論解決中小微企業融資難的思路和路徑

摘 要：中小微企業是解決社會就業的主渠道，在發展生產、繁榮市場、穩定社會起到不可替代的作用。融資問題已經成為影響我國中小微企業生存發展的重大問題。文章從提升中小微企業素質、銀行轉變經營作風、政府扶持、行業協會服務等方面提出了解決中小微企業融資難問題的思路和路徑。

關鍵詞：中小微企業 融資難 解決思路 融資路徑

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-211-01

破解中小微企業融資難是一項系統工程，涉及企業、銀行、政府和行業協會等各個方面，宜從多方著手破解困局。

一、提升中小微企業素質是解融資難問題的基礎

中小微企業貸款難主要是由于銀行對中小企業的素質擔優。如：企業制度不健全，受人事變動的影響較大。銀行在給企業貸款時，企業管理層的誠信度缺失、財務管理不規范成為最主要的障礙。因此，中小企業只有提升自身素質，才能提高成功融資的概率。中小企業自身素質的提升是拓寬融資渠道的基礎，必須抓好企業治理結構規范，建立適應現代市場經濟要求的內部控制制度，以誠為本，誠信經營，規范財務管理，健全財務制度，嚴格會計核算，保障信息真實，加強信用建設，提升銀行和投資者信心。

企業要抓好技術創新，推進企業價值提升。溫州制造業平均利潤只有5%，許多傳統產業的贏利能力在弱化，風險在加大。中小企業是溫州傳統產業的中堅，加強技術創新，提高自主創新能力，實現產業升級刻不容緩。創新是企業實現產品時代跨越，占據競爭高端，保持業績穩定和可持續發展的重要保證。中小企業只能依靠科技，積極升級產品和服務，實現向價值鏈提升，才是唯一出路。

二、銀行抓好經營作風轉變，提升經營監管能力是解決融資難問題的關鍵

抓好金融改革，推進銀行機制轉換。一是抓好金融機制改革，完善法人治理結構。健全產權制度，完善銀行法人治理結構，加強中小微企業信貸風險評估，降低貸款風險；改進金融服務，推進產品創新，提升經營能力，滿足中小微企業的金融服務需求。二是抓好經營作風轉變，清除銀行官商習氣。官商習氣不除，銀行就無以改善經營服務。三是抓好組織重組，推進流程再造。削減過長組織傳導鏈，推進組織結構扁平化；適度下移信貸審批權限，推進信貸流程再造。過長的組織傳導鏈和過度的權力集中，不僅違背信息即時性原則，加劇信息不對稱，也與高效率原則背道而馳。

三、政府扶持是解決融資難問題的重要條件

1.加快建設中小微企業信用評價和征信體系。由于受中小微企業資金緊張和還貸能力無法把握等一系列因素的影響，中小微企業間的不信任度日益增強，此時單純依靠市場的力量進行調節很難改變這一狀況，因此就需要由政府相關部門通過基本信用、經營狀況等多個指標來對企業進行綜合評價，建立起針對中小微企業的信用評價與征信體系，通過對中小微企業的分級評價，可以促使企業信用行為更加規范，使它符合市場經濟的發展要求；在一些政府優惠項目中，可以優先推薦信用記錄良好、發展潛力大的企業，并為其提供定向小額授信服務及相應的信貸優惠，激勵中小微企業加強自己信用行為規范，為中小微企業的發展提供金融支持。

2.抓好政策法規前置，完善企業融資環境。沒有政府政策法規前置，中小微企業融資環境就不完善；沒有公共財政的適度投入，中小微企業貸款風險補償機制的激勵作用就會削弱。

政府應當積極制定相關產業政策、融資政策和法律法規，對中小微企業融資積極扶持，給銀行放貸積極予以引導，對逃廢債務行為嚴厲打擊，為中小微企業融資創造良好環境。

3.抓好信用擔保體系建設。完善中小微企業信用擔保休系，已經越來越引起各方面的重視。目前，中小微企業信用擔保機構發展較快，為中小微企業獲取銀行貸款發揮了積極作用，但擔保實力仍然不足，擔保體系仍不完善，抗風險能力仍然不強。抓好信用擔保體系建設迫在眉睫。一要進一步推動信用擔保行業的建設發展，積極發展政策性擔保、商業性擔保和互助性擔保等多種形式的擔保機構，引導擔保機構多渠籌措擔保資金，多元化構建投資主體。

4.構筑正規金融與民間金融互補共存的金融體系。民間金融之所以屢禁不止的根本原因：一是我國現階段存在二元經濟結構，二是現有金融體制無法滿足經濟發展的需要。民間金融所引發的一些金融需求，單靠“堵”和“壓”不能解決民間金融存在的問題，反而使得民間金融更處于無序狀態。政府需要對民間資本采取疏導和規范相結合的方針，在通過立法賦予其合法地位的同時，還需要對民間金融加以適當的規范和監管，努力創造一個良好的制度環境，促使民間金融得到健康發展。溫州正在進行金融綜合改革的一項重要內容就是要使民間金融陽光化、規范化、合法化。

四、行業協會的支持服務是解決融資難問題的必要條件

行業協會的特殊性質和功能，決定了行業協會不僅對業內企業有深度和廣度的了解，也深透地了解行業的發展規律和本地行業的優勢和短板。正由于行業協會對本行業的發展歷史，行業現狀了解透徹，能夠判斷那些企業該支持，哪些企業該放棄？哪些企業該引導？以便更好避免行業發展中的錯誤，從而正確地引領行業走向健康發展之路。

每一個行業內企業情況不盡相同，有處境好的企業和處境困難的企業，同時存在著潛在危機或有發展潛力的企業。一個規范化的行業組織，最能真實地了解行業內和各個企業，能最大限度做出正確的判斷，促使企業行為科學化、規范化、理性化，達到企業投資行為風險最低、收益最大。面對融資困難的情形，行業協會可以為中小企業在技術咨詢、管理咨詢、培訓和開拓市場方面搭建平臺，甚至可以籌建互助式擔保機構。由于受規模、信用等級等因素的影響，中小微企業一般很難獲得金融機構的信任。因為我國的中小微企業數量多，各自情況又不盡相同，單純依靠政府的力量還無法完全滿足中小微企業的需求，這就需要由各個行業協會牽頭成立會員制的互助型擔保機構，由企業根據自愿原則，聯合出資，發揮互助、互保的作用。會員企業按規定繳納一定的會費，以獲得擔保貸款額度。

參考文獻：

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3.王芳.探析放松信貸近制下商業銀行對中小企業融資的變化[J].2009（3）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）（責編：李雪）