中國商業銀行消費信貸風險及對策研究

摘要：隨著經濟的發展1，我國商業銀行消費信貸業務迅速發展，消費信貸市場不斷擴大，住房抵押貸款、耐用消費品貸款、汽車信貸等個人貸款占人民幣余額的比值不斷增加，發展消費信貸業務具有十分重要的意義。消費信貸是擴大內需，促進經濟快速增長的有效途徑。但由于我國消費信貸業務還處于初步發展階段，市場機制尚不健全，該項業務發展的同時也帶來了消費信貸風險。因此我們必須重視消費信貸在其發展過程中出現的問題和存在的風險并加以防范。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；信貸風險；防范對策

一、我國商業銀行消費信貸業務中存在的風險

1.1 流動性風險

目前，我國商業銀行的負債期限相對較短，且信貸資金來源的比重持續下降，而消費信貸在各類貸款中所占的比重卻在不斷增加，期限不斷延長。據統計，目前我國商業銀行的中長期貸款和中長期存款之比基本在13%左右，超過了商業銀行的流動性監管指標，這種資產負債在結構上的不匹配加大了商業銀行消費信貸的流動性風險。

1.2 信用風險

在消費信貸業務中，最主要的風險是借款人的信用風險。目前，用來衡量借款人的信用風險的兩個最主要指標是借款人的還款能力和還款意愿。由于借款人的信用狀況會隨借款人的經濟狀況、收入狀況的變化而變化。一旦借款人遭遇意外變故發生費用開支，則會影響貸款本息的如期償還。現階段個人誠信問題是我國現存的比較嚴重的問題之一，這使得銀行面臨的信用風險加大，消費信貸的信用風險是商業銀行面臨的一個恒久性風險。

1.3 政策性風險

目前，我國房地產市場也迅猛發展，商品房的價格迅速走高，為此，我國政府對房地產市場宏觀調控的力度不斷加大，特別是對房價已超過當地普通市民普遍承受能力的城市，政府通過出臺各種優惠政策而產生的信用風險即為政策風險。我國目前實行的住房制度改革就會引發消費信貸風險。在商業銀行市場機制尚未健全之前，政策性風險是我國商業銀行所面臨的主要風險之一。

二、我國商業銀行消費信貸業務的風險成因

2.1 我國個人信用體系不完善

目前，我國尚未建立起一套完善的個人信用評估體系，這是商業銀行開展消費信貸業務最大的風險成因。這一因素致使商業銀行在某種程度上處于弱勢地位，由于銀行缺乏調查借款人信用的有效手段，加之逐個審查貸款人資信的成本較高，使得商業銀行難以對借款人的財產收入情況、還款意愿等資信情況作出正確判斷，致使信貸資金流向一些信用較差的借款人，導致銀行的一些貸款無法歸還，使商業銀行的信貸風險加大。

2.2 商業銀行與客戶之間的信息不對稱

銀行與客戶之間的信息不對稱加大了消費信貸的風險。現階段，我國商業銀行實行前后臺相分離的信貸管理體制，有效的規避了信貸風險，但由于銀行主要通過借款人的自報或其所在單位提供的收入證明等比較原始的征信材料，來對借款人的資信狀況進行審查，而對借款人的一些必備信息，如資產負債情況、有無失信情況等都缺乏正常的渠道和程序進行了解，加之國內許多商業銀行之間缺乏整體的聯動機制，沒有實現個人資信的共享，使得一些信用狀況不佳或財務困難的借款人向銀行多頭借款或透支，增加了商業銀行的消費信貸風險。

2.3 與消費信貸相關的法律體系不健全

我們鼓勵消費信貸，但至今尚未建立有關消費信貸風險防范的法律法規，且很多配套的政策法規、行政措施都還不完善，特別是保護商業銀行債券的法律規范不健全。我國現行的針對法人制定的法律條款很多，而針對消費者個人貸款的條款很少。由此對失信、違約的懲處辦法不具體，使得商業銀行消費信貸業務的開展缺乏有效的法律保障，且消費信貸業務的客戶均是個人消費者，客戶較分散且貸款金額少，貸款筆數多，使得銀行對個人消費信貸風險的控制難以落實。此外，在處置個人抵押方面，銀行也缺乏有效的法律保障，與消費信貸相關的法律體系不健全導致消費信貸業務在開展過程中出現了很多問題。

三、商業銀行防范消費信貸風險的對策

3.1 建立全社會范圍的個人信用制度及個人信用評價體系

建立健全全社會范圍的，統一完備的個人信用制度，是商業銀行有效控制消費信貸風險的前提保證，也是發展消費信貸的一項重要任務。目前，中國人民銀行已率先在消費信貸業務發展較快的幾個大中城市開始了個人信用聯合征信試點工作，擴大消費信貸試點，加大消費信貸信用推廣力度，逐步在全國建立起一個完善的個人信用數據庫，這樣社會的所有信用信息都會在數據庫中體現出來，這將有利于商業銀行的消費信貸風險管理；同時，在建立全社會個人信用檔案的基礎上，還應根據自身消費信貸業務特點和發展戰略制定完備的個人信用評價體系，并以此作為放貸的基本標準，從而從根源上發揮防范信貸風險。

3.2 完善消費信貸法律法規，營造良好的法律環境

完善消費信貸法律法規是一國商業銀行消費信貸業務健康發展的保證。為了確保我國消費信貸市場的健康有序發展，應盡快頒布消費信貸方面的法律法規，使消費信貸活動中各參與主體自身的職責義務和相關權利，以便合理的防范和化解信貸風險。在法律法規的制定過程中，為減少商業銀行遭受消費信貸風險的可能性，我們必須做到兼顧貸款銀行和貸款者的權利義務，兼顧商業銀行和其他金融機構在貸款中的權益。同時對于貸款消費者資信缺失的情況，法規必須要有一定的懲罰措施，此外，還要兼顧消費信貸法律法規的可操作性。

3.3 完善商業銀行內部的消費信貸風險管理體系

商業銀行內部要成立負責辦理消費信貸業務的專門機構， 同時建立相應的信貸業務審批委員會， 來決定是否發放消費信貸。實行審貸分離的消費信貸管理機制，各部門要明確自身的職權和責任，分散和化解信貸風險。其次，要建立一套完善的消費信貸風險預警機制，加強消費信貸的定期或不定期跟蹤監控， 以掌握借款人的資金和收入狀況。加大對不能按時償還本息的借款人的追討力度， 對于具有不良資信記錄的借款人要拒絕再度借貸。要完善消費貸款的風險管理機制。從貸前、貸時、貸后的各個環節審查貸款人，個機構要權責分明，規范操作程序，強化對借款人的再檢查和監督機制。

（作者單位：蘭州大學）

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