政府監管保險市場無序競爭問題研究

摘 要：隨著近年來我國經濟的快速增長，保險行業的發展也異常迅猛，各種問題也是愈發明顯，主要表現為保險市場的無序競爭。為了保險行業健康的發展，必須要改變這種混亂的局面：一要著力改變保險市場小、散、亂的局面；二要加大監管力度，使監管立體化；三要引導企業合理制定戰略目標；四要建立良好道德規范；五要開放渠道和償付能力監管并重。

關鍵詞：保險監管 無序競爭 宏觀調控

中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-018-02

一、緒論

隨著近年來我國經濟的快速增長，保險行業的發展也異常迅猛，保費收入呈現出爆炸性地增長。2004年我國保費收入達到4318，1億元，同比增長11.3%；2005年我國保費達到4925億元，同比增長14.1%；2008年我國保費收入高達9784億元，同比增長39%；到2011年底，我國共實現保費收入14339億元；總資產達到6.01萬億元。

可以說保險業的發展，已經成為我國金融市場上最大的資金提供者。所以保險行業的健康發展不但關系到廣大民眾的自身利益，也關系到整個經濟、社會秩序的穩定。可是，經歷了多年粗獷式發展的保險業，已經漸漸展現出其各種弊端，行業發展遭遇瓶頸，保費增長疲軟。雖然行業業績仍位居高位，但是相對于上一年保費收入情況，已經呈現負增長趨勢。所以，如何在關鍵時刻抓住機會，加強對保險行業的監管，整理保險行業的種種弊端，使保險業得以繼續茁壯成長，成為了時下關鍵的問題，這個重擔也無疑要落在保險監管部門身上。縱觀我國保險業，呈現出的問題大致分為兩個層面：一方面是保險市場呈現的問題，主要是無序競爭；另一方面是保險監管部門自身遇到的困局。

二、目前保險市場監管方面存在的主要問題

1.保險市場整體呈現小、散、亂的現象。對保險中介的宏觀調控不夠具體，目前保險事業在我國的蓬勃發展已經不可避免地引起了中介機構的爆炸，一些不具備市場準入資格的中介機構不能得到及時的限制，一些資產龐大的老牌企業又得不到合理的定位。在這樣一種急劇膨脹的情況下對整體中介數量的控制、對業務多樣化的界定、對傭金成本的削減以及對不具備資格的中介的取締是尤為重要的。然而這方面我國監管機構還沒有明確的計劃，雖然已經意識到問題的重要性并采取了一些行動，但是缺乏系統的論證和具體的指標。

2.監管的力度不夠。目前我國的保險監管不夠嚴格，市場無序競爭比較激烈，隨著保險主體不斷增加，保險市場競爭逐漸白熱化。一些公司采取各種手段降低保險費率，高額支付手續費，甚至把國家規定的強制保險手續費率（4%）提高到幾倍甚至十幾倍，其中最常見也是最棘手的問題就是傭金回傭的問題，這不僅不易察覺，且易被客戶接受，以至于幾乎成為了行業的潛規則。這樣的不法競爭攪亂了市場秩序，影響了公司的盈利，嚴重地阻礙市場健康發展。

3.行業道德的缺失。無序競爭問題不僅僅是一個經濟問題，同時也是行業道德的缺失。在國外保險市場是通過行業自律組織來進行監管和協調的，這需要大量企業的自律精神和高尚的行業道德情操。就如同一紙契約，大家為了可持續的長久發展和整個行業利潤的保障，會共同認可一種銷售價格的底線，而如若某家公司打破這個契約，那么它將承擔的后果非常嚴重。

4.企業制定保費增長率指標不合理，帶有盲目性、侵略性、短視性。目前我國的保險市場主要特點是散和亂，尤其壽險市場發展勢頭不算良好，其中就有很大程度是由于個別公司戰略指標制定的不合理造成的，導致壽險業存在很多混亂的情況。比如某市的壽險市場，企業高管爭相制定高額的業務增長指標，以至于下屬機構無法完成，進而最終導致企業員工迫于業績壓力，在銀行代理渠道私兌手續費、個險向客戶回傭銷售等等。這都造成了行業的無序競爭，如今惡性手續費競爭已成為行業健康發展的制約因素之一。

