yè)自然災害風險損失程度的差異性

鑒于我國基本涵蓋了所有的自然災害種類，再結合受災地區(qū)的經濟發(fā)達程度、產業(yè)分布、人口密度等各項因素，就會形成迥然不同的風險損失。即便是同種類的農業(yè)自然災害，也會因受災對象、受災區(qū)域、受災產業(yè)和受災時間的不同而使得損失程度差異較大。

3.農業(yè)自然災害風險的伴生性

一種自然災害風險的發(fā)生往往也會連鎖性的引起一種或者多種自然災害風險事故，農業(yè)自然災害保險的損失也將隨之擴大。面對多種事故的綜合作用，我們很難區(qū)分事故各自的損失后果。例如旱災，可能會引發(fā)森林火災或各種病蟲害；洪澇容易導致山體滑坡和泥石流；至于我國東南沿海地區(qū)每年都會遭遇的臺風，同樣也會引起一系列的地質災害來破壞農業(yè)。因此，農業(yè)自然災害與社會經濟的發(fā)展有很強的關聯性，甚至直接影響社會穩(wěn)定。

（二）中國農業(yè)自然災害的損失現狀

我國農業(yè)自然災害據《中國統(tǒng)計年鑒》相關數據顯示：在1996—2010年的15年里，農作物遭受自然災害的面積約為4663萬公頃，成災面積近2515.4萬公頃，分別占農作物播種面積的31.1%和52.7%。整體來看，近十年受災面積逐年遏制，成災面積趨于平緩，成災面積占受災面積的比例仍有上升態(tài)勢。

此外，我國家禽家畜的死亡率也極高。高死亡率引致高賠付率，一頭奶牛保險費率常會定在7%到9%之間，但賠付率仍會超過100%，甚至更高。其實，賠付率居高不下就會顯著增加農業(yè)保險的經營成本。

二、農業(yè)自然災害是弱可保風險

（一）可保風險的理想條件

項目理想條件可保風險農業(yè)自然災害風險

1.風險單位易界定滿足不滿足

2.保費的經濟可行性滿足不滿足

3.風險的偶然意外性滿足不滿足

4.損失結果的易判斷性滿足不滿足

（二）農業(yè)自然災害的可保化限制

1.風險單位的界定，可保風險要求存在大量同質的風險單位，即農業(yè)保險的精算有賴于大數法則的運用。當同一農業(yè)自然災害風險達到足夠數量，方可風險分散。

2.保費的經濟可行性，根據可保風險理論可知：理想的可保風險需要滿足保費的經濟可行性這樣一個重要條件。我國的實際情況就是：農民收入不高，保費附加成本一直居高不下，同時農業(yè)自然災害屬于高頻風險，風險相關性極強，一般情況下農業(yè)自然災害風險是不可保的。

三、農業(yè)自然災害風險的可保化條件

（一）法律條件

農業(yè)保險的發(fā)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎。國外實踐證明，單純提高保費補貼并不能有效保證農業(yè)保險的參保率。為了解決自愿投保條件下農業(yè)保險參保率不高的問題，許多國家都是通過法律法規(guī)來將參加農業(yè)保險和享受農業(yè)優(yōu)惠政策相結合，吸引足夠、大量的農民來投保。

（二）經濟條件

1.財政補貼。從國際上看，但凡農業(yè)保險舉辦較好的國家，政府都給予了多方面支持。比如實行免稅政策，對保費給予一定比例補貼，或者政府出面制定和實施農業(yè)保險計劃等等。相比之下，我國對農業(yè)保險的有限補貼是制約農業(yè)自然災害風險可保性轉化的主要原因之一。

2.風險基金。由于農業(yè)風險具有高度關聯性，致使其在時間、空間上不易分散，因此很容易形成農業(yè)自然災害巨災損失，制約保險公司可持續(xù)發(fā)展。化解農業(yè)自然災害巨災風險，不是單憑農業(yè)保險公司就能夠解決，它也需要建立政府主導下的風險基金。

四、中國農業(yè)自然災害風險的可保轉化

（一）中國農業(yè)自然災害可保條件日益完善

1.政策支持。黨中央、國務院在近些年開始高度重視農業(yè)保險工作，中央一號文件自2004年已經連續(xù)第九次聚焦“三農”，除了2011年一號文件全篇關注水利發(fā)展以外，其余歷年都是提及農業(yè)保險，中央對農業(yè)保險的重視程度可見一斑。

2.組織實施。保監(jiān)會在農業(yè)保險的組織措施上先后進行了一定革新和完善。2004年年初，保監(jiān)會針對發(fā)展農業(yè)保險提出了指導性意見和五種模式。

（二）中國農業(yè)自然災害可保轉化的關鍵

1.實行全面統(tǒng)保與強制參保相結合。當保險市場完全實行自愿參保時，逆向選擇會相當嚴重，低參與和高保費的惡性循環(huán)會使保險市場萎縮、政府負擔加重。通過實行農業(yè)自然災害保險的全面統(tǒng)保和強制保險，可以有效防范道德風險和逆向選擇，同時也可避免防災措施上的搭便車行為，減少了對非投保者的外部效應，增加和壯大了保險基金的規(guī)模。

2.明確農業(yè)自然災害保險的經營性質。各地區(qū)的農業(yè)自然災害保險都會有自己的一套做法。比如根據風險特點、農業(yè)經濟發(fā)展狀況以及財政能力來有所區(qū)別。實踐證明，我國的農業(yè)保險不能走單一的經營模式，只能先在具備良好條件的地區(qū)和市場開展試點，摸索、總結，最終才能建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經營的政策性農業(yè)保險制度。

另外，農業(yè)自然災害保險的發(fā)展必須有政府主導或支持。首先，農業(yè)保險的準公共物品性質決定了我國要把農業(yè)自然災害保險定位于政策性保險，由此也就離不開政府的參與行為。在農業(yè)保險的具體經營實踐中，政府不但要提供保費、管理費補貼和農業(yè)再保險業(yè)務，還要在農業(yè)保險的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調各方的利益，保證農業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展。

3.進一步完善農業(yè)自然災害保險的法律法規(guī)。法律缺失給農業(yè)自然災害保險的實踐帶來了很多困難。農業(yè)自然災害保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律法規(guī)的依賴程度非常強。就目前所適用的《中華人民共和國農業(yè)法》和《保險法》的相關涉及，在農業(yè)保險定位、政府在農業(yè)保險中的作用、農民利益保護等眾多問題上都難以明確和落實。所以，完善農業(yè)自然災害保險的法律法規(guī)也是增強其可保性的重要舉措。

4.建立農業(yè)自然災害保險的再保險體系。由國家政府出資建立政策性的農業(yè)再保險公司，也可由現在的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務。再保險公司的主要職能一是通過再保險機制，使農業(yè)保險在全國的范圍內得到最大限度的分散，以維持國家農業(yè)生產的穩(wěn)定；二是補貼各省、市、自治區(qū)農業(yè)保險的虧損。農業(yè)再保險公司通過一種差額杠桿來調動被保險人和保險人的積極性。（作者單位：貴州財經大學）

考文參獻

[1]黃英君，林俊文.我國農業(yè)風險可保性的理論分析[J].軟科學，2010（7）.

[2]余科，劉剛.農業(yè)保險“遮風擋雨”——關于完善農業(yè)保險的初探[J].江海縱橫，2009（6）.