關于加強存貸款利率管理研究的思考

對存款利率進行精細化管理，是指針對不同存款客戶、不同賬戶資金的流動性制定精細化的存款利率。首先，對利率敏感度較大的客戶可以制定和同行業持平的（或相對較高）的存款利率水平，對利率敏感度較低的客戶則適用相對較低的存款利率。其次，為了分辨客戶的利率敏感程度，則需要更多地設定不同期限的賬戶，存款期限要進行細分化，在此基礎上才能細分存款利率。如對一般活期存款、7天存款、14天存款適用最低的利率水平，隨著存款期限的細分和延長，逐步提高存款利率水平。

對存、貸款利率進行綜合化精細管理是利率管理的較高階段。這種利率管理是以客戶為中心，綜合性地分析客戶為銀行帶來的價值，在此基礎上，綜合性地確定針對該客戶的存款利率、貸款利率和其他服務收費。一些客戶（特別是優質大企業）是我們主要貸款對象和重要的利潤來源，對這樣的客戶，可以以客戶賬戶為中心，適度提高存款利率水平、降低貸款利率水平，同時，通過開展表外業務服務和其他服務（如發債服務、互換服務）獲得利益并穩固銀行一客戶關系，保持雙方的長期合作。這種類型的利率精細化管理對服務管理水平的要求較高，可以首先在最大的十個或幾十個客戶中展開試行。

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）