5.重投資而輕承保。承保和保險投資是保險行業兩大支柱，有互相促進，相輔相成的作用。但是近年來，隨著經濟走勢的疲軟，保險行業競爭的增加，承保的利潤逐漸降低，導致了保險企業重投資而輕承保的局面。一些企業業務部門不受到重視，機構混亂，人員晉升機制不暢通，獎罰不公，歸屬感不強，進而導致業務的混亂，以及同質化產品的低端競爭。

三、應采取的對策措施

1.宏觀控制保險中介的數量。據統計，我國目前擁有全國性保險專業代理機構32家，2011年，不少保險公司紛紛成立專屬保險銷售代理公司。從第一家設立了專屬的保險銷售公司的信泰人壽開始，華泰財險、紫金財險、安邦保險、陽光人壽、陽光財險等多家保險公司相繼擁有了專屬的保險銷售公司。目前，中國城鄉專、兼職保險代理人員已超過100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。

隨著中介市場的壯大，問題也隨之而來。由于保險中介日益壟斷保險市場，同時保險公司間的無序競爭日趨激烈，有些保險中介公司看準了這一點漫天要價，使保險中介的成本高居不下，進而導致保險產品費用差強人意。而保險成本高的原因正是保險市場上無序競爭的一大體現。

政府應該控制中介企業的數量，并加大檢查力度，針對中介企業的償付能力以及規模等等進行嚴格的篩選，鼓勵企業做大做強；嚴格控制從業人員資格，大力檢查業務違規情況，要讓保險中介市場規范化、整齊化才是治理保險市場的一條可行之路，也是必經之路。

2.鼓勵保險業務多樣化。2011年，全國保險專業代理機構實現業務（傭金）收入81.53億元，同比增長29.23%。其中，實現財產險傭金收入53.10億元；實現人身險傭金收入28.43億元。

從這里不難看出，保險產品同質化嚴重，保險創新不足。然而保險市場待開發的領域和疆土還是相當之廣的，整個保險的這塊大蛋糕還需要積極開發，鼓勵保險公司整合，增加實力，開發新品種并保持戰略的側重點，做大做強，專業化多樣化發展，是必然的趨勢。因此，保持其市場多樣化，以及企業領域規劃、專業化等是保持整體中介市場繁榮穩定的一項有效監管措施。

3.加大懲罰力度。在我國保險市場上，屢有打破監管指標，用非法手段競爭的例子，然而為何卻屢罰屢犯呢，重點在不可隔靴搔癢。2010年人保財險全年總計罰款為401.9萬元人民幣；而累計罰單數量是146張；那么平均每一張罰單大概只有2.75萬元人民幣左右。但是同時，人保財險2010年僅11月之前的保費收入即為1402.62億元人民幣（資料來自于網易財經《保險公司罰款排行榜》）。也就是說每一次罰款僅占到保費收入的0.00002%。

政府要加大監管力度，從法律設定來看，就應該改變罰款模式，要把罰款金額與企業營業額相掛鉤，所謂能者多勞，同樣的過失在不同規模的企業中懲罰力度也是不一樣的，規模大，營業額多的企業就要重罰、狠罰，達到付出代價沉重，不敢再犯的效果。另外，為了能更好地發揮懲罰措施，應該適當加強監管渠道的設置。目前我國保險市場的監管渠道單一，僅限于保險監督行業委員會，這使得監督方法不立體，如若能開展群眾監督渠道不失為一個可行之策。開通群眾舉報和信訪渠道，對于保險企業有害于消費者的行為，允許來訪和舉報，同時也要引導消費者，正確認識保險常識，不光是拒賠、誤導消費等行為侵犯了消費者的權益，那些回傭手續費的行為其實也是一種侵害消費者權益的行為，對于日后的服務以及自身的償付能力都有損害，而這種損害會最終降臨到消費者的頭上。所以要鼓勵消費者拒絕回傭，踴躍舉報使用非法回傭手段的保險公司。

