高校助學貸款模式研究

張詠華

（江陰職業技術學院，江蘇 無錫 214000）

近年來，在不斷推進高等教育發展和高等教育公平收費的過程中，凸顯出了一個困擾準大學生求學的特殊問題，即部分貧困家庭學生的學費收繳問題。為幫助家庭困難的學生順利完成學業，自1987 年以來，財政部、教育部一直致力于建立一套高校大學生資助機制，于2000 年在全國正式啟動。通過十多年高校資助體系的實施，對緩解貧困學生及其家庭的經濟壓力起到了重要作用，使多數學生圓滿完成學業，同時也體現出政府對這部分弱勢群體的關懷，促進了教育的發展和社會的公平。

目前現有的高校學生資助體系，主要有以下幾方面：獎、貸、助、補、減。“獎”是對成績優異、社會實踐、創新能力、綜合素質方面突出、家庭困難及生活儉樸的學生發放獎學金，以激勵學生努力完成學業，包含國家獎學金和國家勵志獎學金；“貸”指國家助學貸款，由政府主導、財政貼息，教育、銀行、高校共同介入，由商業銀行發放給貧困學生用于繳納學雜費的貸款，有就學地助學貸款和生源地助學貸款兩種方式；“助”指助學金，用于資助勤奮學習、積極上進、家庭經濟困難及生活儉樸的學生；“補”指特殊困難補助，用于家庭經濟困難的學生解決學習和生活中遇到的突發性、臨時性、特殊性經濟困難；“減”是對孤殘學生、少數民族學生及烈士、優撫家庭子女實行減免學費政策。

一、就學地助學貸款發展現狀

就學地助學貸款是高校學生在學校所在地申請國家貸款資助的貸款模式，由所在高校發起并組織擔保的一項貸款行為。在這項助學貸款制度的設計中，銀行要求有借款需求的學生必須提供抵押、質押或保證，但實際情況是，由于高校擴招后就業大潮的來臨，使部分學生無法順利就業，導致享受國家助學貸款的學生出現違約的情況，由此增加了銀行的信用風險，高校也不愿就此承擔擔保帶來的風險。因此，政府對就學地助學貸款制度進行了一定的修正和調整：（1）針對銀行在配合助學貸款工作中存在的信用風險，2004 年6 月，教育部、財政部、銀監會以及人民銀行共同出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，意見中指出，要進一步建立國家助學貸款風險補償機制，風險補償比例按年度實際發放額的8.3%，政府和高校各承擔50%。（2）基于學生畢業后工作的不穩定性，無法馬上還款，政府規定助學貸款的還款期可以延后2 年，學生在校期間發生的利息由財政貼息，畢業后開始計付利息。（3）為了控制助學貸款人數，確保家庭真正困難的學生獲得資助，高校對助學貸款申請學生進行審核，對照申請人員實際情況及國家規定的比例上報財政與銀行。

就學地助學貸款新機制保證了家庭困難學生公平申請和獲得貸款支持，保證教育機會均等，幫助困難學生順利入學和完成學業，極大地推動了我國助學貸款工作的全面開展。

就學地助學貸款交易金額小，運作成本高，隨著商業銀行的改制，銀行相關人員輪崗制度的實施，新老人員更替產生的職責上的不明確，助學貸款工作并未有序開展，銀行基于商業利益和效益不愿參與放款，高校受地域限制不愿承擔信用風險，學生就業困難無法按時還款，就學地助學貸款的規模逐漸縮減，成效甚微。

二、生源地助學貸款發展現狀

生源地助學貸款是繼就學地助學貸款后引入的一個助學貸款新品種，是由學生入學前所在地金融機構向經濟困難的普通高校學生辦理發放，由當地相關人員或機構擔保，具有一般商業信用貸款特征的助學貸款，目前，已成為我國高校學生助學貸款體系的一個重要組成部分。如同傳統的就學地助學貸款一樣，生源地助學貸款在開展過程中曲折前進，在發展中呈現如下態勢：一是生源地助學貸款真正體現了“生源地”差異特點，例如在貸款條件和貸款對象的認定、還貸時間以及是否貼息等方面各地均有不同規定，此外，部分省市規定城市學生不能享受生源地助學貸款資助等等，因此無法將助學貸款惠及到每一個貧困學生；二是生源地助學貸款是低息商業貸款，相對于就學地助學貸款在還款時間上有一定優勢，還款期限是在全日制本專科學制年數的基礎上，再加10 年來確定，這樣可以緩解學生還款壓力，降低貸款拖欠率。

