吉林省人身保險市場發展現狀分析

[摘要]當前，吉林省人身保險市場發展較為穩定，但仍存在一些亟待解決的問題。本文從與其他省份的差距、各險種的發展以及從業人員等方面分析吉林省人身保險市場發展存在的問題，并提出了促進吉林省人身保險市場發展的建議。

[關鍵詞]吉林省；人身保險市場；人身保險公司

[中圖分類號]F842.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）44-0053-02

自2009年10月新《保險法》頒布實施以來，吉林省人身保險市場穩步發展。但與全國其他省份相比，仍存在較大差距。吉林省人身保險市場在目前的發展狀態下存在一些不可忽視的問題，因此，應客觀審視吉林省人身保險市場發展的瓶頸，進而對癥下藥，提出并加以落實相應的對策。

1吉林省人身保險市場發展的現狀

1.1人身保險業務總體發展較為穩定

目前，從總體上看，吉林省人身保險業務發展情況較為穩定。衡量人身保險市場總體發展情況的指標有保費收入、賠付支出、保險密度以及保險深度。2013年1～7月，吉林省人身保險市場實現保費收入120.17億元，2012年1～7月間，吉林省人身保險市場實現保費收入99.30億元，實現同比增長21.02%。2012年全年實現保費收入154.43億元，2011年全年實現保費收入154.36億元，同比增長0.05%。2013年1～7月，吉林省人身保險市場實現賠付支出28.76億元，2012年1～7月，吉林省人身保險市場實現賠付支出20.26億元，同比增長41.95%。2012年全年實現賠付支出31.53億元，2011年全年實現賠付支出29.01億元，同比增長8.69%。在保險密度方面，2011年，吉林省人均保費566.12元。吉林省人身保險的保險深度為1.47%。

1.2人身保險公司各險種經營狀況存在差異

目前，共有包括中國人壽、平安人壽在內的13家經營人身保險業務的保險公司在吉林省內設立了分支機構。各保險公司所經營的人身保險險種包括人壽保險、意外傷害保險以及健康保險，這三大險種的經營狀況存在較大差異。2011年吉林省13家人身保險公司的個人業務中，人壽保險業務實現保費收入140.60億元，意外傷害保險業務實現保費收入1.35億元，健康保險業務實現保費收入7.86億元。而就人壽保險業務而言，具體又分為普通壽險、分紅壽險、投資連結保險以及萬能壽險四種。其中，分紅壽險實現的保費收入較另外三種要高。2011年，吉林省各人身保險公司分紅壽險保費收入為121.74億元，普通壽險保費收入為16.85億元，萬能壽險保費收入為1.97億元，投資連結保險保費收入為0.04億元。

2吉林省人身保險市場發展存在的問題

2.1同其他省份相比差距較大

目前，吉林省人身保險市場總體發展雖然較為穩定，但從全國來看，吉林省人身保險業務發展仍然較為落后。橫向來看，吉林省與其他省份相比，人身保險業務發展方面差距較大。2012年部分省份人身保險保費收入統計數據如下圖所示：

由上圖可以看出，在選取的十個省份中，吉林省人身保險保費收入僅高于內蒙古自治區，低于另外7個省份。排名第一的廣東省，其人身保險保費收入是吉林省的5.7倍。與毗鄰的遼寧省相比，吉林省的人身保險保費收入還要低104.74億元。吉林省人身保險業務發展相對滯后和緩慢，人身保險市場發展的空間和潛力仍然較大。

2.2人身保險公司各險種發展不均衡

由上文數據可知，吉林省人身保險公司各險種經營狀況存在差異。在各人身保險公司所經營的三大人身保險險種中，經營人壽保險所獲得的保費收入大大高于意外傷害保險和健康保險。這說明，在吉林省內，居民對于人壽保險產品購買得較多，而對于意外傷害保險和健康保險產品購買得較少。單就人壽保險而言，分紅保險產品實現的保費收入要大大高于普通壽險、萬能壽險和投資連結保險。分紅保險是一種投資理財型的人壽保險，其所獲得的保費收入較高說明人們在重視保險產品的保障功能的同時，也在追求保險產品的投資理財的功能。但另外兩種投資理財保險——萬能壽險和投資連結保險的保費收入卻非常少，僅個別保險公司如平安人壽、泰康人壽等有少量收入，大多數保險公司的這兩個險種則完全無人進行投保。這也是造成吉林省人身保險保費總體收入較低的重要原因。

