淺析我國農村金融的發展問題

摘要：農村金融是現代農村經濟的核心，農村經濟社會改革發展離不開一個良好的農村金融服務體系。隨著金融領域各項改革的逐步推進，農村金融得到了快速發展，但仍然還存在著很多問題有待進一步解決，通過分析農村金融發展存在問題及其原因，提出了促進農村金融發展的政策思路。

關鍵詞：農村金融；發展；創新

一、引言

十一屆三中全會以后，“農村金融”作為一個概念被廣泛運用。農村金融對構建城鄉統籌協調發展和實現城鄉一體化格局具有舉足輕重的作用。經過30多年的農村金融體制改革，目前我國農村已形成了以正規金融機構為主導，以農村信用合作社為核心，民間資金借貸為補充的農村金融體系。然而現階段我國農村金融還存在著一些問題，我們必須完善農村金融，以此實現我國農村經濟的可持續發展。

二、我國農村金融的發展

（一）金融機構涉農貸款明顯增加

近年來，在多個部門、多項政策的共同支持下，金融支持“三農”發展的力度持續加大。截至2012年底，全部金融機構本外幣涉農貸款同比增速都超過了10%，絕大部分涉農項目5年來的平均增速更是超過了20%（具體數據見表1）。

（二）對農村金融發展的扶持力度不斷增強

相對于城市，農村的金融體系還不完善，同時農民對金融的認識度又偏低，這就造成農村金融存在著“成本高、風險高”的問題。為解決農村金融這一核心問題，政府一方面對提供小額貸款的金融機構提供稅收優惠，同時對農村金融機構實行較低的準備金率，發放政策性貼息貸款等一系列方式金融政策，通過農業保險保費財政補貼等措施以覆蓋涉農金融風險。目前，初步形成了正向激勵的財稅、金融政策相結合的扶持政策體系，在一定程度上彌補了市場配置機制的不足，對消化金融機構歷史包袱、促進深化改革和有效調動支農積極性發揮了積極作用。

（三）涉農金融機構可持續發展能力不斷增強

服務“三農”是農村金融服務的市場定位，而農村金融機構在財務上的可持續性則是其立身的根本。按照建立現代農村金融制度的要求，在不斷推進涉農金融機構改革和創新的同時，主要涉農金融機構盈利水平逐年上升，涉農貸款不良率持續降低，可持續發展能力穩步提高。截至2012年底，金融機構涉農貸款不良率2.4%，同比下降0.5個百分點。農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行）涉農貸款不良率5.4%，比上年末下降1.1個百分點。

三、現階段我國農村金融存在的問題

盡管我國近年來的農村金融改革已經取得了長足的進展，但城鄉金融資源之間配置失調的狀況仍未有根本性的改觀，農村金融服務中尚存在大量問題使之無法滿足當地經濟發展之所需。

（一）農村金融服務機構布局失衡、網點不足

農村金融機構城鄉布局失衡、區域性布局失衡嚴重。中西部地區的農村，金融機構分布密度較小，農戶不能享受到基本的金融服務。東部經濟發達地區的農村，金融機構的區域布局相對較完善，商業金融也較發達。從空間結構上看，我國農村金融機構城鄉布局失衡、區域性布局失衡嚴重。與東部經濟發達地區的農村相比，中西部地區的農村，金融機構分布密度較小，農戶不能享受到基本的金融服務。從經營主體上看，現有的金融組織形式是金融處于主導地位，民間資本型的中小商業金融和互助金融多是建立在市區，在農村缺失性較為嚴重。

（二）農民貸款需求難滿足

雖然在農村金融服務在各方面都有較大發展，但對于農民而言，其貸款需求仍然難以得到滿足，這主要是主客觀兩方面因素所決定的。在主觀方面，農民的貸款規模較小，期限也較短，可其進行貸款的手續繁瑣，程序復雜，這就造成農民無法順利貸款；在客觀方面，農村金融服務機構的覆蓋率偏低，使得大部分農戶不能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持，與此同時，農戶最大的資源土地不能流通，以土地為依托的附屬物也不能作為抵押物，造成農戶往往因提供不出合格的抵押物或質押物而無法貸款。

