行走在法律邊緣的民間借貸

摘要：在我國，民間借貸古已有之，民間借貸作為一種民事法律行為，自然具有巨大的任意性。但是我們說無規(guī)矩不成方圓，如果當(dāng)一種民事關(guān)系處在真空之中，游離在法律的邊緣那么必定會引發(fā)很多問題。近年來，媒體報道了吳英案，溫州民間借貸危機案，由于法律規(guī)范的欠缺，民間借貸常常會做出越線行為，不只是民法，甚至刑法。由此，我們不得不思考，民間借貸作為一種融資手段，對市場資金的流轉(zhuǎn)具有巨大的促進(jìn)作用，但是民間借貸本身存在的問題，在真空法律環(huán)境下，是否會造成更大的混亂。本文旨在通過對民間借貸的問題進(jìn)行一個梳理，從法律的角度對我國民間借貸的發(fā)展提出一些個人意見。

關(guān)鍵詞：民間借貸；問題；法律規(guī)范

其實，這個問題的提出不是偶然，在我國當(dāng)前股市陰晴不定，樓市調(diào)控不斷，黃金暴跌，銀行借貸困難的情況下，有閑錢的老百姓將“投資”的目光轉(zhuǎn)向了民間放貸。即便是沒有閑錢的老百姓，在高額利潤的誘惑下，通過向銀行抵押房產(chǎn)，獲得銀行貸款然后以較高利息出借給借款人以謀取差額的現(xiàn)象也普遍存在。這些現(xiàn)象的存在一方面可以短時間的活躍市場經(jīng)濟，但是長此以往，沒有法律的監(jiān)管，必然會導(dǎo)致社會經(jīng)濟秩序的混亂。

一、 概念明晰，什么是民間借貸

一提到民間借貸，大家可能和我一樣，首先映入腦海里的是“高利貸”。我們不能說這樣的想法有什么問題，因為它提出了民間借貸的一個突出特點，那就是高利息。但是，毫無疑問，“高利息”不等于“高利貸”。我國《合同法》規(guī)定，民間借款的利率由當(dāng)事人商定，但不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定（即：可以適當(dāng)高于國家銀行貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍），如果超過4倍利率就算是高利貸，可以說鑒別民間借貸是否是高利貸的關(guān)鍵因素就是是否超過銀行利率的4倍。由此可見，合法的民間借貸和高利貸僅僅一步之遙。

那么，什么是民間借貸呢？民間借貸，是指公民之間、法人與公民之間、公民與其它組織之間的借貸。和民間借貸相對的是商業(yè)銀行的借貸，與之相比民間借貸具有如下特征：第一。民間借貸的主體主要是自然人與自然人之間，或者是自然人與其他組織之間，他們多是基于一種信任建立借貸關(guān)系。第二，民間借貸自由靈活是一種非要是合同，只要雙方當(dāng)事人意思表達(dá)一致即可。第三，民間借貸合同可以是有償也可以是無償。第四，民間借貸合同是實踐性合同。以上特點是民間借貸區(qū)別于商業(yè)銀行借貸的法律特點。但現(xiàn)實生活中，民間借貸已經(jīng)超越了它所具有的法律特點，有其是借貸雙方當(dāng)事人的信任關(guān)系以及借貸的有償和無償已經(jīng)越走越遠(yuǎn)。

二、 民間借貸在我國的現(xiàn)狀及擔(dān)憂

目前，民間借貸在我國發(fā)展的可謂是如火如荼，有些地方甚至出現(xiàn)了全民參與放貸的熱潮。民間借貸已經(jīng)不再是親屬好友間基于信任，為了解覺生活生產(chǎn)得困難而為的法律行為。民間借貸成為了一種增加收入的營利行為。目前的民間借貸的利息區(qū)間普遍是月息2分至3分，多一點的4分至6分，相當(dāng)于借10萬元每月的利息就是4000到6000，有的地方月息高的甚至還到了1毛5，這樣的一個借款利息，顯然已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國法律所認(rèn)可的范圍，有的民間借貸變?yōu)槊耖g高利貸成了不爭的事實。但，即使明知這是高利貸，還是有很多中小企業(yè)對其趨之若鶩，因為現(xiàn)實情況是，銀行放貸緊縮，不愿意給中小企業(yè)放貸，而企業(yè)運轉(zhuǎn)急需資金，為了生存就不得不將融資的方向轉(zhuǎn)向民間。民間借貸一方面可以緩解中小企業(yè)資金緊缺的問題，另一方面也可以將民眾手里的閑錢拿出來拉動經(jīng)濟發(fā)展，同時讓民眾坐收漁利，不得不說是一個一石二鳥的好辦法。但是以上情況是在假定經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，現(xiàn)實和期望基本保持一致的情況下才能出現(xiàn)的藍(lán)圖。而事實是，經(jīng)濟學(xué)告訴我們，高收入和高風(fēng)險是成正比的。有較高的回報，自然隱藏著巨大的風(fēng)險。2011年的溫州民間借貸危機就是一個活生生的案例。一旦出現(xiàn)債務(wù)人跑路，一系列的問題就會發(fā)生，不僅僅是經(jīng)濟問題，還會有社會問題。

