對長期護理保險發展對策的探討

摘 要：通過對長期護理保險概念及國外長期護理保險引入背景的介紹，結合我國老齡化、醫護費用過高、保險體系不完善的國情，闡明了我國發展長期護理保險的必要性。同時分析我國長期護理保險的發展現狀，闡明我國長期護理保險發展中存在的法規不健全、缺乏國家扶持、缺乏專業護理機構和人員、保險意識薄弱等問題。最后結合我國長期護理保險發展的障礙和優勢，提出建立《長期護理保險法》、實施政策優惠、鼓勵發展護理機構及人員、加大宣傳力度等對策。

關鍵詞：長期護理保險 對策 護理需求 老齡化 護理費用

中圖分類號：F840.684 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-072-02

一、長期護理保險及其發展的必要性

作為一種對護理進行保障的保險，長期護理保險是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養院接受長期的康復和支持，或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償的一種健康保險{1}。20世紀80年代中期，隨著老齡化日趨嚴重，作為Medicare政府醫療保險計劃的補充，長期護理保險在美國應運而生并迅速傳播到了世界各地。在我國，由于老齡化趨勢加重、護理負擔過重和目前的保險體系不能滿足護理費用的保障，大力發展長期護理保險成為一項不容置疑的選擇。

首要原因是發展長期護理保險有助于滿足老齡化產生的巨大護理需求。據最新推出的2010年第六次全國人口普查主要數據公報，我國60歲及以上人口占總人口13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。目前我國每10個人中就有1到2個是老年人，占有很大的比重；其中65歲以上的老年人口又占了很大比例，高齡人口比重較大。我國的這種老年人口規模大、老年程度深、速度快的老齡化狀況，是與我國計劃生育的國策息息相關的，也加深了對護理、護理保險的需求。而這種對護理保險的巨大需求，可以通過長期護理保險得到有效的滿足。

其次是發展長期護理保險有助于緩解醫療護理費用持續上升而帶來的家庭經濟壓力。我國單個子女需要負責的平均護理需求人數較多。在我國，2010年之后最高的老齡化發展速度恰好遇上了“計劃生育”政策產生的獨生子女一代的生育高潮，這使得我國“四二一”的家庭結構極為突出，一對夫妻通常至少要撫養四個老人，這種護理需求的分擔在人數上是很大的。同時，與此相對的我國的醫護費用也在持續上升。從我國2001年到2010年各年物價整體情況和醫護價格情況（見表1）可以反映出2007年后我國醫護用品價格逐年攀升，并且上升幅度幾乎逐年增加，醫護用品價格的上升更加重了家庭在護理上的經濟負擔。即便是我國的人均收入在不斷上升，但是收入的上升幅度依然不能彌補醫療護理費用上升帶來的負擔，醫護產品價格的上漲無疑使老年人護理保障雪上加霜。

第三是發展長期護理保險有助于彌補我國不完善的保險體系。在許多國家，這種個人高護理負擔可以靠社保體系分擔，而我國的社會保險雖然經過多年的普及和推廣，幾乎已經覆蓋到了全部國民，但由于其對護理費用的分擔大多沒有涉及，即使涉及了，保障幅度也遠不能滿足民眾的護理需要。使得個人的護理負擔沒有有效的分擔途徑，保障護理需求、使良好護理保障在家庭得到實現的可能性也更渺茫了。

綜上可以看出，我國長期護理保險的發展尤為重要，對我國這種由于老齡化、護理費用高等現狀造成護理負擔無處分擔的狀況，長期護理保險是目前十分實用和可行的分擔方式，無疑可以彌補這一保險體系空白。因此，我國的發展現狀使我國社會對長期護理保險有很高需求，其發展是很必要的。

二、長期護理保險在我國發展存在的問題

我國長期護理保險起步較晚，直到2005年1月才由國泰壽險公司推出了我國第一款長期護理保險產品——“康順長期看護保險”。2006年，人保健康保險公司推出了我國第一款具有全面保障功能的長期護理保險產品——“全無憂長期護理個人健康保險”，標志著我國的長期護理保險開始了專業化的探索。2008年，瑞福德健康保險公司推出了我國第一款只保障護理的、純粹意義上的護理保險產品。總體來說，目前我國已經有專業健康保險公司4家，各個人壽保險公司如中國人壽、太平人壽等也逐漸推出了自己的長期護理保險產品，長期護理保險產品的數量和種類日益增多，業務規模也在逐漸擴大。與此同時，長期護理保險在發展過程中呈現出的問題也日益突出。

（一）相關法規的不健全嚴重阻礙了長期護理保險的迅速發展

首先，我國沒有專門的《護理保險法》，對長期護理保險的保障范圍、保險內容等沒有一個明確的規定。這一立法上的缺失將導致長期護理保險在運營過程中沒有法律規范，漏洞百出，造成保險經濟行為混亂和不被信任。其次，我國對長期護理保險的發展缺乏適當的政策優惠。國家政策的扶持主要體現在稅收優惠上。我國稅收政策在保險業上除了“保險賠款可免納個人所得稅”這一個政策傾向外再沒有其他規定，更談不上對長期護理保險的專門稅收優惠。以美國為例，1996年美國出臺的HIPAA法案規定了一些對購買長期護理保險的個人企業的稅收優惠政策，這也是1996年后期長期護理保險快速發展起來的原因。

（二）專業護理機構和人員的缺乏嚴重抑制了長期護理保險的進一步發展

長期護理是一件繁瑣和高要求的活動，需要各項設施環境的配合和專業人員的配備。我國個別養老護理院虐待老人的事件時有發生，養老院的環境、衛生醫療設備也總是不能讓其親人們放心。即使在家中進行護理，忙碌的兒女通常都是高額聘請護理人員進行看護，由于工作的繁重和唯恐做錯受其親人責難的壓力，愿意做護理工作的人較少，護理需求者很難找到合適的護理人員。這個現狀使長期護理保險進行保障顯得很不現實，沒有護理服務，長期護理保險的存在就沒有了意義。

