談商業銀行個人金融業務創新

武振杉 吳海燕 張世芹

摘要在商業銀行發展的歷史過程中,個人金融業務始終在商業銀行整體業務中占據有重要位置,并且商業銀行個人金融業務具有服務對象分散、單筆業務金額有限、業務規模龐大、經營效益穩定等特點。本文指出在商業銀行的經營過程中,個人金融業務可以更好地分散金融風險,實現質量、規模和效益的協調發展,因此加快商業銀行個人金融業務創新是十分必要的。

關鍵詞商業銀行個人金融業務 金融創新

中圖分類號:F831 文獻標識碼:A 文章編號:1009-0592(2009)05-131-01

在商業銀行發展的歷史過程中,個人金融業務始終在商業銀行整體業務中占據有重要位置。目前,在發達國家和地區的商業銀行經營的業務種類中,個人金融業務的比重通常都在50%以上。因為個人金融業務涉及居民的生活、消費、投資等諸多領域,在發達成熟的金融市場上,商業銀行的個人金融業務與證券、保險、基金、期貨等多個金融市場交易活動密切相關,資金在不同金融市場互通循環,這就使得商業銀行在個人金融業務創新方面空間顯得非常廣闊。

改革開放30年以來,我國經濟長期持續快速增長,我國的富裕群體已形成并呈現穩步上升勢頭,在美林集團和凱捷咨詢聯合發布的《亞太財富報告2006》中顯示,中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產的個人)人數增長至32萬,擁有財富總額為1.59億美元,居亞太地區第二位,僅次于日本。尤其是我國中產階層隊伍在迅速擴大。據國家統計局調查,預計到2010年,中國將有25%的城市家庭步入中產階層,這是我國商業銀行個人金融業務目前主要的服務對象與潛在客戶群。從我國目前商業銀行個人金融業務發展的情況來看,個人金融業務在商業銀行業務經營中的位置日益突出,僅從商業銀行資產業務的角度分析,個人金融業務的資產比重在商業銀行資產業務中呈現快速上升的趨勢。據央行2008年第四季度貨幣政策報告中透露的數據表明,2008年末我國商業銀行貸款業務中的居民個人消費性貸款同比增長13.7%,比年初增加4610億元。個人金融業務已成為我國商業銀行新的利潤增長點。

我國加入世界貿易組織以后,金融業逐步全面對外開放,外資銀行今后在與國內的商業銀行的同行競爭中,可以沒有附加限制地對我國居民提供個人金融業務,加之外資銀行歷史上長期具有經營個人金融業務的豐富經驗,所以,在與我國商業銀行的競爭中具有一定的優勢。面對如此激烈競爭的商業銀行個人金融業務市場,對我國商業銀行來說既是機遇又是挑戰。相比外資銀行而言,雖然國內商業銀行具有熟悉本土金融環境、了解居民需求、客戶群穩固等優勢,但是,我國商業銀行畢竟從專業銀行經營模式向商業銀行經營模式轉軌的時間不長,經營個人金融業務經驗不足,尤其是在金融產品的開發與創新方面與外資銀行相比還存在較大差距。我國商業銀行今后要想在市場競爭中立于不敗之地,就必須加快向商業銀行功能轉型步伐,加快個人金融業務的產品創新,滿足日益增長的市場多元化金融服務需求,從而積極推動我國商業銀行個人金融業務的發展。

目前,在我國金融理論學術界與銀行界很多人士對于我國商業銀行如何盡快轉型,如何在個人金融業務市場上與外資銀行開展競爭,發表了許多有益的見解與觀點,并系統分析了我國商業銀行與外資銀行在個人金融業務競爭中存在的各自優勢與不足,比較有共識的觀點主要包括:1、在個人金融業務的產品開發與設計上,與外資銀行相比我國商業銀行明顯存在不足,尤其是針對不同客戶定制不同的組合金融產品方面差距尤為突出,我國商業銀行推出的金融產品同質化現象嚴重;2、在個人金融產品的營銷手段、營銷理念、售后服務等環節上與外資銀行相比也存在比較大的差距;3、在個人金融業務的管理體系建設與管理水平上我國商業銀行與外資銀行相比,同樣存在一定的差距。4、在個人金融業務開展過程中的專門人才配置上,我國商業銀行客戶經理的綜合素質還難以與外資銀行抗衡。這些問題的產生一方面主要是我國商業銀行經營個人金融業務的歷史遠遠沒有外資銀行悠久,另外一個重要原因是目前我國商業銀行無論是從經營方式上還是經營理念上還遠遠沒有達到真正意義上的現代商業銀行,加快我國商業銀行轉型步伐刻不容緩。

我國商業銀行目前在個人金融業務產品創新方面與外資銀行相比還存在比較大的差距,突出問題反映在市場上國內各家商業銀行推出的個人金融業務產品同質性化現象嚴重,差別化、個性化的金融產品數量明顯不足,難以滿足不同投資目的、不同理財要求、不同服務需要客戶的意愿。隨著我國經濟形勢的發展與金融知識在普通大眾中的普及,迫切需要我國商業銀行向市場上開發與推出更多的差異化的金融產品種類,以適應不斷發展變化的市場需求。

在我國商業銀行服務手段創新方面,盡管隨著科技的進步與計算機網絡的普及,我國商業銀行的金融服務手段和服務水平與過去相比有了很大提高。但是,我國商業銀行針對不同需求的客戶設計金融產品能力明顯不足、對營銷的個人金融業務產品存在的風險分析不夠、 產品售后服務不及時、客戶投訴服務渠道不暢等問題還不同程度存在。同時,有些商業銀行還存在個人代收代付業務中排隊繳費難、商業銀行員工辦理業務工作效率不高、自助銀行設施較少等問題。這些問題都需要我國商業銀行在今后的金融服務手段創新方面進行反思與改進。

目前,在我國金融理論學術界與銀行界很多人士對于我國商業銀行如何盡快轉型,如何在個人金融業務市場上與外資銀行開展競爭,發表了許多有益的見解與觀點,并系統分析了我國商業銀行與外資銀行在個人金融業務競爭中存在的各自優勢與不足,比較有共識的觀點主要包括:1.在個人金融業務的產品開發與設計上,與外資銀行相比我國商業銀行明顯存在不足,尤其是針對不同客戶定制不同的組合金融產品方面差距尤為突出,我國商業銀行推出的金融產品同質化現象嚴重;2.在個人金融產品的營銷手段、營銷理念、售后服務等環節上與外資銀行相比也存在比較大的差距;3.在個人金融業務的管理體系建設與管理水平上我國商業銀行與外資銀行相比,同樣存在一定的差距。4.在個人金融業務開展過程中的專門人才配置上,我國商業銀行客戶經理的綜合素質還難以與外資銀行抗衡。這些問題的產生一方面主要是我國商業銀行經營個人金融業務的歷史遠遠沒有外資銀行悠久,另外一個重要原因是目前我國商業銀行無論是從經營方式上還是經營理念上還遠遠沒有達到真正意義上的現代商業銀行,加快我國商業銀行轉型步伐刻不容緩,大力發展個人金融業務的必要性日趨凸顯。