論民間借貸的規范化發展

王嘯林　王曉博

【摘 要】民間借貸一方面作為正規金融的有益補充，促進我國經濟發展及金融體制改革； 另一方面又由于缺乏規范引導，而給金融穩定和市場經濟的健康運行帶來潛在危險。目前民間借貸總量不斷上升，但利率也一再飆升，表象良好實際脆弱，主體的犯罪率高等現象急需強有力的政策法規進行規制。

【關鍵詞】民間借貸；現狀分析；規范發展

一、民間借貸的定義和特點

（一）民間借貸的定義

廣義的民間借貸不僅包含民間金融，還包括違法金融活動。如認為民間借貸還指未得到法律、法規及其他正式形式認可或直接認可的金融活動。[1]狹義的是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。

（二）民間借貸的特點

（1）借貸對象多為中小型企業、個體工商戶和自然人，因為其實力薄弱，儲備基金不足，很難在突發危機下通過金融機構籌集大量金錢。

（2）操作程序簡單方便，資金能夠很快到位。銀行貸款，要經過一整套嚴格繁瑣的貸前審核流程，而民間借貸手續簡單，一般只要借貸雙方達成一致意見，合同即告成立，能及時解決借款人的燃眉之急。

（3）借貸周期短，數額小。放貸人能力有限且財力不足，難以承擔長期大額放貸的風險。

（4）民間借貸的利率在法定限額內由借貸雙方自行協商確定，根據最高人民法院 《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定： “民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍?！?/p>

（5）相對分散，組織性不強。民間借貸是以小農經濟為基礎，以血緣、地緣為紐帶的民間傳統融資方式，其資金大多是從散戶手中集中到借貸人手中，出借人無統一組織。

二、民間借貸的現狀和原因

（一）借貸總量不斷上升，利率一再飆升

據央行研究局在2008 年和2010 年就民間借貸領域所做的兩次調研發現，當前我國民間借貸資金存量超過2. 4 萬億元，占借貸市場的比重達到 5. 6% 。[2]許多中小型企業既不能向社會發行股票募集資金也不具備向銀行貸款的條件，因而只能采取借貸門檻低、手續簡便，借貸雙方基本以信用為主的民間借貸。另外由于近年來連續上調存款準備金率、控制信貸額度，商業銀行貸款額度緊張，眾多企業和個體經營者紛紛尋求民間借貸，導致民間借貸利率一再飆升。[3]加之主要調整利率的1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》距今已有21年，因此監管機制的缺失、法律法規政策滯后無意中促進了民間借貸的繁榮和民進借貸的利率飆升。

（二）民間借貸表象良好，實際脆弱

在不斷增加的民間借貸數額和民間經濟繁榮發展的背后是讓人觸目驚心的江蘇“寶馬鄉”高利貸市場崩盤事件、溫州民間借貸信貸危機、鄂爾多斯經濟危機、債務人出逃、中小企業倒閉等事件。民間借貸潛在風險巨大，直接破壞了民間信用機制和當地的經濟發展與社會穩定。[4]大量的借貸中，除了短期內為達到個體利益進行的金融投資，還有進行風險較大的長期投資，或炒股炒房等風險投資，加之民間借貸擔保物價值遠低于貸出資本，因此，資金一旦出問題往往會導致借方、貸方遭受損失。

（三）民間借貸合同糾紛的救濟缺乏

我國現行的訴訟制度程序復雜、費用高、耗時長，而民間借貸尤其是一些邊遠地區的小額借貸因手續不全、經濟落后、交通不便等原因在訴訟過程中往往存在舉證難、繳費難、起訴難等問題，民間借貸債權人的合法權益較難得到法律的有效保護，一旦發生糾紛，有的債權人甚至通過暴力手段收回借款，危及社會穩定。

（四）主體犯罪率高

近些年來，非法集資案件屢現不止，河南安陽非法集資案，吳英非法集資案，江蘇泗陽命案頻發，嚴重的影響了國家安全與穩定。合法集資對于促進社會資源優化配置有一定積極意義，但是，一旦逾越法律，由于缺乏監管，信息不對稱，倘若集資者投資失誤或市場環境不利就會導致集資款難以按期償還。另外由于借貸關系復雜，因非法集資進行火拼死亡人數不在少數。

綜上幾點，民間借貸過程中大多缺乏相應的監管措施和法律法規的規制，因此強有力的法規和政策是規范發展的最有效途徑。

三、民間借貸的規范化發展建議

（一）政府應當肯定民間借貸的作用，給予其合理定位

一些學者認為我國民間借貸缺乏法律保護， 屬于 “灰色金融”或者“黑色金融”[5]不難說明民間借貸在我國金融領域發展的尷尬地位，對民間借貸進行調整的主要是《憲法》《物權法》《合同法》以及最高院的指導意見，而民間借貸發展至今已具明顯的金融特性。因此肯定民間借貸的作用、對其進行明確的定位是規范化發展的重要一步。

（二）探索立法路徑，完善法律法規

民間借貸以當事人的信任為基礎，依習慣來約束，而有些習慣比如約定利率高出同期銀行利率四倍，其實已違法，嚴格依法規定則是無效行為，因此需要強有力的法律作為后盾。民間借貸作為一種金融活動，理應在金融法中進行歸納約束，但是其又極具合同的性質，因此應在合同法中或者出臺相關單行法律，對借貸主體、借貸過程、借貸擔保、借貸利率和糾紛救濟進行約束。

（三）政策出臺和宣傳指導

民間借貸既有利于岀貸人將閑置資金重新投入社會，增加財富，又有利于我國私營企業、個體工商戶、自然人的經營活動，刺激我國經濟的發展，但若民間借貸偏離了法律軌道則是定時炸彈，政府作為社會監管的執行者，應出臺相關規范政策，提高岀貸人和借貸人的安全意識，防范借貸危機的出現。

參考文獻：

[1]張寧.《試論非正式金融》，《當代財經》2002 年第11 期

[2]規范引導民間借貸助力國民經濟發展[EB/OL]. 鋼企網

[3]周淑娟，祁 彬.關于我國民間借貸的現狀分析及立法思考，前 沿 2011 年第 17 期總第 295 期

[4]席月民.中國社科院法學所 民間借貸的困境緣于立法滯后 經濟參考報 2012年 2月28日 第008版

[5]李煒.《關于制定民間借貸法規的思考》， 當代經濟，2006年第10 期（ 上）