關于個人賬戶真實性核實問題的思考

筆者是2012年加入中國農業銀行股份有限公司的一名柜員，在辦理核實業務過程中遇到各種問題，有些無法核實的情況甚至造成工作效率低下，給客戶帶來不便。為了配合人民銀行做好賬戶真實性核實，提高工作效率，提高客戶滿意度，筆者落下此文，與大家探討此課題。

一、 實行賬戶真實性核實的背景。

我國聯網核查公民身份信息系統（以下簡稱聯網核查系統）于2007年6月正式運行，2007年之前的個人結算賬戶存在大量未核實情況。中國人民銀行于2011年發布《銀發辦（2011）254號》文件，文件明確指出截至2013年12月底，各銀行業金融機構應達到全面完成核實工作的目標，一要實現在行內業務系統中標識、查詢、統計核實結果；二要依法對存款人使用偽造、變造身份證件開立的虛假銀行賬戶、假名銀行賬戶、匿名銀行賬戶進行清理；同時依法中止為身份不明的存款人提供服務。各金融機構自接到通知起便自上而下、由點及面展開對未核實客戶進行核實工作。我行亦全力配合人行開展賬戶真實性核實工作。

二、 非真實性賬戶形成的原因及分析。

2007年之前無法進行聯網核查，所以個人客戶來開立結算賬戶時的身份信息無從考究，這就直接導致非本人或者冒用、亂用證件開立賬戶，而金融機構的經辦人員也無法核實真偽，只能應客戶需要為其開立賬戶。筆者認為可以從一下四點追溯非真實性賬戶：

1、 “Z0000”賬戶。根據筆者的初步統計，非真實性賬戶主要顯示為“Z0000”，而形成Z0000賬戶的原因主要是單位集體開戶。集體開戶的非真實的賬戶一種是只有客戶號，另一種是顯示為港澳通行證開戶。形成只有客戶號的原因是，單位在農行辦理代發工資業務在2007年之前，未嚴格要求提供身份證件，故用隨機生成的客戶號作為識別標識。而出現后一種情況的原因，可能是經辦柜員為避免出現集體開戶成功率不高等其他情況，選擇了用港澳通行證開戶。因為集體開戶容易出現重號身份證等情況，經辦柜員為提高成功率故選擇此方法。

2、 戶口簿開戶。早在網絡尚不發達，信息尚不全面的時候，戶口簿才是身份信息的有效證明。因此，2007年之前開立賬戶客戶的證件基本都為戶口簿。但在2007年之后，賬戶真實性核查工作開展之前，很多客戶因為“怕麻煩”并未做更改，導致賬戶非真實。

3、軍官證開戶。軍人種類繁多，有些軍人沒有辦理身份證，他們的有效身份證件即為軍官證，因為軍官證無法聯網核查，就導致賬戶非真實。此類情況還包括士兵證等。

4、 其他情況。這包括數據導入失敗、客戶填寫錯誤、柜員錄入失誤等其他小概率事件。

三、 核實非真實性賬戶的難點及建議。

賬戶真實性核實工作如火如荼的開展了近三年，成績突出，效果易見。但整個工作開展中遇到的問題亦不容小覷，所以筆者將自己辦理業務中處理問題的方法與大家分享，并希望各位同仁不吝賜教。

1、 “Z0000”賬戶核實中難點及解決方法。大多數Z0000賬戶都是本人在使用。因此，只要系統中姓名與本人提供的身份證上姓名一致即可為其做“真實”處理。遇到更名的情況，可以讓其輔助提供戶口簿或者戶籍所在地的公安機關的戶籍證明。因為這些都可以有效的證明客戶的真實身份。

2、 若客戶之前使用其他證件開戶的方法，經詢問及客戶提供的身份證件，核對一致，確為本人的都可當場為其做“真實”處理。方法與“Z0000”賬戶處理的一樣。

3、 若客戶姓名不準確，且開戶時無證件該如何處理？這種情況較為罕見且較難處理。無信息可核對，客戶姓名、證件號都無從考察，如果沒有可以輔助證明的材料，我建議請客戶回開戶行辦理核實。因為開戶行可以將開戶資料調出來，仔細核對。在我看來，此舉一來降低經辦柜員風險，二來可以準確真實的核實客戶身份。當然，“請回開戶行”處理這種處理方式是我最不贊同的一種。換位思考，若是我辦理筆業務，肯定是不希望拖沓，并且“轉地”辦理的。所以，若同仁有更好的方法請賜教。

四、 賬戶全面真是后的前景展望。

銀行賬戶實名制是我國重要的金融基礎制度，執行銀行賬戶實名制是我國銀行機構的一項法定義務。長期以來，由于銀行機構普遍缺乏識別個人身份證件真偽的有效手段，難以對個人身份證件進行核查，因此不法分子利用虛假居民身份證騙取開立假名賬戶、假貸款等現象還時有發生。雖說人民銀行要求的核實日期已到，但仍有少量客戶未做核實，在人民銀行采取措施“依法中止為身份不明的存款人提供服務”之前，我們依舊需要繼續將核實工作進行到底。

若實現賬戶真實，勢必帶來以下幾點好處：

一、有利于銀行機構完善基礎管理制度，健全內控機制，降低經營風險，履行社會責任，持續健康發展。二、降低因賬戶假名或匿名造成的經濟糾紛，保護社會公眾的資金安全和銀行機構的合法權益，切實維護社會公眾的根本利益。三、規范經濟社會秩序，無規矩不成方圓。清理完存量客戶后，將新客戶信息合法有效的錄入是利民便民，更好的為客戶服務的基礎，而不折不扣的將工作完成，提高客戶的滿意度是我們農行在大踏步前進的過程中不可或缺的動力。

（作者單位：農行綿陽涪城支行）