試論信息技術在我國商業銀行中的應用發展

摘要：在現代金融體系中，世界各國的商業銀行扮演著及其重要的角色，也面臨著巨大的挑戰。商業銀行的經營規模已經不再是一種絕對的優勢，競爭的勝負將首先取決于銀行的應變能力、創新能力以及金融電子化水平的高低。信息技術成為增強銀行適應能力的有力工具。

關鍵詞：商業銀行；信息技術；競爭

一、信息技術在商業銀行的運用

信息技術的利用可以提高商業銀行市場競爭力。首先，大量電子化設備的運用極大地擴展了銀行的分銷渠道，如ATM，自動查詢機，客戶終端，網上銀行，電話銀行，銷售點終端。這些設備成為銀行的電子觸手伸向各個角落，為客戶進行交易提供了極大的便利，使商業銀行不再依賴于傳統的網點，客戶可以隨時隨地以自己喜愛的方式進行金融交易。自助銀行可以說是其中的代表，自助銀行充分利用現代電子設備為客戶提供安全可靠的多功能自助服務，可每年365天，每天24小時全天候服務 自助銀行基本上覆蓋了柜員的手工柜臺業務，也可彌補柜員功能的不足。自助銀行可以跨系統、跨地區聯網實時處理，為客戶提供方便的金融服務。所以電子化渠道成為銀行信息化建設的重點，它不僅擴大了銀行的銷售，還為銀行進行進一步數據分析打下基礎。

其次，商業銀行通過對客戶交易數據的分析，可以很清楚地進行市場細分，了解不同客戶的消費行為差異，進行個性化服務。商業銀行可以針對不同的客戶群體，有針對性的推出各種金融產品或對銀行現有的金融產品結構進行調整。利用信息技術，這種調整可以在一周到兩周的時間內進行，銀行只需要在相關的軟件中進行相關修改或添加新的功能就可以在所有的分支機構進行推廣，迅速通過電子化渠道推向市場。

另外，信息技術的使用還使得銀行組織扁平化成為可能。對大銀行來講，大量的中間管理層次可以被削減，組織中的信息溝通更加暢通，高級經理很容易掌握銀行分支機構的經營狀況和市場的變化狀態，可以迅速收集各種必要的信息，對市場變化進行快速的決策，從而在市場中可以搶占先機。

二、我國商業銀行在信息技術應用領域的主要問題

我國商業銀行信息化建設中由于歷史原因，在系統建設中缺少經驗導致規劃方面缺少前瞻性，信息系統的標準化工作落后于業務發展的需要，因此帶來了很多問題。

1.國內金融電子化方面的法規滯后

商業銀行普遍對業務創新持較為謹慎的態度，信息技術雖然給我國商業銀行一次趕超國際同業的機會，但國內的大部分銀行只是以觀望的狀態來應付“有技木、沒制度”的局面。網上銀行的發展就是一個例子。在發展網上銀行的過程中，各家商業銀行都看好其發展前景，但考慮到沒有相關的法律法規，在發展過程中大多持謹慎態度。網絡銀行傳遞信息采用的是電子化方式，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落。這樣，對原有的法律法規提出新的問題：跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性問題，服務和交易合約的合法性問題，我國的立法工作仍在醞釀之中，但沒有相關的法律法規，電子交易各方的法律權利與義務沒有法律的規范，一旦出現法律糾紛，商業銀行的利益難以得到保障，因此有關法律法規的空白成為制約網上銀行發展的瓶頸。

2.各商業銀行的應用系統自成體系，行業內缺少統一協調，應用標準高度不統一，使整個行業應用信息技術的能力受到嚴重束縛

各家商業銀行在電子化建設上各自為政，獨立經營，造成信息技術的重復建設。雖然隨著銀聯的推行，銀行卡網絡的發展取得了一定進步，但本質上，各商業銀行都按照各自垂直的組網模式和計劃組建各自的銀行卡網絡。這些網絡互相封閉，在網絡模式、硬件平臺、通信協議、軟件開發等方面各自為政，互相保密。由于銀行卡業務投資大、周期長，每個銀行都不可能一次性投資完成覆蓋所有各省區主要網點和客戶服務終端的網絡的組建，而只能是逐年擴建。因此各銀行獨立發卡，獨立經營的時間越久，資金投入越多。銀行為了提高投資收益率，競相將設備投放到交易量相對大的賓館、飯店和大型商場，從而形成了大型商場。ATM、POS機重復擺放，業務量相對較少的商戶卻無人問津的局面。這不僅限制了銀行卡業務的發展空間，同時也影響了電子商務等新業務的發展。

3.我國金融電子化多數是側重于模擬手工處理流程來處理銀行交易和輸出格式化信息，而忽視了對銀行內部業務活動和流程的改造，使信息技術未能最大化地發揮其在降低經營成本、提高管理效率和質量、吸引客戶等方面的應有作用。

4.組織機構建設與文化仍嚴重滯后于業務發展，信息科技人員比例偏低，應用軟件開發機制不合理，項目管理粗放，這些都阻礙了信息技術在我國商業銀行作用的發揮。

三、信息化戰略在我國商業銀行的建立與實施

1.制訂明確的金融電子化發展目標和發展策略

商業銀行金融電子化水平是銀行成功的必要因素之一，但僅憑技術，并不能取得市場競爭的優勢。與其相比，銀行的管理水平與業務發展戰略的正確與否則起著決定性的作用。當先進的技術與銀行正確的發展戰略相結合時，則會對銀行業務的發展產生巨大的推動力量。在過去的數年中，我國的金融重視“深度效益”，各家商業銀行針對自己的情況紛紛加大管理改革力度，重新設定銀行未來發展的目標。

2.充分發揮銀行同業協會的作用，建立統一的技術支持體系，為各個商業銀行的業務拓展提供一個統一的技術支持平臺

首先，借鑒國外銀行軟件開發模式，提高國內銀行軟件開發水平。集中全行的力量開發對銀行有重大意義的應用系統，而分行則可以根據自己的情況開發一些小的外圍的應用系統。這種體制可以提高銀行開發大型軟件的能力，發揮大型軟件生產的規模效益，同時又保持了分行進行軟件開發的積極性并且保證了本地化業務的順利開展。

其次，建立統一的數據集中處理系統。通過集中處理模式實現帳務處理和帳務信息的集中化，從而達到管理集中、分散經營的體制要求，在全行范圍內實現資源共享，可以使報表信息準確及時，有利于決策信息搜集、防范風險，有利于建立準確的客戶信用信息，充分利用計算機、網絡技術資源達到全行集中共享優勢，適應市場變化需求。電子化業務集中處理后，最明顯的收益是投資的節省。過去建立一個分行的計算中心，單計算機及其外部設備投入就要幾千萬元人民幣，而建立一個適應業務處理集中化的數據中心和一個備份中心的投資遠遠低于多級中心建設。在電子化業務集中處理模式下，可以節約大量的技術、人力資源等費用開支。（作者單位：蘇州大學東吳商學院）

參考文獻

[1]崔方平.淺析信息技術在提高商業銀行核心競爭力方面的作用[J].濟南金融，2004（2）

[2]陳友濱.網絡信息技術與商業銀行[J].中國城市金融，2000（10）