（三）金融服務體系不健全

目前，我國農村地區初步形成了一個力圖適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務機構體系，主要有中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等九類銀行業金融機構。但是，“農”字號銀行把發展的方向從農村移至利潤更家高的城市市場，支農功能呈現出“邊緣化”趨勢。而貸款公司等在農村開展的又較為緩慢，由此，服務三農以及當地農村經濟發展的重任就由農村信用聯社來承擔了，其后果是導致我國農村金融服務體系建設顯得極為單薄。

（四）民間借貸欠規范

在各方面因素下，民間借貸已成為農村經濟生活中不可分割的一部分。而活躍的民間借貸市場卻被排斥在正式金融體系之外，呈分散的無序狀態。雖然民間借貸發揮了一定積極的作用，但其也帶來了不容忽視的負面影響：其一，“灰色金融”潛伏其中，嚴重擾亂了正常的金融秩序；其二，運營風險較大，由此而引起的民事、經濟糾紛或訴訟案件呈逐年上升趨勢；其三，借貸利率居高不下。

四、我國農村金融發展中存在問題的原因分析

（一）金融機構的內在約束，致使農村金融服務不足

雖然對于農村金融機構的扶持力度逐年提升，但金融機構自身的內在約束導致現階段的金融機構不能很好地服務農村。金融機構有較強的風險意識，而農村卻不同于城市，沒有完善的信息體系，這就造成金融不敢輕易放貸。另一方面，銀行模式的經營在很大程度上不能和農村的現狀相吻合，這主要體現在農村貸款具有利率低、款項額度小等特點，金融機構繁瑣的程序不僅使農戶不能接受，也使其自身在農村“無利可圖”。金融機構在農村只剩下了“抽水”的功能，而把資金輸向城市。

（二）農村擔保難，加劇了資金供需矛盾

農民“貸款難”，說到底就是擔保難。目前，我國信貸主要有兩種方式：“抵押擔保”和“信用擔保”，出于控制風險的考慮，如今在農村，金融機構還是側重于“抵押擔保”，然而，農村可用于抵押的物品主要有農村的土地、房屋、勞動力、農機具等，但是金融機構通常不愿意接受這些抵押物，因為其執行成本太高，或近乎不可執行（如勞動力以及沒有完全產權的土地），使得“抵押擔保”也很難取得金融機構的信任。那么，農民在向正規金融機構貸不到款的情況下，只能要么就近借款，要么向成本非常高的非正規渠道貸款，而這又將加大相關的成本，不利于農村經濟的發展。

（三）嚴重的信息不對稱導致金融信用環境缺失

相比于城市，農村不具有完善信貸信息，信息不對稱問題更加普遍和嚴重，而信息的不對稱性導致借貸過程中的道德風險和逆向選擇問題突出。

在信息不對稱條件下，金融機構通常難以辨別貸款的風險程度，金融機構對于賴賬風險是極其敏感，由于其要保證其資金收益至少能彌補機會成本，但在借款人履約概率難以確知的情況下，放貸人往往不敢過分抬高利率，因為這樣會導致道德風險和逆向選擇。這樣，金融機構往往將利率控制在市場出清的水平以下，在放貸金額上一直控制額度，致使農村金融市場一直處于資金供不應求狀況。

（四）農村金融產品單一

我國的金融市場尚處于發育階段，其金融產品與發達國家相比，無論是品種還是數量都有相當大的差距，而農村金融產品顯得更加缺乏。目前在農村，金融產品主要集中在信貸業務，而新興的中間業務在農村非常少。投資渠道的缺乏加上農民自身對金融知識的缺乏，這導致理財、投資、咨詢、消費、信貸等多樣化的金融服務產品、股票、企業債券、基金、期貨等遠離農村市場。目前為止，我國農村金融市場銀行業占據絕大多數比例，證券、保險幾乎沒有，農村金融市場缺乏活力，隨著農民生活觀念的改變，他們的金融取向也向多元化方向發展，但由于受到自身文化水平及專業知識的限制，所以需要金融機構提供理財、咨詢等金融服務。

