以創新轉型應對互聯網金融時代

當我們正沉浸在以手機銀行為代表的金融互聯網帶來的幸福之時，又迎來了互聯網金融的浪潮。

在信息技術催生的互聯網金融時代，以電商平臺、支付寶、財付通為代表的互聯網企業異軍突起，正在改變著商業銀行的金融生態，對商業銀行承載的交易媒介、支付手段等金融功能帶來沖擊和挑戰。

商業銀行如何轉型創新，以應對互聯網時代新的金融格局？如何實現創新思路、產品應用、營銷策略？圍繞這一話題，中國農業銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。

打破傳統，精準服務

《支點》：農行湖北分行率先應用E商管家、發布掌e付移動商務產品，體現出對互聯網金融充分的市場敏感性，其創新思路是怎樣的？

李新平：互聯網金融并不簡單是金融電子化技術和渠道革新，而是顛覆商業銀行傳統經營模式的一種全新的金融業態。傳統銀行面對互聯網金融時代的挑戰，必須以創新轉型的思路加以應對，并不斷加快互聯網金融創新應用步伐。

近年來，農行湖北分行高度重視互聯網金融創新與應用工作，在推進互聯網金融應用實踐方面作了一些有益探索。

一是立足客戶體驗提升，創新金融產品。不但主導客戶習慣的培養和跨行業應用合作，并將之體現在產品設計中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財或者其他產品，還給客戶提供一個全天候使用終端（PC、手機、IPAD、自助服務終端），除最基本的使用功能外，還能根據客戶的個性化需求增加功能模塊。

二是精準服務提高效率，創新管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來了開放合作的契機。一些電商企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的成功就是實例。

創新探索，“網”上掘金

《支點》：湖北農行在互聯網金融的創新與應用上有哪些具體實踐？

李新平：互聯網金融催生了大量新的產品和新的業務模式，從而促進銀行產品結構和業務結構的改變。湖北分行以電商金融、移動金融、門戶金融為突破口，積極探索發展新模式，不斷發掘新的業務增長點。

在電商金融應用方面，今年4月，農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出，為傳統企業轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下一體化、云服務等于一體的定制化商務金融綜合服務。到9月末，已有197家企業成功上線應用了“E商管家”電商平臺，新增電子商務客戶數系統內排名第一，累計交易金額達22.6億元。

在移動金融應用方面，湖北農行與銀聯公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸，“掌e付”能全面打通實體渠道與網絡銷售、訂單采集與資金收付、生產經營與市場營銷，有助于客戶實現對自身以及供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。

在門戶金融應用方面，為提高營銷效率和電子銀行動戶率，我行依托數據挖掘和信息平臺，首創精準直銷管理平臺。通過這些系統平臺，我們對60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對公客戶進行數據分析，提供差異化服務，開展網銀理財營銷，培育客戶通過網銀自助購買理財產品交易習慣。

截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網銀動戶率提升4個百分點，實現短信服務收入8790萬元，同比增長45%，網銀理財銷售占比達62%，同比提升42個百分點。

夯實推廣，有效傳播

《支點》：互聯網金融的應用推廣離不開營銷，如何讓農行電子商務與傳統企業對接并融入經營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？

李新平：農業銀行如果能盡早地融入到互聯網數字技術的飛速發展進程，找到企業傳統需求與網絡化數字化技術的對接方法和解決方案，必將贏得市場和未來發展的先機。為此，湖北分行積極推進電子商務營銷，利用E商管家將現在的農業銀行服務與企業經營發展高度融合。

首先，建立“交叉營銷”機制。一是將“E商管家”營銷納入對公營銷體系，明確企業分類分層歸口營銷職責；二是切實融入“大零售”營銷體系。依托“E商管家”平臺，充分挖掘個人交易客戶支付結算及金融服務需求，進行零售類產品的同步營銷、集中營銷；三是增強服務三農的支持力度，豐富三農電商金融產品和服務，促進農業產業化升級和現代化農業流通體系建設。

其次，采取“分類分步”營銷措施。一類是對存量客戶營銷實行“三步走”，第一步是打造樣板客戶，與重點行業客戶及行業協會建立溝通機制，將行業應用的解決方案和市場營銷模式及時總結，形成“行業解決方案資料庫”；第二步是對存量客戶進行分類排隊，根據篩選出的企業名單按圖索驥上門營銷；第三步是有效覆蓋。另一類則是新增客戶的營銷，按照“建名單、抓重點、拿方案”的方式，建立客戶信息庫，整理客戶行業、經營情況、月交易額、銷售收入等信息，篩選出符合電子商務特點的目標客戶。（支點雜志2013年11月刊）