建設小微金融的優秀品牌

作為市場經濟最廣泛的企業主體形態，小微企業是國民經濟中數量最多、增速最快、最具生機活力的重要組成部分，奠定了中國特色社會主義市場經濟蓬勃發展的堅實根基，是中國經濟的動力和活力之源。

然而，受多重因素影響，小微企業融資難、融資貴、融資慢已經成為世界性難題。國內許多小微企業也受此困擾，發展乏力。

如何破解小微企業的融資難題？如何為小微企業提供更加完善的金融服務？就此問題，本刊專訪了全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹。

《瞭望東方周刊》：小微型企業發展問題，受到社會普遍關注。您如何認識金融服務小微企業的重要意義？如何破解小微企業融資難題？

閆冰竹：小微企業是中國經濟的動力和活力之源。作為市場經濟最廣泛的企業主體形態，小微企業是國民經濟中數量最多、增速最快、最具生機活力的重要組成部分，奠定了中國特色社會主義市場經濟蓬勃發展的堅實根基。廣大中小微企業在國民經濟中具有“56789”效應，即貢獻了超過50%的稅收、超過60%的GDP、超過70%的企業創新，提供了超過80%的城鎮就業，占據了超過99%的企業數量，是中國經濟的動力和活力之源。因此，小微企業是實體經濟最本質的內核，要進一步推進改革開放，做好金融支持實體經濟這篇大文章，首先就是要服務好小微企業。

小微企業的健康發展面臨重重風險挑戰。受多重因素影響，小微企業融資難、融資貴、融資慢已經成為世界性難題。一是自身經營穩定性差，小微企業天然存在規模小、管理不到位、抗風險能力弱等缺陷，特別是，受危機沖擊，各種困難因素相互交替、重復疊加，生存更加艱難。二是債權擔保無法解決，小微企業往往缺乏土地、房產等有形抵（質）押物，難以滿足傳統信貸業務要求。三是信貸成本高昂，小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，一筆小微貸款的成本是大企業貸款的5倍。四是政策環境仍有待改善，“玻璃門”、“彈簧門”等制約發展的制度性障礙并未完全消除，各項扶持政策仍有待進一步細化和落實。因此，無論從小微企業的角度，還是從銀行貸款的角度，小微企業融資都面臨種種風險，金融支持小微企業發展面臨重重挑戰。

廣大中小銀行是服務小微企業的中堅力量。作為銀行業的中小企業，中小銀行服務小微企業具有得天獨厚的人緣地緣優勢、體制機制優勢。長期以來，中小銀行以中小企業和居民金融服務為切入點，與大銀行形成業務互補。數據顯示，我國140多家城商行的中小企業貸款占比遠高于大型銀行，中小銀行平均每個網點貸款支持的中小客戶數量普遍是大銀行5倍以上。中小銀行已成為金融體系的活力源泉，成為小微企業金融服務主力軍。中小銀行是銀行體系的中小企業，當前需要給予中小銀行和小微企業更多的關愛和尊嚴。中小銀行和小微企業的尊嚴是擁有平等準入、公平競爭的政策環境，享有均等的發展機會和平等的社會地位。需要從鞏固改革成果、提升金融服務、破解融資困境的戰略高度，取消政策歧視，擴大市場準入，讓廣大中小銀行和小微企業受到尊重與善待。

《瞭望東方周刊》：小微企業涉及各行各業，需要提供更加多樣化、差異化的金融產品和服務。北京銀行在小微企業金融服務創新方面做了哪些積極的嘗試和探索？

閆冰竹：17年來，北京銀行與小微企業風雨同行、相伴成長，從戰略定位、產品創新和機制優化等方面，為破解小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題作出了不懈努力，構建起服務小微企業的多層次金融支持保障體系。