2.3人身保險從業人員素質較低

吉林省人身保險從業人員大部分素質偏低。從業人員素質的高低是影響人身保險經營狀況的重要因素。吉林省人身保險從業人員素質普遍較低，這是制約吉林省人身保險市場發展的軟肋。在吉林省13家人身保險公司中，保險營銷員占公司員工總數的比例基本都超過80%，而保險營銷員的學歷層次基本都在大專以下。保險營銷員在尋找市場潛在客戶、增加新增保單方面起著至關重要的作用。不僅如此，保險營銷員在協助新客戶填寫投保單方面要履行如實告知的義務，將保險條款詳細明確地告知投保人或被保險人。但是，部分保險營銷員沒有盡到如實告知的義務，尤其是沒有向客戶明確說明保險產品的除外責任等重要信息，甚至存在直接代替客戶填寫投保單的現象，這也是造成保險糾紛案件頻繁出現以及保險理賠難的重要因素，這是保險營銷員職業道德素質較差的方面。另外，部分保險營銷員的個人業務素質較差，自身對保險條款的理解就存在問題，這就直接導致其不能夠正確合理地向客戶解釋合同條款。由此造成的負面影響就是，公眾對人身保險公司的印象越來越差，保險的社會穩定器的功能日益減弱，人身保險公司的新保單會逐漸減少，甚至將會阻礙整個吉林省人身保險業的發展。

3促進吉林省人身保險市場發展的建議

3.1優化保險市場結構，拉動保險業務收入增長

前文提到吉林省人身保險業務發展與其他省份差距較大的問題，一方面是由于經濟發展程度和居民生活水平相對落后的原因，另一方面，則是由于吉林省人身保險市場的結構不夠完善的原因。與其他省份相比，吉林省的人身保險公司偏少，而且形成了僅個別人身保險公司壟斷的局面，因此，首先，吉林省應加快經濟發展，提高居民生活水平，促進居民消費，提高居民保險觀念，拉動人身保險業的發展。其次，吉林省應采取積極優惠措施引進更多的人身保險公司，尤其是外資公司，促進吉林省人身保險公司之間的良性競爭，帶動吉林省人身保險業發展。再次，吉林省應積極發展保險中介機構。適當增加保險中介機構——代理公司、經紀公司、公估公司的數量，并適當增加兼業代理機構。為服務人身保險業務創造更優化的市場環境，從而拉動吉林省人身保險業務收入的增長。

3.2加強宣傳，均衡保險品種的發展

針對吉林省人身保險公司各險種發展不均衡的問題，吉林省各人身保險公司應加大宣傳力度，提高居民對家庭理財的認識，樹立正確的理財觀，做好保險規劃和投資規劃。一方面，通過地方臺、廣播節目等方式來宣傳保險的重要性，以及對意外傷害險和健康險的解釋，提高居民對健康險的投保意識。另一方面，積極發揮保險公司理財規劃人員的作用，引導居民重視家庭理財規劃，尤其是保險規劃和投資規劃，樹立正確的理財觀。可采取理財規劃師進社區、進企事業單位宣講等方式，使理財規劃師和居民面對面，解答居民關于投資理財方面的問題，在此基礎上宣講投資理財型保險產品——投資連結保險、萬能壽險等產品的特點，加深居民對投資理財型保險產品的認知，進而均衡保險品種的發展。

3.3提高人身保險從業人員素質

針對吉林省人身保險從業人員素質較低的問題，應采取積極措施進行改進，才能促進吉林省人身保險公司業務的增長，從而帶動吉林省人身保險市場的和諧發展。首先，吉林省各人身保險公司應提高在職人員尤其是保險營銷員的學歷層次。第一，招聘新進職員時，應提高準入門檻，對于學歷層次過低的人員不予招錄。另外，吉林省各人身保險公司應鼓勵在職員工進行深造，在不同學歷層次的工作人員中實行差距較大的工資待遇，激勵員工提高自身學歷。第二，重視員工職業道德素質。一方面，招聘新進員工時，應全面考核應聘者的綜合素質，尤其是對職業道德的認識。另一方面，對在職員工應定期進行職業道德素質方面的考核，并將此作為提高工資薪金的一個條件。第三，定期對在職員工進行專業技能方面的培訓，加強職工對《保險法》相關條款以及本公司各保險產品條款的掌握。

參考文獻：

[1]錢曄.吉林省與遼寧省人身保險市場比較分析[J].華章，2012（25）：65.

[2]曹莉萍.內蒙古人身保險市場的現狀、問題與發展[J].蘭州石化職業技術學院學報，2013（1）：51-53.