生源地助學貸款有效地解決了欠費問題，完成了財政預算外資金收入的匯繳工作，但仍存在不少實質性問題未能得到有效解決。

1.生源地助學貸款是由生源地所在金融機構發放的，因學生專業、申請金額、經濟條件限制，放貸數額不盡相同。高校財務在統計學生欠費情況時，僅憑學生開學時已交學費認定欠費金額，會產生該生助學貸款金額與欠費金額不匹配的情況，財務人員賬務處理、欠費記錄方面存在一定影響。如：當助學貸款發放金額小于欠費金額時，財務人員會定期通知該學生及時繳納學費，在欠費催繳過程中增加財務人員和班主任的工作量，貸后追繳機制不健全，學生完全憑自身的信用和信譽支付欠費；當助學貸款發放金額大于欠費金額時，財務一方面在開學時代扣學費，另一方面助學貸款到賬日收到學生生源地銀行匯劃的學費，這樣會造成重復收費，應學生申請須退還多收學費，退費需由學生申請，高校及財政審批，財政下撥額度給高校后再由高校發放給學生，程序復雜，時間緩慢，辦理退費往往需要一至兩個月，對急需資金的學生產生了諸多不便因素。

2.生源地助學貸款在學生提出申請后，經當地相關部門、機構審核，銀行發放貸款，最終到達高校財務非稅收入賬上需要很長的周期。一般來說，學生在9 月份入學前申請，10—11 月份到賬，比正常收費延遲了幾個月，影響了高校的正常資金周轉和財政資金的歸集，貸款進展不順利還會影響高校當年預算收入，對下年度的單位全面預算編制產生影響。

三、完善助學貸款體系的建議

1.在就學地和生源地助學貸款外建議引入社會助學貸款，作為國家助學貸款的補充，以學生自身信用為申貸前提。社會助學貸款，無需進行困難認定，以學生信用為前提，或以家長為擔保人的貸款。它是國家助學貸款的最好補充。學生憑錄取通知書和收費標準，向銀行申請“學費分期”貸款。銀行對學生的信用及還款能力進行評估和審核后，實行一次授信，分批撥付，利率低于商業貸款利率。國家助學貸款與社會助學貸款構成我國助學貸款未來的發展趨勢，二者相輔相成，缺一不可。

2.加強個人征信系統的采集、保存、整理工作，健全學生信用檔案，設立學生個人信息評價標準，及時提醒獲得助學貸款的學生嚴格履行還款義務，實行動態管理，常態監督，從而有效地控制貸款風險。

3.引導畢業生面向基層，到祖國最需要的行業和地區就業，有效緩解家庭經濟困難畢業生的經濟負擔。根據國家規定，對到中西部邊遠地區及艱苦地區就業，或服義務兵役的畢業生，實行國家助學貸款補償、代償制度。

4.不斷開展高校勤工助學活動，鼓勵學生利用課余時間按勞取酬，改善學習和生活條件。高校應多提供校內勤工助學崗位，如教學助理、科研助理、圖書管理以及后勤服務等，有利于提高學生綜合素質和資助家庭經濟困難學生。

5.開通新生入學“綠色通道”。根據教育部、國家發改委、財政部規定，建立“綠色通道”制度，對家庭經濟特別困難的新生，高校應先辦理入學手續，然后再核實情況，分別采取不同的方法給予資助。

[1]蔡玉平，井輝，何琳.我國助學貸款兩種模式的比較研究[N].鄭州大學學報，2011（11）.

[2]金明霞.高校研究生助學貸款現狀、特點與趨勢研究[J].思想教育研究，2012（12）.