公益性小額信貸在非政府組織的發(fā)展和前景

李夢瑤

（東北財經大學，遼寧 大連272100）

一、公益性小額信貸在中國的現(xiàn)狀

公益性小額信貸是一種面向城鄉(xiāng)低收入人群的創(chuàng)新金融服務形式。當今的小額信貸往往起源于非政府組織，大多以消除貧、促進經濟發(fā)展為宗旨，以創(chuàng)新的金融理念結合實際需求，開展服務于弱勢群體的經濟社會活動。因此非政府組織是小額信貸的先鋒和開拓者，而公益性小額信貸既是一次金融服務的全新嘗試，同樣也是一次扶貧工作模式的創(chuàng)新。據(jù)中國社科院農村發(fā)展研究所的不完全統(tǒng)計，目前中國內地存在的非政府小額信貸組織總數(shù)在100家左右，金融服務額度總量接近10億元，有貸款余額的客戶約8萬人。

目前小額信貸的資金主要來源有幾個方面，主要包括社會捐款、國際組織或金融機構的資金或貸款。中國的公益性小額信貸當前面臨的最大制約因素就是缺乏充分、穩(wěn)定的資金供給。

公益性小額信貸與一般商業(yè)信貸相比，在扶貧和優(yōu)化資源配置方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。

（一）不以贏利為目的的社會價值

非政府組織，作為獨立于政府體系之外的機構，在經濟社會的諸多方面彌補了公共服務體系的不足，近年來在許多國家地區(qū)有了顯著發(fā)展。將不以贏利為目的的公益性小額信貸與非政府組織的結合是經濟歷史發(fā)展的必然趨勢和實際需要。

（二）彌補了傳統(tǒng)金融市場的缺陷

中國的很多地區(qū)由于社會和歷史原因，缺乏科學有效的技術支持和服務。農村信貸長期以來具有高成本性、高風險性和低收益性的特點，投資回報率低，傳統(tǒng)的農村扶貧貸款是很多金融機構不愿意涉足的領域。公益性小額信貸的推出擴寬了金融服務的覆蓋面，在創(chuàng)新完善農村信貸模式和制度方面起到先鋒作用。

（三）優(yōu)化資源配置，促進經濟的可持續(xù)發(fā)展

公益性小額信貸發(fā)揮扶貧的積極作用同時，也起到了優(yōu)化資源配置的作用。一定程度上改善了以往金融信貸資源配置不平衡的現(xiàn)象。小額信貸的推出，實現(xiàn)了對貧困人口、微型企業(yè)的金融扶持力度，使他們能夠獲得必要的發(fā)展資金，提升了資金的利用率，實現(xiàn)了金融資源的優(yōu)化配置。

二、非政府組織發(fā)起并運行公益性小額信貸的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

公益性小額信貸的發(fā)起者多為非政府組織，而這些小額信貸機構的優(yōu)勢在于他們能夠擴大金融服務的受益群體，使更多的人享有公平的信貸機會和公平的金融服務，借助于非政府組織的平臺實現(xiàn)了以較低的成本和風險，用創(chuàng)新的發(fā)展思維，用更加積極的金融實踐服務更多的人，同時小額信貸機構也與其他金融機構形成適度競爭和互補，促進金融體系的發(fā)展。

公益性小額信貸在具有明顯優(yōu)勢的同時，也面臨著一系列的挑戰(zhàn)，如中國支持各類小額信貸發(fā)展的政策法規(guī)還相對滯后，一些小額信貸機構存在著產權不明晰，信貸資金來源不穩(wěn)定，資金過于依賴于捐贈等等。

三、公益性小額信貸在我國的發(fā)展未來

經驗表明，大力發(fā)展可持續(xù)的公益性小額信貸機構，能夠起到縮小貧富差距，實現(xiàn)對農村和微型企業(yè)提供金融服務的目的，進而實現(xiàn)全面建立普惠性金融體系具有無法替代的重要意義。公益性小額信貸未來在我國金融市場有著廣泛的發(fā)展空間，我們只有積極給予民間小額信貸機構更多的政策空間，同時就提供小額信貸的非政府組織來言，只有堅持其公益性和服務性的社會價值，提高金融服務水平，避免金融風險，才能逐步推進公益性小額信貸的發(fā)展，使其發(fā)揮應有作用。

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