我國個人住房貸款風險的識別與防范

摘要：近年來我國個人消費性貸款市場迅速發展，其中個人住房抵押貸款所占權重最大，但商業銀行個人住房貸款的不良貸款率總體也呈上升趨勢。本文根據相關的信貸風險理論，從我國個人住房貸款的發展現狀出發，描述個人住房貸款風險的類型表現，并試圖找出適合我國國情的個人住房貸款違約風險的管理和防范措施。

關鍵詞：個人住房貸款；信貸風險；風險管理

一、我國個人住房貸款的發展現狀

我國的個人住房貸款市場起步雖晚，但發展迅速。目前個人住房貸款占比偏高，其不良貸款開始逐年攀升，個人住房貸款風險日益顯現。1995年日本住房金融案件，1997年亞洲金融風暴，2007年8月美國的次貸危機，2009年11月的迪拜金融危機，均與房地產市場泡沫的破滅，個人住房貸款大規模違約相關。從發展趨勢角度看，商業銀行個人住房貸款的不良貸款率總體呈上升趨勢，個人房貸的不良貸款總額也很大，其風險不容忽視。因此，加強個人住房貸款的風險評估、完善風險管理機制、研究防范對策，都是擺在我國商業銀行面前的重要課題。

二、個人住房貸款風險的識別

個人住房貸款風險，是指商業銀行發放的個人住房貸款所隱含損失的可能性，主要指借款人不能按時償還貸款本息，由此帶給貸款銀行的損失。

（一）信用風險

信用風險在個人住房抵押貸款風險中是最基本最直接的風險。一般而言，信用風險有以下幾種形式：一是被迫違約，它屬于借款人的被動行為，指借款人在買房后，因為實際支付能力下降或災害事件的發生，無法繼續正常的向商業銀行按期還本付息。……