三、 民間借貸在我國的法律規(guī)制現(xiàn)狀以及立法建議

我國對于民間借貸，現(xiàn)在還沒有專門的法律進(jìn)行規(guī)制和管控。但一些部門法和司法解釋對民間借貸進(jìn)行了調(diào)整，這些有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范散見于《民法通則》、《合同法》、《刑法》、國務(wù)院出臺的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》、中國人民銀行《貸款通則》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等法律法規(guī)中。[1]由于沒有專門的法律規(guī)制，使民間借貸常年游走在法律邊緣，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，有一些違法犯罪也出現(xiàn)在了民間借貸中，使得很多地方的民間借貸有了向高利貸轉(zhuǎn)變的苗頭，甚至成為某些市場投機分子牟利的工具，因此對民間借貸的防范和規(guī)制已勢在必行。對此我提出幾點思考：

（一）修改和完善現(xiàn)有的民間借貸法律法規(guī)

現(xiàn)有的關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)還不完善，除了彼此之間存在著矛盾之外，現(xiàn)有的規(guī)定也過于寬泛化。適時修改《民法通則》、《合同法》等關(guān)于民間借貸的規(guī)定，使其與經(jīng)濟發(fā)展保持一致。具體意見主要有以下兩點： 第一，統(tǒng)一民間借貸的主體范圍，允許企業(yè)在滿足一定條件下實施民間借貸行為； 第二，有關(guān)非法集資的相關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善，明確合法的民間籌資與非法集資的界限。

（二）制定一部專門的與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)

制定一部專門的與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)，完善民間借貸的法律體系，從法律上確定民間借貸的地位。針對民間借貸的主體、民間借貸的利率以及民間借貸的合同形式進(jìn)行全面系統(tǒng)的規(guī)定，通過法律的手段引導(dǎo)民間借貸市場健康有序的發(fā)展。自從2007 年，中國人民銀行成立的《中國〈放貸人條例〉立法研究》課題組之后，《放貸人條例》一直被寄予厚望。就目前而言，盡快出臺《放貸人條例》，已經(jīng)迫在眉睫。

（三）盡快確立民間借貸的監(jiān)管制度

確立有效的民間借貸監(jiān)管制度，對于規(guī)范民間借貸活動，減少民間借貸的風(fēng)險，保障民間借貸市場的穩(wěn)定有序起到了很大的作用。就監(jiān)管主體而言，我國目前采取的是“一行三會”的監(jiān)管模式，因此民間借貸的監(jiān)管主體，可以由銀監(jiān)會來擔(dān)任，由銀監(jiān)會對民間借貸行為實行專項監(jiān)管。民間借貸的監(jiān)管對象，主要是指參與到民間借貸中的主體，包括出借人、借款人、擔(dān)保人等。除此之外，還需要確立一套完備的監(jiān)管制度，包括交易登記制度、信息披露制度、監(jiān)督制度等。[2]

四、 結(jié)語

民間借貸的問題，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，可能還會越來越突出，法律法規(guī)的調(diào)整迫在眉睫。但是，作為一種民事法律行為，我們不得不依舊倡導(dǎo)和重申誠實信用原則，借貸本是基于一種信任而為的行為，即便是在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，也不能忘了誠實信用的原則，不僅僅因為它是我國民法的基本原則，更重要的是它應(yīng)該成為人們心中的一個基本道德準(zhǔn)則，正所謂法律是最低的道德。（作者單位：四川大學(xué)法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]袁真根.論我國民間借貸法律制度的完善.上海：復(fù)旦大學(xué)，2012年4月

[2]樊穎、李驍.論我國民間借貸糾紛的法律規(guī)制.山東：棗莊學(xué)院學(xué)報，2013年12月，122頁