強化戰略創新，解決小微企業“融資難”問題。北京銀行始終將支持小微企業發展作為一場具有戰略意義的創新和變革，將支持小微企業發展作為踐行社會責任和加快戰略轉型的重要途徑，從全行戰略層面，創新推出小微企業“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，優先投放小微信貸，確保小微企業貸款增速高于全行貸款平均增速，切實解決小微企業“融資難”問題。目前，北京銀行僅在北京地區就為近7萬戶中小微企業提供金融服務，占北京地區企業總量的1/ 4。貸款增幅和占比遠遠高于大型銀行，有效加大對小微企業的支持力度。

強化產品創新，解決小微企業“融資貴”問題。北京銀行積極響應國家自主創新戰略、文化強國戰略和北京市“雙輪驅動”戰略，探索推出適合不同類型小微企業的差異化金融產品服務，有效化解小微企業“融資貴”的困境，塑造了“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”等特色品牌。在“科技金融”方面，首家成立中關村分行，創新推出“軟件貸”、“科技貸”等產品，累計為園區4000多家科技型小微企業提供貸款超過1000億元，小微企業貸款余額和客戶數在示范區排名第一。在創業板和中小板上市的中關村企業，65%以上是北京銀行客戶。受邀參加全國科技創新大會，“科技金融”品牌得到各界充分肯定。在“文化金融”方面，以“創意貸”為載體，僅在北京地區就為700多家文化創意企業提供超過500億元資金支持，市場占比超過50%，著力推進文化創意與金融創新完美融合，為我國文化產業大發展大繁榮不斷作出新的更大的貢獻。在“綠色金融”方面，與國際金融公司簽署能效融資合作協議，打響“節能貸”品牌，成為北京市碳交易試點綠色金融聯盟牽頭單位，綠色信貸余額超過100億元。

強化機制創新，解決小微企業“融資慢”問題。一是設立專營機構，充分發揮中小企業事業部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業金融服務中心建設，為廣大小微企業提供“一站式”金融服務。二是優化審批流程，參照零售銀行業務模式，優化小微企業貸款審批流程，構建服務于小微企業的綠色審批通道。三是提升服務效能，借鑒工廠流水線的操作方式，創新探索小微企業批量化服務模式——“信貸工廠”，推動小微業務實現“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業提供最方便、最快捷的金融服務。

17年來，在全力服務小微企業的過程中，北京銀行實現了“四大突破”：引進外資、跨區域經營、公開上市、綜合發展；創造了“四個一”業績：資產規模達到1. 12萬億元，年度盈利超過100億元，人均凈利潤超過100萬元，品牌價值超過100億元，成為中國人均創利能力最強、經營管理績效卓越的上市銀行，打造了中國銀行業服務小微企業的一張亮麗名片。

《瞭望東方周刊》：在破解小微企業融資瓶頸方面，您有哪些建議？

閆冰竹：支持小微企業健康發展是一項復雜、綜合的系統性工程，破解小微企業融資難問題需要為中小銀行和小微企業營造良好和諧的生態環境。

一是確保小微政策落到實處。真正落實針對小微企業的減稅政策、貼息政策等，消除小微企業發展中的“玻璃門”、“彈簧門”等制度性障礙。通過減稅、貼息、設立風險補償基金等政策扶持，鼓勵小微企業依靠創新提高核心競爭力。

二是支持中小銀行創新發展。消除中小銀行發展中的政策歧視，給予中小銀行差異化的政策支持，比如實施差別化存款準備金率、差別化資本管理要求，給予中小銀行適當的稅收優惠等。創新銀行業分類監管模式，實行以資產規模和監管評級為主要標準、能上能下的科學分類和動態監管方式；鼓勵中小銀行在中西部地區增設網點，為欠發達地區小微企業發展注入金融血脈，推進金融服務的區域均衡化。

三是營造和諧融洽社會環境。小微企業融資難既有規模小、人數少、管理不規范、盈利能力弱、經營不穩定等內在原因，也有信息不對稱等客觀原因。因此，需要各方的有效聯動，持續完善信用體系，不斷改善小微企業成長環境，真正夯實中國經濟健康可持續發展的堅實基礎。