（三）傳統觀念和保險意識不足限制了長期護理保險的發展

基于我國長期以來形成的傳統觀念，認為購買長期護理保險是兒女對父母盡孝的一種推脫，更有一些保守迷信的人則認為，購買長期護理保險是不吉利的。這種根深蒂固、難以改變的觀念極大地限制了我國長期護理保險，甚至影響整個保險事業的發展。同時，我國民眾的保險意識相比于很多發達國家來說十分薄弱。大多數國人沒有主動購買保險、管理風險的意識。尤其是公司的雇主和雇員，對普通保險的購買尚沒有意識，更不要說長期護理保險，而雇員們則意識不到作為一種權利，他們應當督促其雇傭者為其購買保險，這都是在我國常見的問題。

（四）條款設計脫離我國現狀的眾多問題降低了長期護理保險投保幾率

我國長期護理保險的產品開發還處于探索期，有很多產品設計細節并不切合我國現狀。如在我國人均收入尚未達到高水平的情況下，產品的保費卻較高；保險金的給付只有現金給付的方式，不提供護理服務或用品；在對給付條件的鑒定標準上也很不明確，給理賠帶來很大的困難，極易引起糾紛；另外，對投保人的年齡限制也較為嚴格，年輕人往往沒有保障護理需要的意識， 18到60歲的限制使迫切需要護理保障的中老年人極易錯過投保時機。這種不能滿足投保人需要、不能切合投保人實際、加大發生糾紛可能性的保險條款，是不能使消費者滿意的，自然會降低投保的幾率，限制其發展。

由此可以看出，我國長期護理保險雖然處在蓬勃發展的階段，但仍存在很多問題，這些問題在我國長期護理保險的發展過程中極大地阻礙了它的發展進程。

三、我國發展長期護理保險的相應對策

（一）積極完善相關法律，解決保險活動中無序競爭問題

對于缺乏法律規范和保障的問題，國家立法部門應當盡快制定《護理保險法》等法律法規。在《護理保險法》中，應當明確賠償范圍，對被保險人是否應當接受長期護理、接受什么程度的長期護理，哪些費用可保、那些費用不可保有一套客觀的衡量標準；同時也要規定長期護理保險的行業規范，建立嚴格的監督機制，明確管理部門，加強對長期護理保險各部門人員的業務培訓等。

（二）實行稅收優惠等政策，促進長期護理保險快速發展

在稅收優惠上，我國可以規定經營長期護理保險業務的保險機構保費收入減免營業稅，利潤減免所得稅；企業為員工購買長期護理保險團體投保的保費支出部分，可以作為經營費用在一定額度列入成本，在稅前列支；個人購買長期護理保險所繳納的保費部分，不征收個人所得稅；被保險人獲取的護理保險金免征或少征個人所得稅，或者僅對保險金超出所支付保費的部分征稅。

（三）積極發展社會護理機構

在養老護理設施上，應當集中建立幾個重點養老護理機構，提供其所需的建設資金，并對其運營情況作重點細致的監督和管理。同時，專業化的設施、制度，還能為保險公司的理賠提供對口、精確的數據。在護理人員的培養上，則可以選擇具有先進護理研究成果的優良的大學，對其護理專業進行特殊扶持，像扶持示范類大學生一樣，可以提供減免學費、提供獎學金等方式，吸引高素質人才學習護理，并且對于在校的護理研究項目給予關注和支持。這種對護理設施和人員發展的鼓勵，能間接地作用在長期護理保險上，人們只有能得到護理服務，才會想要通過保險來保障這種護理行為的實現，繼而選擇購買長期護理保險，促進長期護理保險的發展。

（四）提升保險人員專業素質，使保險公司具備有效的推動力量

我國長期護理保險的眾多條款缺陷和理賠紛爭，大都是保險公司在設計條款和處理理賠事項時不夠合理不夠專業導致的。因此，保險公司在招聘保險人員時應當更加嚴格，對其保險知識的理解情況和個人素質進行專業的評判，確保保險人員的高素質；另外，應加強對長期護理保險核保、理賠、精算人員的專業培訓，與國內外有長期發展經驗的保險公司進行合作，學習借鑒其先進的核保核賠、給付條件、銷售方式等經驗，在技術上得到有效提高。保險公司的人員，應當首先提高自身的專業素質，借鑒國內外先進經驗，真正進行社會調研，了解社會需求，使保險行為更加專業合理。

（五）完善條款細節，增加投保幾率

保險公司在設置保險產品的保險條款時，應當適當地拓展保險產品的保障范圍，對被保險人產生的多種護理需要都起到保障的作用，滿足更多投保人的需求；增加護理保險保單類型的多樣化，可以設置實際費用補償型、定額給付型和直接提供長期護理服務型等多種保單，消除我國長期護理保險在用服務保障護理需求上的不足，滿足更多投保人的需求。

總之，通過國家法規的約束、政策的傾斜、對護理事業的支持等大環境的創造，通過保險公司對自身產品嚴格化的要求和合理化的創新，加大宣傳、階段式推廣等，假以時日，我國的長期護理保險可以得到一個較快的發展。

注釋：

{1}參見荊濤.長期護理保險——中國未來極富競爭力的險種[M].北京：對外經濟貿易大學出版社，2006

{2}數據源于對各年《中國統計年鑒》的整理，上年=100

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（作者單位：山西省兒童醫院 山西太原 030009）（責編：若佳）