4.建立行業道德的建立和規范。我國的保險市場普遍缺少行業道德觀念，這需要政府部門的大力培養和鼓勵。我國保險業是以公有制為主體的市場經濟體制，那么對于這種特殊情況，政府應該發揮控制作用，積極塑造國有保險公司的良好形象，樹立榜樣作用。這樣監管部門就可以著手建立一個行業道德規范，口碑良好，以信用和信譽為首的保險市場。那么這個時候集體里的每一個成員都會在重復博弈的過程中明智地選擇停止博弈、創建合作，達到納什均衡和帕累托最優；在這樣一種情況下，誰先背叛了集體，誰就會遭到行業道德的譴責，名譽掃地甚至同行業的報復，雖然眼前享有了超額的利益，不過這塊蛋糕卻難以維持和延續背叛者的生命，而最終導致其背叛者連做囚徒的資格都不會有了，被永遠踢出了行業圈。

5.限制企業侵略性戰略的制定。鑒于很多保險企業在制定發展戰略時，都具有盲目性、短視性、隨意性，那么監管部門是否可以把手伸長一些，來幫助企業理性地制定發展策略和指標呢？這其實并不是個棘手的問題，一些地區保監會已經作出了此類措施。大連市保監局曾頒發文件：《2010年大連人身保險部分業務市場發展指標指導意見的通知》（連保監發〔2009〕177號），對當地壽險市場的增長率作出了預估，并在此基礎上對各家壽險大連分公司的保費增長率作出了監管上限。其監管意圖在于：促進行業轉變經營理念，處理好當前業務與長遠發展的關系。

指標具體如下：為了“平滑”發展，大連保監局首先基于近5年個險人力、人均件數和件均保費及銀行保費等數據，預估下一年度大連市個險首年保費增長率約為23.6%，銀行保險業務增長率約為24.7%；并對各公司歷史數據和行業數據進行匯總統計，測算出各公司下一年度業務發展指導指標，其測算重點放在各公司競爭激烈的個險渠道新單業務和銀行業務領域。

大連保監局給出的個險新單業務發展指導如下：中國平安、中國人壽等大連分公司的增長率上限指標分別為18%、20%，新華保險、人保壽險與太平洋保險相同，均為30%；而對于上年保費收入2000萬的公司如人保健康、民生保險、合眾人壽、百年人生等，則均設置上限指標。此外，對于大連人身險公司下年度銀保業務指導指標如下：中國人壽的增長率上限指標為10%，而中國平安、泰康保險均為15%，新華保險則為25%；但對上年保費收入為5000萬至1億元的合眾人壽、百年人壽的增長率上限指標放寬至50%，保費收入5000萬以下的人保健康為60%，民生人壽未設上限指標。

應該說，這樣的監管手段是有其合理性和可取性的。事實也證明，近年來在保監會“防風險、調結構、穩增長”政策指導下，大連壽險業回歸保障態勢明顯，壽險新單期繳率等各項指標均高于全國平均水平。文件并非強制性的，指導指標測算的重點是行業自然增長能力，不是向各保險公司下達任務，也不是用數字來束縛行業發展。如不采用強力度的政府干預，讓保險公司自由制定戰略，必定引起爭搶市場份額的高潮，各公司頭腦發熱，啟用價格戰或者人海戰，戰略指標已經不可能完成卻又騎虎難下，最終導致整個保險市場的自殘式的大混戰。雖然保費增長率看似在飛速上漲，可是其中的高風險保單、高賠付率、低利潤等諸多因素導致了企業利潤并不是隨保費增長率一樣一路攀高。相反，從整體行業來觀察，其整體市場的利潤率反而是降低的。以這種態勢發展下去，必定會引起整個行業的大起大落。引導企業制定戰略指標，讓企業發展更具理性，減少員工壓力，把側重點放在承保業務的質量、風險的評估、企業誠信以及形象的樹立上，以至于平衡穩定的發展。迫使企業把目光放長遠，放棄短視和投機的做法。

這項措施的關鍵在于如何落實，從哪個角度去落實。有時候超標是無法避免，但因為條目也不是強制性質的，那么對于計劃考核增長率“超標”的大公司，不要直接進行行政干預和監管處罰，而是作為分類監管的重要依據，增加關注度和檢查頻度，其重點要放在關注其銷售行為、對客戶回訪質量、誤導和手續費支付情況。這是可取之舉，也是進一步發揮監管窗口指導作用的一種有益嘗試。

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（作者簡介：李洪山，東北林業大學，教授，研究生導師，研究方向：公共管理；王竟伊，東北林業大學，碩士研究生，研究方向：公共管理 黑龍江哈爾濱 150000）

（責編：若佳）