中國商業(yè)銀行消費信貸風險及對策研究

摘要：隨著經濟的發(fā)展1，我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務迅速發(fā)展，消費信貸市場不斷擴大，住房抵押貸款、耐用消費品貸款、汽車信貸等個人貸款占人民幣余額的比值不斷增加，發(fā)展消費信貸業(yè)務具有十分重要的意義。消費信貸是擴大內需，促進經濟快速增長的有效途徑。但由于我國消費信貸業(yè)務還處于初步發(fā)展階段，市場機制尚不健全，該項業(yè)務發(fā)展的同時也帶來了消費信貸風險。因此我們必須重視消費信貸在其發(fā)展過程中出現的問題和存在的風險并加以防范。

關鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸；信貸風險；防范對策

一、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務中存在的風險

1.1 流動性風險

目前，我國商業(yè)銀行的負債期限相對較短，且信貸資金來源的比重持續(xù)下降，而消費信貸在各類貸款中所占的比重卻在不斷增加，期限不斷延長。據統計，目前我國商業(yè)銀行的中長期貸款和中長期存款之比基本在13%左右，超過了商業(yè)銀行的流動性監(jiān)管指標，這種資產負債在結構上的不匹配加大了商業(yè)銀行消費信貸的流動性風險。

1.2 信用風險

在消費信貸業(yè)務中，最主要的風險是借款人的信用風險。目前，用來衡量借款人的信用風險的兩個最主要指標是借款人的還款能力和還款意愿。由于借款人的信用狀況會隨借款人的經濟狀況、收入狀況的變化而變化。一旦借款人遭遇意外變故發(fā)生費用開支，則會影響貸款本息的如期償還。現階段個人誠信問題是我國現存的比較嚴重的問題之一，這使得銀行面臨的信用風險加大，消費信貸的信用風險是商業(yè)銀行面臨的一個恒久性風險。……