大學生創業、就業貸款存在的問題及建議

摘要：近年來的有關統計數據顯示：我國經濟增長吸納勞動力的作用有所減弱，使得即將畢業的大學生的就業問題成為社會關注焦點。從中央到地方，“以創業促就業”再次成為熱點問題。但是，融資困難卻日益成為制約大學畢業生創業的瓶頸。針對此問題，中國人民銀行錦州市中心支行選取市內100名即將畢業的大學生和8家商業銀行為調查對象，對金融支持大學生就業、創業情況進行了問卷調查。調查結果顯示，目前大學生創業、就業貸款供需矛盾極為突出。

關鍵詞：大學生創業；金融支持；創業貸款

一、創業、就業大學生融資需求情況

第一，資金問題是大學生創業難的首要問題。在百名調查對象中，有創業意愿人數為41人，普通就業意愿人數為59人。從調查情況看，多數大學生選擇普通就業而非自主創業，是因為對剛畢業的大學生特別是來自農村的大學生來說，創業面臨多重難題。首先，沒有啟動資金，一些學生上大學就靠貸款或借債，沒有錢去支持創業；其次，國家雖出臺了一些扶持大學生創業的貸款優惠政策，但是由于大學畢業生缺乏經驗，創業成功率低、風險高，倘若失敗，連基本生活都成問題。原本想通過上大學致富，卻可能導致窮上加窮、債務纏身。從問卷調查結果看，認為大學生創業難的主要原因依次是缺資金（40%）、缺經驗（33%）、缺人脈（20%）、缺創意（7%）。可見，資金問題是目前大學生創業難的首要問題。

第二，四成高校畢業生需要銀行貸款支持。有創業意愿的41名學生中，在創業資金預期來源方面，銀行借貸成為首選。有26名學生選擇銀行借貸（占63.4%），另有8人選擇自籌（占19.5%），7人選擇政府援助（17.1%）。在具有普通就業意愿的59名學生中，由于就業不需要太多先期投入，需要金融支持的人數相對較少。總體看，在百名被調查高校畢業生中，需要銀行貸款的為41人。

第三，畢業生貸款需求體現獨有特點。首先，在貸款額度上，由于大學生首次創業以中小型項目為主，多數學生選擇中間檔次（2-5萬）的貸款額度，占比51.8%。其次，在貸款期限上，由于創業需要有一定的周期，多數學生選擇1-3年，占比為60.7%。再次，在償還方式上，為分散還款壓力，多數學生選擇分期還本付息，占比為73.2%。最后，在貸款優惠條件的選擇上（可多選），要求政府貼息成為首選。選擇政府貼息、免除擔保和央行基準利率的學生占比分別為71.4%、42.9%和21.4%。大學生貸款需求額度如圖1所示。大學生貸款需求期限如圖2所示。

第四，多數高校畢業生不了解貸款的手續和條件。由于錦州市內金融機構多未開辦大學生創業貸款業務，加之金融知識宣傳教育力度不夠，在被問及“你是否了解貸款的手續和條件”這一問題時，選擇不了解的學生占76.8%。

二、金融機構提供創業、就業貸款的問題與障礙

第一，全國性商業銀行二級分行業務權限受限制。市內4家國有商業銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行開辦某項業務均需得到上級行的批準。而目前，6家銀行尚未收到上級行關于開辦支持大學生創業、就業貸款業務的指導性文件。

第二，大學生創業貸款違約風險較高。多數金融機構認為，大學生有知識、有理想、有抱負，有想干大事成就大業的雄心與激情。但他們接觸社會實際較少，缺乏市場調查，眼光高，不務實。過分追求獨樹一幟，創業計劃盲目性大，可操作性差，容易導致創業失敗或創業計劃流產，形成不良貸款。調查問卷顯示，8家金融機構都將“違約風險大”作為提供創業就業貸款的最大障礙。

第三，創業貸款管理成本高、借款人資質難以認定。大學生創業貸款單比金額小，筆數多，創業大學生人員流動性較強，貸后管理難度較大。在貸款資質上，多數金融機構要求借款人具有全日制大專以上學歷，以有照經營為前提，成立了相應的經濟實體作為創業經營的主體，經營項目有一定的自籌資金，項目可行且預期能夠創造足夠的現金流量用于償還貸款。但創業大學生是否符合以上條件，在認定上較為困難。在8家被調查金融機構中，選擇貸款管理成本高的有4家，占比為50%；選擇借款人資質難以認定的有3家，占比為37.5%。