五、政策建議

（一）加強農村信用體系建設

政府部門要積極轉變職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供良好的服務。加快農村企業和農戶個人誠信建設，要在全社會弘揚誠信意識，營造良好的信用環境，建立和完善社會信用激勵機制。構筑信息交流平臺，從而有效地突破銀行與企業間信息不對稱的瓶頸制約，為金融機構通過技術手段有效規避金融風險提供有力保障。

（二）建立高效完善的金融服務體系

農村金融體制改革的目標是逐步構建一個以政策性金融，商業性金融，合作性金融為主，以其他金融為輔的多層次廣覆蓋可持續的農村金融體系。構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，鞏固和發展農村金融網點。基于縣域農業銀行較大的自主權，增加其對特色農業，訂單農業和民營企業的信貸支持；建立健全農村政策性金融體系和政策性金融機構的運作機構。

（三）規范民間融資

為了促進民間金融的正確發展，應該通過立法的形式進行規范，既保護了民間金融的正面作用，又可以避免其帶來新的問題。因此，必須對民間金融加以監管。第一，明確監管主體和它的責任。第二，規范民間金融的組織形式，在承認民間金融存在基礎上，讓它們能夠以合法的形式存在。這樣，監管者一方面可以對符合條件的予以保留和支持，讓監管對象浮出水面；另一方面，可以把現有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法合會、非法集資等金融中介形式區別開來，并給予堅決取締和嚴厲的打擊。第三，從利率控制入手，強化對現有民間金融的監管。第四，對于符合條件的民間金融中介組織，在取得正規金融中介的實質要件的前提下，按照一般金融中介的監管方式進行監管。第五，在大力發展正規金融中介的同時，積極鼓勵符合條件的民間金融從事于對“三農”的金融服務，并給予一定的政策支持。第六，積極鼓勵民間金融參與正規金融中介的貸款。

（四）通過創新，為農村金融發展注入新的活力

加大對農村金融文化的創新氛圍，使農民充分了解和認識農村金融的相關知識；加快金融產品的創新，充分滿足農民對金融服務的需求。

1.創新農村金融文化氛圍

文化可以推進經濟發展，因此為了跟上金融變革的步伐，必須加緊金融市場的文化培養。第一，銀行人員要增加對專業知識的學習，掌握新型金融產品與服務，為解答農民的疑問做好充足的準備；第二，銀行人員應針對當地特點，舉辦金融知識培訓班，為農民講述金融知識；村干部也應該組建信息交流小組，供村民們交流學習；農民們也可以利用當地的一切資源，提高自己的金融知識。

2.加快農村信貸產品的創新，豐富農村金融產品

一是隨著農業經濟的發展，農民逐漸由溫飽型向富裕型轉變，非農產業貸款和消費型貸款不斷增加，農村金融機構在支持“三農”發展時，不能只考慮種養業的發展，要兼顧全面，全方位、多層面給予支持；二是隨著農業經濟的快速發展，農民為了不斷增加收入，會想方設法尋找項目、發展生產，滿足農戶貸款的總量需求；隨著規模農戶的增多，農業科技的引進，信用社要充分考慮農戶擴大再生產的需求，妥善處理好信用與額度的關系，允許農戶在確定的貸款額度內循環使用，努力提高資金的使用效率。

（五）發揮地方政府在促進農村金融發展中的積極作用

落實地方政府對農村信用社、小額貸款公司等地方性金融的管理責任。發揮地方政府在創建良好地方金融生態環境中的作用，配合中央監管部門做好農村地區金融風險防范和處置工作。通過加強農村信用社省聯社管理，完善其為基層農村信用社提供服務的能力，逐步將農村信用社省聯社由管理機構轉變為服務機構。省聯社和地方政府要履行管理職能，全面負責風險防范和處理。引導小額貸款公司有序發展，推動其增加支農投入、提高支農服務能力，省級政府要切實落實對小額貸款公司的管理責任和風險處置責任，避免將責任層層下放。同時，加強對其他地方性金融機構和組織的風險防范。充分發揮地方財稅杠桿作用，通過出臺適當的財稅扶持政策，引導金融信貸資金在農村地區增加投入，推動金融機構擴大“三農”服務。（作者單位：廣西大學）

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