土地流轉政策對我國村鎮銀行影響研究

摘要：黨的十八屆三中全會和今年國務院一號文件再次明確農村土地流轉改革方向，農村產業結構調整成為必然。在大勢所趨的形勢下，農村土地的使用權日益明晰，土地使用的財產化趨勢十分明顯，在法律和政策層面以使用權的作為抵押標的制約因素逐漸消除。新土地流轉政策對農村金融服務重要力量的村鎮銀行產生了巨大影響。村鎮銀行如何利用政策、轉變經營、實現跨越發展成為研究目標。

關鍵詞：土地政策；產業轉型；村鎮銀行

引言

2013年底結束的黨的十八屆三中全會對于農村土地制度的改革指明了新的方向，即盡快建立城鄉統一用地市場，推進農地流轉交易市場的健康發展。通過金融支持土地流轉的方式，破題當前對農村金融的支持困境。會議指出引導農村土地承包經營權有序流轉，鼓勵和支持承包土地向專業大戶、家庭農場、農民合作社流轉，發展多種形式的適度規模經營，著力構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農業經營體系。農村土地流轉對農村產業結構轉型有較大作用，關系到農民收入、農村金融轉型和農業經濟發展。所以，農村土地流轉離不開農村金融機構特別是村鎮銀行的金融服務。

村鎮銀行做為目標農村，服務“三農”的重要金融機構，為我國農村發展提供金融支持，隨著農村土地流轉相關政策的出臺，農村產業結構調整，村鎮銀行的經營內容也應該進行相應調整，通過金融創新服務解決金融支持農村土地流轉帶來的相關問題，幫助構建新型農業產業體系。

1.農村土地流轉對村鎮銀行的影響

（1）農村土地流轉地區資金需求量增大，為村鎮銀行提供新的增長點

隨著農村土地流轉政策的出臺，個體化的小農產業收到影響首當其沖。近年來，隨著我國產業結構轉型，農民在個體化的小農經營上收入所得遠不如從事其他產業收入所得，這也造成了大量農民工離鄉務工和轉行情況。在用地緊張的地區，由于土地流轉收入高于個體農業生產，個體化的小農產業會大量的被集約化農業生產或者非農產業兼并。同時，隨著新興產業進入農村，不論是集約化農業生產還是非農企業對資金的需求量都會大于個體小農產業。在農村土地流轉各個階段都需要大量資金投入，這為村鎮銀行資產業務提供新的增長點。

首先，農村土地規模化流轉，需要大量前期投入。農村土地流轉政策的土臺，會鼓勵更多資本主體進入農村土地領域，農村土地承包價格必然會提高。農村土地流轉要去的較好效益，必然要走規模化、集約化經營道路。而規?；⒓s化經營可以發揮規模效應，是經營成本大幅降低，大規模的土地流轉必須要用充分的資金為基礎，從而形成了新興的較大規模的資金需求量。

其次，農村土地流轉之后的規模經營，不論從事規?；?、集約化的農業生產，還是流轉到非農企業產業，對流轉之后的土地進行再投資也需要大量的運營資金。以規模化、集約化的農業生產為例，需要引進現代科技的生產方法和現代化的大型機械，這些現代化技術的引進、固定生產機器的購買都需要大量的資金投入，外加種子、化肥、農藥和農業產業工人的工資，造成產業轉型后資金缺口更大。

（2）土地使用權抵押成為可能，村鎮銀行抓住機會做好金融創新服務

農村土地抵押問題一直是農村金融發展一個制約因素。從產權權能看，完整產權包括收益權、使用權、轉讓權等權能，但農村土地經營權是所有權虛置的產權權能形式。在現有法律框架下，農村土地承包權、集體土地使用權、宅基地等相關土地權益及其附著物不能設立抵押權，致使金融機構以土地經營權質押的債權變現障礙難以逾越，堵塞了農民用土地經營權抵押貸款的路子，同時阻礙了村鎮銀行在農村土地金融業務上的創新和發展。

黨的十八屆三中全會在土地改革方面做出了有力的政策嘗試。中央政府擬逐步放開農村建設用地，使其市場化，與城市建設用地同權同價。此外，賦予農民更多的土地“財產權”，并且加快完善土地租賃、轉讓、抵押等二級市場。以上多方面的改革措施不但使農民的土地權利有了進一步的保障，城鄉統一建設用地市場指導方向的形成也解決了農民缺乏抵押物這一傳統的農村金融困境。

以農村土地經營權抵押貸款模式為例，土地收益貸款以農戶的土地未來預期收益為保證，從而實現在金融機構的成功貸款。農民通過農村土地轉讓經營權，抵押經營權就是抵押土地的預期收益，如果抵押出現壞賬，也只涉及抵押的農戶與村鎮銀行約定抵押期限的經營權，不涉及改變集體土地所有制，這種新的抵押貸款模式可以在村鎮銀行抵押貸款業務中嘗試。

新的指導意見土臺后，農村土地可以流轉，土地使用權便進入了流通市場，使得農村土地具備資產屬性，趨于“財產化”，可流轉性和“財產化”為農村土地成為貸款抵押標的物提供了可能，從而為村鎮銀行在以農村土地的相關使用權的金融服務業務找到了突破口，為農村金融抑制現象提供了有效的化解手段。

（3）土地流轉加速城鎮化進程，村鎮銀行適應城鎮化的發展

2013年以來，新型城鎮化是中央政府力推的改革重點，農村土地流轉政策推進城市化進程，中央要求積極穩妥的推進城鎮化建設。農村向城鎮化發展是必然趨勢，村鎮銀行現有主要服務對象將逐步離開農村市場或者逐步變成和其他普通銀行共有的服務對象，隨著城鎮化發展，農村金融市場會逐步萎縮，城鎮金融市場會進一步擴大，村鎮銀行也會向城鎮傾斜，尋找新的市場增長點，村鎮銀行的金融服務更多導向商業化和非農化。

村鎮銀行對于城鎮化的支持更重要的在于為新農民提供更符合需求的金融產品和金融服務。在城鄉一體化發展進程中，傳統農業逐漸向都市型現代農業轉型，農業產業化水平大大提高，農民和農村民營資本的消費、投資需求與日俱增，對于金融服務的需求也更加多樣化。村鎮銀行作為縣域獨立法人，機制靈活，反應靈敏，能夠快速開展服務和產品創新，設計符合當地小城鎮建設需求的金融服務產品，尤其是在個人業務方面，可以通過開辦住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學等消費貸款品種，為農民居民化創造條件。

2.農村土地流轉政策下，村鎮銀行發展策略

一是注意土地承包經營權流轉中隱藏潛在風險。土地市場化流轉機制不完善，沒有設立土地流轉風險保障基金，土地流轉不規范、流轉價格不合理。很多法律和政策上的不完善給村鎮銀行經營帶來相應的潛在風險，新模式出現同時也必然帶來了新問題，村鎮銀行在策略上應有所準備。

二是大力發展金融創新?，F在農村土地流轉主要有五種模式：土地互換、土地出租、土地入股、宅基地房和股份合作。村鎮銀行應對農村金融服務提供多樣化解決方案，滿足不同流轉情況下的金融服務問題。以股份合作為例，農民以土地入股方式掛靠龍頭企業取得分紅，農民如果需要銀行貸款，銀行與企業建立聯系，以預計分紅作為貸款抵押標的，開展新型貸款模式。（作者單位：貴州財經大學）

參考文獻

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