第四，部分學生無力提供抵押物作擔保。由于大學生創業貸款違約風險較大，為提高資產安全性，銀行多要求借款人提供相應的抵押或質押物作擔保。但相當一部分學生無力提供擔保物，在一定程度上制約了貸款的發放。在被調查大學生中，選擇希望銀行將免除擔保作為貸款優惠條件的占比為42.9%。而錦州市8家金融機構中，僅有3家金融機構愿意簡化手續、提高審批效率，兩家金融機構愿意提供央行基準利率作為貸款優惠條件，卻沒有一家金融機構愿意將免除擔保作為貸款優惠條件。

第五，將大學生列入小額擔保貸款政策支持對象范圍也存在問題。首先，貸款額度相對較小。現有政策規定，小額擔保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，這一額度無法滿足部分學生的資金需求。其次，貸款利率規定不夠靈活，不利于調動商業銀行的貸款積極性。現有政策規定小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準利率水平確定，不上浮。而大學生創業貸款風險大、管理成本高，若禁止利率上浮，銀行無法通過靈活確定貸款利率覆蓋其風險溢價。在轄內8家被調查金融機構中，愿意以執行央行基準利率作為創業、就業貸款優惠條件的只有兩家。再次，財政貼息范圍及額度有限。從問卷調查看，政府貼息成為大學生對貸款優惠條件的首選，占71.4%。現有政策規定，對持《再就業優惠證》及《復員轉業退役證》的人員，申請小額擔保貸款并從事微利項目的，由中央財政實行全額貼息。對持失業登記證的其他城鎮失業人員，從事微利項目的，由財政給予50%的貼息。然而，一些農村生源的大學生畢業后戶籍即遷回本地，不符合城鎮失業人員這一條件；一些畢業生需要政府貼息，但從事項目并非微利項目，也不符合貼息條件；另外，50%的貸款貼息額度對創業學生的幫助也十分有限。

三、加大金融支持大學生創業、就業力度的建議

第一，鼓勵全國性商業銀行總行盡快下發《關于開辦大學生創業、就業貸款的指導意見》。支持下級行積極開辦此項業務，逐步完善相關管理辦法及操作細則，結合地區及本行實際為大學生貸款提供優惠條件。

第二，發揮小額擔保貸款對拉動大學生就業、創業的倍增效應，積極推動其逐步向商業可持續的個人創業貸款平穩過渡。進一步擴大小額擔保貸款政策的支持對象范圍，擴大政策覆蓋面，將貸款對象由下崗失業人員擴大到所有無業人員；針對學生的需求適當提高貸款額度；允許貸款利率上下浮動，并確定一個合理的浮動范圍，實現用利率溢價覆蓋貸款風險，穩步建立和完善金融支持創業、促就業的長效機制。

第三，進一步拓寬財政資金的使用渠道，充分發揮財政資金四兩撥千斤的作用。對于大學生創業、就業貸款，微利項目增加的利息由中央財政全部負擔；公共財政還可以通過補貼擔保費用等方式為金融機構提供信貸風險補償；通過財政資金成立公益性擔保機構和擔保中心，為青年創業提供擔保，探索建立政府、銀行、青年共同承擔的風險防范機制；重點給予特定的金融機構更多的激勵和必要的成本費用支持，調動金融機構支持大學生創業、就業的積極性。

第四，加強對創業、就業大學生金融知識的宣傳。人民銀行可聯合團市委、勞動與社會保障局等部門舉辦“金融支持青年創業就業推進會”活動，在全市銀行機構選拔優秀青年專家組建金融講師團，設立青年創業金融大講堂，為大學生創業提供融資和財務輔導。

第五，積極推動“信用社區”建設，把小額貸款發放與創業和再就業培訓捆綁結合起來。在銀行系統建立青年創業就業見習基地，面向高校畢業生提供見習崗位；確定優秀青年創業項目，對青年創業項目提供優惠金融服務，并實施信用跟蹤和信用培育；加強對就業吸納能力強的勞動密集型小企業的信貸支持，鼓勵企業向社會提供更多的青年創業就業見習崗位。形成集金融知識培訓、創業項目信用培育、創業貸款扶持、就業創業見習、優秀人才舉薦為一體的金融支持創業系統工程。

（作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行）